網商銀行2017年報：貸款小商戶達571萬

累計向小微經營者發放貸款4468億元；75萬農村用戶，涉農貸款佔全部貸款餘額的11.9%

“要通過正規金融管道提供更多的融資，使正規金融成為小微企業融資的主力軍。”人民銀行行長易綱不久前在陸家嘴論壇上說道。

在金融科技的佐助下，銀行高效、低成本服務小微有了新路徑。

7月6日，網商銀行公布的2017年年報披露，截至去年末累計為571萬小微經營者提供貸款，其中有超過100萬的線下“碼商”，而與之相對應的是，該行員工總數僅為377人，淨利潤增長28%至4.04億元。

中小微企業融資缺口達12兆

在我國經濟發展過程中，小微企業的作用舉足輕重。易綱在陸家嘴論壇上說，截至2017年末，中小微企業（含個體工商戶）佔全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的發明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

不過，小微企業融資難、融資貴，一直是擺在金融機構面前的難題之一。近年來，大批村鎮銀行、小額貸款公司陸續成立，但限於信用缺失、地域分散等因素，小微群體的金融服務面臨巨大缺口。據世界銀行今年1月份公布的數據，中國中小微企業融資缺口達12兆元，近80%的微型企業融資需求沒有得到滿足。

2014年民營銀行獲批試點，一大使命便是彌補傳統金融機構服務的不足。不過，按目前的市場情況來看，包括部分民營銀行在內的不少機構，小微金融業務的利潤點集中在個人消費貸款。從網商銀行披露的2017年年報中，可以看到民營銀行在解決小微企業融資過程中的一些探索。

年報數據顯示，2017年，網商銀行累計向小微經營者發放貸款4468億元，其中有264.5億元發放給了農村用戶。“小微”、“農村”、“各類中小金融機構”，被網商銀行列為三大服務方向。從年報數據來看，針對這些群體的業務正經歷一輪快速增長期。

網商銀行2016年年報披露，彼時累計向小微企業發放貸款879億元，對應的小微企業客戶數是277萬戶，戶均貸款餘額約為1.5萬元。而截至2017年末，網商銀行已經累計為571萬戶小微企業和個體經營者提供貸款服務，戶均貸款餘額達到2.8萬元。其中，也包括了75萬農村用戶，涉農貸款佔網商銀行貸款餘額的11.9%。在短短一年的時間內，網商銀行提供貸款的小微商戶數翻了一倍多。

網商銀行去年不良貸款率為1.23%

解決小微企業融資問題，是金融機構的一大機遇。近年來，國家頒布了“定向降準”等一系列措施。目前,小微金融服務可從哪些難點入手尋求破局呢？

近日，中國互聯網金融協會會長李東榮表示，小微企業金融服務總體上依然面臨成本高、風險大、效率低、供需不匹配等問題，從而影響了金融機構服務小微企業的內生動力和商業可持續性。

以大數據、人工智能為基礎的金融科技為破解以上難題帶來希望。螞蟻金服相關負責人曾介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行通過“310”模式，實現每筆貸款平均運營成本僅2塊3，其中2元為計算和存儲硬體等技術投入費用。“310”模式即通過互聯網、風控技術支持金融服務，實現3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入。

網商銀行行長黃浩曾在接受採訪時透露，儘管去年市場資金成本平均上升了1個百分點，網商銀行給小微企業提供的貸款平均利率還是降低了1個百分點。

“2018年3月末，小微企業貸款不良率2.75%，比大型企業高1.7個百分點。”易綱此前表示，做好小微企業金融服務也要能夠覆蓋風險，實現財務可持續。

歷年年報顯示，隨著放貸規模的擴張，網商銀行的不良貸款率有所增加，但低於行業整體表現。剛成立的2015年為0.18%，2017年末為1.23%。

在2018小微金融行業峰會上，網商銀行風險管理部資深總監靜敏介紹稱，線下小商家缺乏完善的信用數據積累，為了破解相關難題，網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術探索，AI、雲計算等能力在其中發揮了關鍵作用。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，小微金融要有可持續的商業模式，不能靠補貼。以前講可持續，是最後能不能在商業上賺錢，維持機構不斷延續，現在看到的是整個生態商業可持續性，而不是每個機構來把整個事情做完。當專業化分工之後，各自發揮比較優勢，把整個鏈條成本降到最低，尤其是在風險成本和運營成本環節。

新京報記者 劉暢