距離2018年的“雙11”，還有80天的時間，但備戰年度狂歡的號角，早早被吹響。
最明顯，路邊淘寶天貓網拍模特試穿的衣服，都已經換成了秋冬裝。
回看2017的數據，天貓“雙11”成交額1682億，全天支付總筆數達到14.8億，全天菜鳥物流訂單達8.12億，交易覆蓋全球225個國家和地區，而全網總銷售額達2539.7億元。
從2009年的“雙11”的第一次問世，到今年已經走入第十年。
2017年雙11交易量1682億
十年過去，除了肉眼可見的電商狂歡，“雙11”究竟變了多少？
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消費者的狂歡，商家的無奈
“雙11”儼然已經成為消費者的狂歡日，大家習慣了從10月，甚至更早的8、9月就開始抑製消費，等待那天的到來。
但對商家來說，卻不一定真的能笑得開心。
一來，競爭激烈，商家不僅要想盡法子做好行銷和策劃，還得砸下大筆預算做好市場和推廣。
二來，大多非核心企業無法向銀行貸款，還有中小微企業融資難、融資貴甚至出現惡化狀況。但是內部的人員工資，外部的廣告、供應鏈、生產、物流，都需要真金白銀的現錢兌付。即便有账期，也不會太久。
當然，這可能還不是要命的問題，對於品牌方來說，每年的庫存、尾單，同樣讓他們頭疼。
被譽為21世紀“新商業文明的崛起”的中國電商，逐漸走過屬於自己的黃金時代，流量紅利逐漸小時，技術的競爭便日漸明顯。
網商銀行提供過資金支持的景德鎮陶藝品牌淘寶賣家
同時，線上線下的不斷融合，讓新零售不斷走到台前。但線上線下數據存在差異，如何打通、如何使用，短時間內，這些問題都無法有效解決。
“從最早的支付到全方位金融服務、到集合大家一起去提供金融服務。其實這個轉變過程，就是阿里生態和螞蟻生態，我覺得是一個自己發育和成長的過程。”網商銀行行長黃浩在採訪中表示。
電商和新零售，改變了傳統的流通與供銷模式，也改變了原有的商業生態、消費習慣、交付場景和物流模式。但金融機構的處理方式依然傳統，核心企業依然是他們追著、捧著的香餑餑，中小微企業的日子，也如前文所說，依然更加難過。
網商銀行專注服務供應鏈的長尾小企業
國家也頒布了一系列支持小微企業融資的措施，包括定向降準。
實際上，銀行和金融並不是缺錢，他們缺少的是，能夠將消費者行為習慣、品牌銷售情況、商品物流及支付等各個維度的數據綜合起來的科技服務商，他們需要一個深度的合作夥伴，共同把資金放給中小微企業。
例如，天貓品牌商Amii，自去年起拓展新零售布局，需要千萬級的大額資金。網商銀行了解Amii的需求後，將其推薦給廣州銀行。廣州銀行通過線下盡調，結合網商銀行線上風控，最終為Amii提供了1000萬貸款。今年雙11，這樣的服務還將覆蓋更多的品牌商家。
如果缺少了螞蟻金服和網商銀行的科技力量，在過去，這樣的業務是很難做成的。
Amii的商業案例
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借助金融科技，銀行不再束手無策
網商銀行和銀行的合作，主要有四種模式：
第一種，聯合貸款。比如說雙方銀行的獨立風控，根據天貓、淘寶數據進行分發，完成以後和金融機構按比例對網商進行貸款，網商銀行在最前端把場景和流量開放出來給銀行；
第二種，ABS資產包。當網商銀行根據平台數據，形成了ABS信貸資產後，會放在金融同業市場上面，供銀行同業購買；
第三種，處理線上線下一體化的供應鏈需要，網商銀行會聯合其他銀行，一起合作品牌商、供應鏈金融中的某一環。比如某銀行和某品牌商已經在線下有一個很好的合作關係，同時線上流量部分服務不了，線下流量服務得比較費勁，那麽網商銀行會和銀行一起，實現線上線下全鏈條的服務。
第四種，進口業務。網商銀行沒有離岸業務牌照，對外匯需要的客戶必須跟境外的供應商目前還沒有合作的能力，但是服務境內的金融業務，甚至倉儲業務。根據客戶的需求和資源，聯合有境外服務能力和牌照的銀行一起進行合作。
結合兩個月前網商銀行宣布的“凡星計劃”，希望未來3年與1000家金融機構一起，為3000萬小微經營者提供金融服務，今日網商銀行副行長金曉龍透露的，將有50家金融機構共同為雙11商家提供2000億的資金支持，就顯得並不那麽意外了。
