來源：融360原創
前幾年存款變保險、理財變保險的事頻繁發生，老百姓與金融機構之間的糾紛不斷，造成了非常負面的影響，為此銀監會發布了一系列政策去應對這種情況。比如現在銀行大堂裡很少再見到保險公司的工作人員，另外銀行在銷售理財產品必須進行“雙錄”，銀行工作人員必須如實闡明產品的風險及其它基本情況。
近兩年存款和理財變保險的事例確實少了一些，但是並不意味著就不再發生了。這不，黑龍江一市民近期就遭遇了巨額理財變保險的經歷。
黑龍江哈爾濱的朱女士去銀行買理財產品時，銀行工作人員推薦了一款保險產品，說是五年期滿，期滿後本金和利息都能取回，跟銀行正常的利息比起來要高很多。朱女士將該產品介紹給了自己的母親和小姨，2016年10月三人共買了300萬的保險產品，此後朱女士自己又買了500萬，其中有一種是三年期的。
但是到了第二年，朱女士的噩夢就來了。她接到了一通電話，要求她在第二年續保，聯繫人已經換了，後來聯繫到保險公司的售後人員，被告知這款產品不是5年後就能到期取回，而是71年，那時候朱女士都108歲了，而且利息甚至要低於銀行的活期存款利息。
朱女士買的3年期產品也被告知是13年後才能取回本息。
朱女士表示，兩個保單她都不太能看懂，當初完全是工作人員介紹，她在信賴工作人員的基礎上才會買的，如果如實告知產品資訊，她絕對不會買。
當初給她介紹並購買產品的並非是銀行工作人員，而是保險公司的工作人員，而且兩個人一個電話停機，一個是空號。銀行的張行長表示自己是今年才調來的，之前的事並不清楚，保險公司告知原先賣保險的兩個員工均已離職。
那現在朱女士如何才能要回自己的錢呢？有以下幾個辦法：
1、提前終止合約，但由於合約的滿期是終身，所以只能拿到合約的現金價值，但現金價值會遠低於購買時的金額，也就是會造成本金的大幅虧損。保險就是這樣，退保的損失很大，而買保險的人已經提前拿到了大額的傭金。
如果實在著急用錢，可以按照現金價值去貸款，額度為現金價值的80%，到手的錢就更少了。
2、去世，能拿到相當於本金的賠償金。
3、上訴，將保險公司和銀行列為被告，但是難度較大，不確定當年有沒有詳實的影片資料及其它證據，耗時耗力，最終也未必能勝訴。
從這裡也可以看出，一旦誤買了這種超長期限的保險產品，後果會多麽嚴重。那麽，大家在銀行存款或是買理財產品的時候，如何避免存款或理財變保險呢？其實只要大家稍加注意，並不難。融360理財分析師給大家提出四點建議：
首先，在銀行的櫃台或正規的理財視窗辦理業務
銀行營業廳的員工並非都是銀行的員工，有些銀行也允許保險公司的員工進入，這種情況下，你就要確保自己是通過銀行的員工辦理的業務。櫃台裡面的就不用說了，肯定是銀行自己的員工，保險公司的員工是進不去的；此外，銀行理財專區的員工一般也是銀行自己的員工，而且在理財櫃台上都會展示銀行員工的照片和工號，大家一看便知道。
如果無法確定是否是銀行員工，就不要提供自己的資訊，更不要通過其辦理業務。
其次，看產品說明書
如果你辦理的是存款，那麽銀行會出具存單憑證，或是在ATM機、網上銀行、手機銀行裡能查到存款憑證。如果你辦理的是理財，那麽理財產品的說明書上會明確標出這是銀行的產品。
看產品說明書非常重要，一看就知道是銀行還是保險公司的產品了。
第三，不能一味相信別人的意見
無論是銀行工作人員還是保險公司工作人員，給你的建議只能作為參考，而不能全盤接受，對自己買的理財產品必須有清楚的認識，如果老年人不懂，可以谘詢自己的子女或其他晚輩，如果是年輕人不懂，可以谘詢周圍懂行的親戚朋友。
像保險這種產品，說明書對於大部分人來說猶如天書，陷阱特別多，這種情況下就更需要把每一個字都啃透，每一句話都捋的明明白白的。如果不懂，就別買。
第四，合理利用猶豫期
如果你經不住銀行或保險公司員工的巧舌如簧或甜言蜜語，買到了原本不想買的保險產品怎麽辦？融360理財分析師提醒大家，保險產品都有10-15天的猶豫期（保險管道10天，銀行管道15天），如果你買了之後後悔了，在猶豫期內可以免費退保的。只要你有一絲猶豫或後悔的意思，千萬別糾結或拖著，趕緊去辦理退保，否則過了猶豫期再退保代價就大了去了。
總之，融360理財分析師建議大家，不管是存款、買理財還是買保險，都需要長點心眼，畢竟投在裡面的都是自己的血汗錢，一定要為自己的錢負責任。
責任編輯：謝海平
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