100%集中交存大限將至 央行醞釀修改支付備付金存管辦法

1月7日，有消息稱，監管部門近期正在醞釀新的備付金管理辦法，並在小範圍內進行討論。

21世紀經濟報導記者經多方核實，確認了上述消息。一位接近央行支付司人士告訴21世紀經濟報導記者，確實在醞釀修改《支付機構客戶備付金存管辦法》等正式檔案，不方便透露更多資訊。

“這並不意外，《支付機構客戶備付金存管辦法》確實應該更新了，銀聯、網聯清算體系建立後，改變了備付金管理模式。以前是商業銀行負責存管，有一套管理辦法；現在是央行負責存管，但還沒有配套管理辦法。”一家大型支付機構人士在接受21世紀經濟報導記者採訪時稱。

備付金集中存管制度“從0到1”

早在2013年6月，央行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》，其中要求，支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款账戶。

但是，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立账戶分散存放，客戶備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。

比如，客戶備付金存在被支付機構挪用的風險；許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，等等。

因此，央行開始探索建立支付機構備付金集中存管制度，經歷了“從0到1”的跨越。

2017年1月，央行印發《實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構（注：即有客戶備付金存管資質的商業銀行）專用存款账戶，該账戶資金暫不計付利息。首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。

21世紀經濟報導記者查閱央行貨幣當局資產負債表發現，自2017年6月起，央行貨幣當局資產負債表新增“非金融機構存款”項目，即支付機構客戶備付金存款，2017年6月末為840.77億元，最新數據顯示，2018年11月末，為1.24兆元。

2017年8月，央行發文要求“斷直連”，即切斷支付機構直連銀行模式。自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行账戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。但業內普遍認為，銀聯和網聯業務存在重疊，支付機構也可以接入銀聯。

“以前在直連模式下，都是商業銀行管理備付金，現在要‘斷直連’，銀行肯定不能再管理了，所以要100%交存央行。”上述大型支付機構人士解釋稱。

於是，2018年5月，央行小範圍召開會議，研究接管支付機構備付金集中存管账戶，計劃試點，征求意見，支付寶、財付通等26家支付機構參會。央行支付結算司將根據試點情況適時調整試點機構範圍，條件成熟後推廣至全部支付機構。

不過，後來並未試點，而是在一個月後，即6月29日，央行辦公廳正式下發《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存央行。

此外，支付機構應根據與銀聯或網聯的業務對接情況，於2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機構開立“備付金集中存管账戶”，並於開戶之日起2個工作日內將原委託備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機構“備付金集中存管账戶”的資金劃轉應當通過銀聯或網聯辦理。

部分機構已實現100%集中交存

目前距離1月14日大限僅剩一周，不少支付機構紛紛發布公告稱，已經完成相關工作，或正按要求穩步推進中。

比如，拉卡拉方面表示，已提前完成“交易斷直連”、“備付金100%集中交存”、“按要求撤銷在商業銀行開立的人民幣客戶備付金账戶”等重要工作，目前各項業務平穩運行。

國付寶表示，於2018年11月底完成網關支付、快捷支付、代付等業務遷移至網聯工作。此外，國付寶備付金账戶銷戶工作、備付金集中交存兩項工作目前均已進入尾聲。其中，備付金账戶銷戶方面僅剩一家商業銀行備付金账戶正在溝通銷戶，備付金集中交存進度已接近100%，兩項工作將在規定時限內完成。

毫無疑問，兩大支付巨頭——支付寶、財付通的進展最受關注，不過二者均尚未發布公告。

1月7日，螞蟻金服相關人士回復21世紀經濟報導記者：“支付寶積極落實中國人民銀行關於支付機構客戶備付金集中存管和斷直連相關要求，目前，已經實現了備付金集中存管账戶開立、繳存，交易斷直連等工作。”

騰訊金融相關人士表示：“財付通積極支持央行對備付金的統一管理和規範。財付通已按照央行要求的進度，推進账戶備付金集中交存央行的工作。財付通是第一家接入網聯的支付機構，截至12月，已基本全部實現支付請求通過網聯、銀聯清算機構完成。”