50家金融機構的2000億資金支持
此外，就供應鏈金融中預付、存貨、應收的三大類型，金曉龍也做了闡述：
第一預付類，對品牌商來說，已經實現了線上線下的打通，某個品牌的線下經銷商體系，可以根據線上的訂單，找到預付資金，而且這部分能力已經開放給線下的經銷商。
第二存貨融資類，除了跟菜鳥倉體系的存貨控貨支持計劃之外，會進一步讓所有的貨全部參加，包括保稅倉。但根據監管要求，保稅倉所做的不是質押，但是會納入到信用體系計劃。
第三應收類，網商銀行會納入線下數據，不只是天貓的交易數據，也包括線下經銷商的應收應付款方式。除了服務天貓下遊經銷商，也會向上遊供應商支持，比如天貓體系內的大潤發或者歐尚。
整體來看，服務的供應鏈，一方面變得更長了，一方面變得更廣了。
“支撐的倉也會更加多。”金曉龍強調。
三年過去，網商銀行的數據和服務政策又有哪些變化？
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體量穩步增長，場景逐漸增多
就天貓淘寶商家統計的數據顯示，2015年支用客戶數102萬（使用了貸款服務的用戶），2016年為143萬，2017年為185萬；從2015年到2017年的雙11備戰期間，貸款支用客戶數以每年30%的增長率穩步增長。
按照8月1日至11月30日（雙11資金備戰時間），網商銀行在2016年放款951億，2017年放款達1470億，2018年預計為2000億。
而今年的金融服務，還出現了新的特點：覆蓋更多小微企業，除虛擬產品商家外，九成以上的淘寶天貓商家，品牌商的線下智慧門市和產業鏈上下遊長尾小企業都能獲得貸款額度；且小微企業有不同程度貸款提額和利率優惠等福利。
今年雙11備戰期間，淘寶天貓商家還可以享受到特定產品最低8.5折的利率折扣。
鋅財經了解到，除了與網商銀行共同服務雙11商家外，不少金融機構還將以發行或購買雙11商家貸款為基礎資產的ABS形式，參與到雙11備戰中。
而供應鏈金融的行業合作中，汽車、快消、家電、美家等都逐步展開。以汽車金融為例，今年雙11網商銀行將發揮自身的風控技術、代收付能力，與光大銀行、興業銀行等金融機構合作共同為汽車融資租賃行業提供綜合金融服務。
結合新零售的汽車新金融
金曉龍表示，理論上，上述行業未來的體量，都會超過百億。
此外，在去年網商銀行小微企業平均貸款利率下降1個百分點的基礎上，今年預計還會再降低1個百分點貸款利率。
據悉，截至7月底，網商銀行合作的金融機構數達到330家。
此前對外宣傳未來1000家金融機構的合作，看起來指日可待。
十年過去了，電商的“雙11”被人們所習慣，而照目前的速度來看，可能用不了十年，金融科技的賦能和效率，也會同樣被人所適應。
網商銀行副行長 | 金曉龍
Q：合作模式有哪些不同？
A：我們過去的開放，主要是對接資本市場，類似ABS這種模式。
我不是把業務拽在自己的手裡，而是利用金融機構的主體和規範的金融市場合資來共同服務小微企業，有直接融資、有間接融資，一起為小微企業服務，這個國家是非常提倡的，通過多層次資本市場支持小微金融。
慢慢地，我們的層次更多了，比如說聯合放款、聯合風控，還有相互推薦客戶，還有為他們提供技術的服務。
比如說我們為浙江的上百家小貸公司提供技術服務，使他們很快能夠實現“310”的服務能力。以前沒有辦法進行數據化在線的放款，而今天秒級的時間就能實現。
但是從量來看，今天才剛剛開始。
Q：線上線下如何實現聯動？
A：第一是金融機構之間有一個合作和默契，包括信用合作協定的確認；第二個可有雙重的風險判斷，一個客戶跟兩個金融機構合作，需要雙方對這個客戶同時認可，數據采信問題並不大，但在流程上少數會長一些。
此前，對外宣布的未來1000家金融機構的合作，看起正在穩步推進。
我們會和線下機構一起，把流程打造得越來越順暢，讓確認時間越來越短。
文章 ∣ 啟明
責編 ∣ 海燕
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