進擊的巨子：陸金所破冰“智能理財”

陸金所開啟 “智能理財”時代。

懂財帝原創 · 作者 | 朱瓊華

陸金所的走向，牽動著科技金融和P2P行業的神經。

據路社報導，陸金所計劃退出P2P業務，專注消費金融。陸金所正面回應稱，P2P業務正積極響應和配合監管“三降”要求，網貸業務正常運營，存量產品與客戶權益不受影響。

而實際上，外界對陸金所的印象，依舊停留在創業初期。8年前，陸金所創立，最早期P2P是其唯一的商品。

此後，陸金所一直在構建多層次產品體系，歷經四次產品升級。P2P只是其業務一個分支，財富管理、消費金融、機構交易、科技輸出等其他業務不斷壯大。

早在2016年底，陸金所就將P2P業務獨立，專門成立全資子公司陸金服專營。陸金所則成為一個金融產品的開放平台。

2019年7月19日，平安首屆智慧生態大會，全新啟動“金融+生態”戰略。大會期間，陸金所正式推出覆蓋用戶全理財生命周期的KYI（Know Your Intention）“意圖預測模型”體系，精準地識別用戶的理財意圖，開啟“智能理財”征程。

互聯網金融企業，迎來歷史性的分野：一部分沉淪，一部分壯大崛起。

歷史關口的2019年，平安由“金融巨子”轉身為“科技巨頭”。陸金所一腳踏進了百兆藍海的理財市場，開啟 “智能理財”時代。

1 | 陸金所進擊：闖關“智能理財”

一場以人工智能、雲計算、5G等為標誌的新科技浪潮拍岸而來，百兆級的理財市場高地，或再次爆發無限可能。

智能理財這條路上，無數探索者進入死胡同。

2008年開始，大洋彼岸的Betterment和Wealthfront等公司開啟了智能投顧時代。2014年伴隨著中國人工智能創業潮興起，藍海智投、理財魔術方塊、彌財等大批公司興起。

但幾年過去後，這些公司漸漸偃旗息鼓。智能投顧依舊如傳統線上銷售，只是重視銷售，而無法做好高質量的陪伴式服務。

而究其根本原因，這些企業沒有積澱海量的金融交易數據，沒有過硬的風控以及互動式技術等金融應用能力。

陸金所此後踏準每一次科技浪潮，圍繞用戶需求，不斷進行技術升級迭代，歷經四次蛻變。

目前，陸金所是國內規模第一的線上理財平台，產品鏈涵蓋基金、保險等14個品種，全站擁有超過7000隻細分產品。

8年創業，它積累了大量交易、消費、支付、社交等方面的用戶數據。它誕生於具有專業金融基因的母體，具有金融基因，同時，作為最早的移動互聯網創業公司具有互聯網基因。

2019年，陸金所再次踏準科技浪潮，在行業中率先推出“智能理財”。

智能理財嵌入“陸金所APP”，它既輔助用戶進行理財決策、進行投資者適當性管理，又提供账戶谘詢、市場解讀、產品對比等投資者教育服務，為用戶提供更專業、更適合、更優質服務的同時提升用戶財商。

簡單來說，陸金所上4300萬的用戶，看到的界面都不一樣，推薦的產品不一樣，每個人都能享受到與自己能力、財力、風險度偏好相吻合的產品和服務。

這是因為，智能理財所需要的核心技術，陸金所已經用大數據訓練超過三年。

這幾年，陸金所一直持續在大數據、區塊鏈以及人工智能等方面的研發與應用，並在過去幾年持續不斷地投入平台使用。

早在2015年，陸金所就在業內首家推出了結合大數據的KYC、KYP體系。

而目前，陸金所全平台底層已經布局了超過10萬個“神經觸點”，成為業內首個實現全流程布點的金融平台。

4300萬投資者來到陸金所後的包括投前、投中、投後每一個動作，陸金所透過“神經觸點”都有跟蹤，記錄覆蓋注冊、綁卡、交易、調倉、贖回在內全部過程。

陸金所在10萬觸點的底層基礎和原有KYC、KYP的基礎上，獨立開發了KYI（Know Your Intention）體系，即覆蓋用戶全理財生命周期“意圖預測模型體系”，進一步強化了該平台動態化、場景化、精確化了解用戶畫像的能力。

基於KYI，陸金所通過大量用戶行為與數據，結合人工智能深度學習能力，得以形成意圖識別與預測的能力，以此幫助其了解用戶在每個時點的意圖和需要，甚至下一步的動作。這賦予了陸金所“選時”的能力，可以在合適的時間為用戶提供合適的服務。

