360金融Q1財報：新增授信用戶350萬 獲批100億ABS

台灣時間5月21日，中國領先的金融科技公司360金融（Nasdaq:QFIN）發布未經審計的2019年第一季度業績報告。財報顯示，2019年第一季度，360金融實現收入20.09億元人民幣，同比2018年1季度5.994億元增長235%；淨利潤7.199億元，同比2018年1季度1.636億元增長340%；在非美國會計準則（Non-GAAP）下，360金融第一季度淨利潤7.888億元，同比2018年第1季度1.636億元增長382%；淨利潤率為39.3%，去年同期為27.3%。

運營數據方面，360金融2019年第一季度促成貸款總額412億元，同比2018年第一季度147.7億元增長179%，環比增長25%。截至2019年3月31日，360金融在貸餘額525.8億元，同比2018年3月31日173.3億增長203%，環比增長22%。

用戶數據顯示，截至2019年3月31日，360金融累計授信用戶數量1603萬人，較去年同期465萬人增長245%，環比增長28%；累計借款人達1043萬人，較去年同期316萬人增長230%，環比增長26%。

新增授信再創新高，資產質量保持穩定

360金融CEO徐軍表示，“2019年1季度，新增授信用戶量首次突破350萬，創下單季度授信用戶增長記錄，通過科技的力量，讓普惠金融覆蓋更多有需求的個人和家庭是360金融矢志不渝的願景。”與再創新高的新增用戶數形成對比，360金融的資產質量仍然保持穩定，逾期率仍控制在相對較低的水準。截至2019年3月31日，360金融促成貸款的M3+逾期率為0.94%。

風控表現卓越性的延續，源自數據和技術的雙重助力。在數據方面，360金融風控系統的底層關係網絡數據持續更新，關係節點數已達20億，關係邊數已達150億。一旦監測到可疑用戶的風險觸發，計算能力可實現毫秒級響應，高效識別和預警欺詐風險。在技術方面，360金融開創性地將GBST算法運用於評估客戶在不同時段的違約概率分布。通過將模型輸出的生存曲線和客戶每個時間段的真實違約狀態進行對比，該算法可以更為精準地預測客戶發生借款後每期的違約概率，因此可以實現用最小的時間成本進行未來更長期的風險決策。

“隨著我們算法能力的優化和風險管理水準的不斷提升，我們有能力在保障風險水準整體可控的前提下，服務更多的不同風險調整後收益水準的客群。”360金融副總裁鄭彥表示，依托強大的風控技術實力，將確保業務的穩健和長足發展。

資金渠道多元化 資金成本持續降低

2019年1季度，360金融持續拓寬資金渠道，已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行、渤海銀行等全國性股份製銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信託公司建立廣泛合作。以累計放款量口徑計算，360金融79%的資金來源於金融機構，較2018年全年的74.7%有顯著提升。在同類上市企業中，該比例遙遙領先。由於資金價格與資金規模息息相關，充裕的資金來源，保障了業務低成本的資金結構。

除繼續與傳統金融機構資金保持合作外，360金融在新的一年將嘗試探索更多的資金渠道。一季度，360金融獲上交所、深交易所各批50億儲架ABS（資產支持證券）。不同於其他債券，ABS依托於某一類特定資產產生的持續穩定的現金流，對基礎資產的質量，現金流等都有極高的要求。同時ABS的資金成本顯著低於其他資金來源，亦有助於降低整體資金成本。

資金成本的降低，最終傳導至借款用戶端，使得360金融得以提供價格更優的產品，帶來更好的用戶體驗。

科技輸出穩步推進 助力金融機構轉型

在數字化經濟時代，未來的金融將基於科技為用戶提供便捷、安全的服務，科技將從根本上重塑傳統金融行業的產業鏈，360金融作為金融機構的科技助手，始終堅定科技公司定位，加碼TO B技術輸出，助推金融機構向科技金融轉型升級。

360金融在深度理解客戶、理解金融機構需求的基礎上，將自身獲客能力、反欺詐能力、風控能力、以及貸後管理能力全面輸出，幫助更多的金融機構完成貸前、貸中、貸後的流程優化，節約成本，提升效率。

目前，360金融的金融科技輸出主要圍繞以下幾個方面：5100萬+的黑/灰名單，及時預警潛在的針對客戶的欺詐風險，有利於金融機構根據自身業務需求定製相關風控策略；資金饑渴分，深度挖掘客戶信息並提煉有效數據構建預測模型，在信貸審批環節判斷貸款申請涉嫌欺詐的概率；統一信用分，通過整合各類風險信息，展示個人信息主體的綜合信用風險情況；借貸意願分，展示個人信息主體的借貸意向，大大提升精準行銷效率；智能催收，解放人工催收工作約70％的產能，極大降低了金融機構的人力成本。