今年比較火的“開放銀行”是什麽樣的銀行？

“有一個說法，‘ 2018年是中國開放銀行的元年’。我們認為這個說法是比較貼切的。” 上海浦東發展銀行資訊科技部副總經理崔兆棟稱。

12月8日，在第二屆中國互聯網金融論壇上，來自監管部分、金融機構和業界專家針對“開放銀行”的發展現狀及前景各抒己見。

什麽是開放銀行？開放銀行可以為傳統銀行發展帶來哪些機遇和挑戰？

四川新網銀行行長趙衛星認為，開放銀行是指利用開放API技術（Application Programming Interface，即應用程式編程接口）實現銀行與第三方機構之間的數據共享，從而提升客戶體驗的平台合作模式。

早在2015年，英國政府承諾頒布《銀行業API公開標準》；此後，為探索實施開放銀行成立了專門工作組和專項組織，並發布開放銀行相關標準框架。開放銀行目前已經在全球範圍內探索實施。

新事物與新風險

論壇上，中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬認為，開放銀行有三個顯著的特點，即：秉承以服務用戶為中心的理念；通過API接口或SDK等技術實現銀行與第三方之間的數據共享；構建一個生態，聯合產品和服務提供方，滿足用戶的全部需求。

目前，API技術的應用在全球快速發展，成為驅動數字革命的重要力量。數據顯示，2018年，全球的API經濟規模達到2.2兆美元。

崔兆棟認為，銀行轉型需要新的空間，要更加以客戶為中心，創新更多更優質的產品與服務，要更有效的傳播給用戶。“API可以為這些方面提供新的動能，也將帶來更大的發展空間。”他還表示，隨著金融市場改革以及金融科技的發展，用戶需求也在不斷提升，個性化、場景化、一站式的需求更加強烈，API將在其中發揮很好作用。

中國人民銀行科技司副司長陳立武表示，一方面，開放銀行形成全新的業務形態，過去商業銀行與各行業合作通常局限於支付、信貸等單個業務領域，但開放銀行使客戶能夠觸及商業銀行的綜合服務能力，促使銀行服務不再只存在於實體網點和電子管道。

“拓展了生態邊界，重塑了價值鏈，與合作方一道推動銀行服務。”陳立武認為，另一方面，開放銀行構建了全新的事態體系，商業銀行基於開放銀行打造“平台+生態”，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破了銀行服務門檻和壁壘。

但值得注意的是，開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時，也使得風險敞口更多，風險管控鏈條更長，風險的形勢出現了新的特點與變化。

陳立武認為，開放銀行連接了服務的提供方、交易發起方等眾多主體，數據洩露風險增多。在網絡安全方面，開放銀行通過互聯網管道向客戶服務，接口具有公開的共享屬性，如被惡意調用並發起拒絕式服務攻擊，可能會導致商業銀行業務系統服務不可用、業務連續性中斷。

此外，陳立武稱，開放銀行對商業銀行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的準入機制，將導致資質不佳的合作方渾水摸魚，增加風險事件的發生比例。

從四方面推進發展

在英國，根據英國競爭和市場管理局的強製要求，在客戶允許的前提下，市場份額最大的9家銀行將客戶的账戶數據通過API的接口開放給第三方公司，由第三方公司為客戶提供財務管理、支付、信貸、征信等服務。

目前，為了推動銀行業的數字化進程，美國、澳大利亞、新加坡、香港等等國家和地區也都在進行開放銀行進行戰略部署，並發布了相關的指導性檔案。

從我國發展情況來看，目前，多家銀行紛紛釋放了打造開放銀行的信號，陸續推出了相關產品。例如，浦發銀行於7月發布的API Bank——“無界開放銀行”。趙衛星也介紹，通過開放API接口“萬能連接”各類型場景流量，截至目前，新網銀行服務用戶數超過1800萬，累計放款金額超過1400億元，累計放款筆數超過5400萬筆。

如何推進國內開放銀行的發展成為業界關注重點。中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長、中國銀行原行長李禮輝認為，可以從四方面入手：一是加強資源的整合；二是強化技術的融合，大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等數字技術的深度融合能夠提高信用評價、風險定價和投資決策效率；三是加緊推動標準建設；四是注重隱私保護。

在資源整合方面，李禮輝認為，市場定位趨同但經營有別的中小金融機構可以雙向選擇，組成金融科技聯盟抱團發展。此外，科技企業和金融機構可以按照優勢互補、利益分享的原則，建立長期的商業合作模式，雙方按照約定的條件和比例分享創新產品和服務形成新增利潤。

陳立武表示，下一步，人民銀行將在平衡安全與發展關係上，充分借鑒國際經驗，結合我國銀行業發展實際，建立健全開放銀行業務規則與監管框架，加快頒布指導意見，針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設定開放銀行服務紅線，明確允許開放的資訊接口類型、服務範圍等關鍵要素，推動開放銀行更好地支持製造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。