2 | “吃螃蟹”：賽馬與集權

智能理財，只是平安卡位智能時代，投身科技大勢中“吃螃蟹”的一個典型代表。

具有敏銳用戶需求嗅覺的平安人，每一次戰略布局都先人一步，從來都是率先下海“吃螃蟹”，他們是先知者、先覺者、先行者。

早在90年代開始，平安開啟第一套辦公自動化系統；2006年全國後援管理中心項目正式投入使用，一個以客戶為中心、一站式、標準化、國際化的服務平台組建……

自上而下的前瞻戰略驅動，自下而上的客戶為先，這這種基因深入骨髓，平安每一次都能預判科技浪潮，並能進行戰略創新布局，踏準科技浪潮。

而平安集團，作為決策機構，相當於中央神經中樞，調動指揮如陸金所這樣的公司的行走路線，並為其提供戰略、資金、人才、技術等支撐。

而陸金所這樣的生態子公司，在細分專業領域，利用集團生態優勢和自身的科技、專業能力，開疆僻壤，開拓新的生態場景，為集團金融帶來新的用戶。

2011年，移動互聯網時代即將到來之時，平安董事長馬明哲直言，“互聯網浪潮下，金融產業是Change Or Die（非變即死）”。

正是那個特殊的時間，陸金所萌生，數十家移動APP撒網進入金融、醫療等各個領域，孵化出陸金所等11家獨角獸。最終，平安孵化出醫療、房產和出行、智慧城市五大生態系統。

平安集團，實行集權製；而各個子公司，實行賽馬製。集權與競爭並行，充分調動了集團和子公司各自的優勢，保持了平安穩健與創新。

而最近幾年，平安一直執行“金融+科技”雙驅動戰略。科技投入，擺在了核心突出位置，平安承諾，每年拿出集團營收的1%用來投入科研。

過去十年，平安累計投入科技研發超過500億元。而如今，平安集團32家公司，有11家是科技公司，共有9.9萬科技人員，其中逾1,000多名為頂尖科學家。

平安擁有8個研究院自主鑽研核心科技，50多個實驗室支援研發；掌握人工智能、雲計算、區塊鏈等核心創新技術。

而正是集團堅持長期的科技投入，讓陸金所等新生獨角獸獲得強大的科技、海量的數據、龐大的用戶、優秀的人才等生態資源，平安大批獨角獸從市場駭客入侵。

3 |生態力量：陸金所的自轉與公轉

2017年以來，平安集團市值翻了一倍。

毫無疑問，這與平安持續科技轉型有很大關係。平安科技板塊，包含陸金所、金融壹账通、平安醫保科技、平安好醫生等11家獨角獸。目前，該板塊整體盈利達到10億美元，佔集團總利潤6%。該塊持續高速增長，備受資本市場青睞。

其中，陸金所為平安科技板塊第一家獨角獸，也是市值最大、最受資本市場關注的獨角獸。陸金所的創新，備受平安集團高層關注。

今年年初，陸金所控股已完成C輪融資，投後估值達400億美元。

科技創新實驗中，作為科技板塊“長子”的陸金所，它的位置尤為特殊。它既是平安三十年來核心金融主業的傳承者，也是集團新定位“國際領先的個人金融生活服務提供商”的創新者。

八年創業，陸金所重新出發，在一次引領行業開創“智能理財”時代。這位創新尖兵，在集團優勢科技的加持下，衝鋒在了科技金融第一前線。

陸金所，曾經引領了互聯網金融創業風潮，在人工智能時代再次引發行業革命。

平安智慧生態，目前其平台擁有5.6億互聯網用戶、1.91億金融客戶，積澱深厚的大數據、人工智能、區塊鏈等技術。

陸金所一往無前，共享平安智慧5.6億用戶，在平安集團技術力量加持下，在智能理財時代，將面向金融機構開發開放更多金融產品，營造更大的金融社區，構建更大的金融生態系統。

陸金所等生態公司一面創新高速自轉，一面圍繞平安金融核心公轉，形成巨大的生態系統，並相互賦能流量、技術等，不斷壯大整個生態。

站在新三十年的起點，科技巨頭平安正在形成。

2018年中期業績發布會上，馬明哲就提出平安中長期戰略分為三步驟：科技賦能金融，科技賦能生態，生態賦能金融。

這句話，隱含了平安三個歷史階段：

科技賦能金融——平安已經完成了金融產業的科技化改造。

科技賦能生態——平安通過移動互聯網時代的創業，創造了一大批的獨角獸。

生態賦能金融——新創立的眾多獨角獸形成的的流量入口，提升平安金融。汽車之家、平安好醫生、平安好車主等活躍用戶數較高的場景入口，正在形成巨大的流量入口。

很顯然，第二步“科技賦能生態”正在成型，但“生態賦能金融”階段，也已經開啟，通過矩陣式入口挖掘用戶長期價值值得期待。

深耕客戶生命周期的角度看，相對其他場景，金融的最大特點在於用戶生命周期的長度和客戶行為的強有效性，以及隨著年齡增長用戶價值的非線性提升。

平安互聯網客戶經過長達5-10年的積累，金融行為的客戶畫像將越來越全面有效，客戶也將步入價值最大化年齡層，產生理財、教育、醫療等各種需求。

一旦這一閉環形成，陸金所以及整個平安的“綜合金融+金融科技+時間深度”將成為不可模仿的深度壁壘。

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懂財帝原創 | 微信ID：znfinance

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