小財說：
科技會如何改變世界？這是每一家想要把握時代潮水方向的“聰明”公司，都應該思考的問題。平安集團聯席CEO陳心穎，正在嘗試用科技再造平安。這位畢業於麻省理工學院，曾在麥肯錫主管商業科技谘詢的女高管，用六年的實踐總結出了一套方法論。她帶領平安開拓了“金融+科技”、“金融+生態”的新業態：目前平安的科技板塊共有11家公司，包括陸金所、金融壹账通、好醫生、醫保科技等一系列科技獨角獸，未來還將不斷擴充。
2019年，中國平安市值突破兆，淨利潤超千億，名列《財富》中國500強第4位。對於巨輪平安而言，科技會帶領它去向何方呢？
戳視頻，看《財約你》對話陳心穎
本期嘉賓 | 平安聯席CEO陳心穎
一問：三十而立，平安的上半場經歷了什麽？
旁白：1988年，中國平安誕生於深圳蛇口工業區。30年來，平安穿越周期、幾經轉型，逐漸成長為擁有180萬員工、1.84億客戶、5.38億互聯網用戶的金融+科技集團。
三十而立的平安，從保險公司蛻變為綜合金融集團，如今已經轉型為金融+科技集團。平安的上半場一直在拓展邊界，創造新的可能性，平安的下半場又會發生什麽呢？
關鍵詞：平台
馬騰：
你本人是麻省理工學院的學霸，曾經在麥肯錫工作13年，已經做到全球合夥人了。你為什麽會選擇到平安來工作呢？
陳心穎：
我跟平安蠻有緣分的，差不多2003年的時候，我從美國回來，平安是我回亞洲後第一個國內客戶。平安當時還沒有今天這麽大的規模，但是馬明哲董事長是一個非常有魄力、非常有理想的人。很難得有這樣一個企業對科技有如此大的熱忱，平安本身有這種理想，有這種資源，有這種場景和平台讓你做很多事情。
馬騰：
平安旗下擁有真正金融全牌照，它是一個矩陣式的，集團作戰的布局。未來平安金融板塊方面會有什麽樣的發展趨勢呢？
陳心穎：
在金融領域，我們一直秉承著一個客戶多個產品，一個账戶一站式服務，這個是不會改變的。我們現在整體應該超過1.9億的金融客戶，5.4億的互聯網用戶。不論我們是銀行也好、保險也好，信託也好，證券也好。其實我們都要圍繞著客戶為出發點。
關鍵詞：成長
馬騰：
去年（2018年）在平安三十周年大會，馬明哲董事長說平安這三十年來走得戰戰兢兢、如履薄冰，從一家保險公司現在已經成為了一個巨無霸的企業。你怎麽來看平安這三十年的發展呢？
陳心穎：
今年是平安第31年。過去真的是從小到大。平安第一個十年先是做保險，第二個十年是綜合金融，第三個十年，也是我加入平安的時間，開始做金融+科技。這三十年來，平安在金融行業一直比較受矚目的是我們是一個非常強線上線下融合的公司。第二個，我們在科技的應用方面也比較強，更加創新，更加領先一些。接下來的十年我們希望將金融和科技拿到生態圈裡面進行賦能。
關鍵詞：轉型
馬騰：
平安最近對外宣傳提到金融和科技，更多的提到了科技這個詞。我們通常說船大難調頭，但是我們發現平安（向科技）轉型這一步非常堅決的。為什麽在科技方面的轉型會這麽堅決嗎？
陳心穎：
我差不多是六年前加入平安。在這之前，馬明哲董事長就非常重視科技。科技讓金融發生了一個非常大的轉變，可以給予整個金融行業不一樣的業務模式和創新。我記得平安在2003年開始做大後援集中的時候，當時是說制度要建立在流程上，流程建立在系統上，所以非常重視科技這方面的。我剛來的時候，平安科技人員也就三千名研發人員，但是現在平安有三萬多的研發人員。
視頻 | 她是麻省理工學霸，用科技再造平安
馬騰：
就在科技領域方面嗎？
陳心穎：
科技的研發人員，（主要）就是編程人員。我們整個集團32家公司，11家是所謂的科技公司，這11家公司有9.9萬科技人員。在短短的十年當中，這個發展是非常大的。因為我們相信，科技會引入非常多新人進來，對於科技的應用也是一直在不停地探索。
旁白：平安是根植在深圳，在深圳長起來的一家巨無霸企業。深圳是我們國家改革開放的橋頭堡，充滿著創新精神、冒險精神以及包容性。我覺得平安的發展，其實是深圳精神的一個代表。
二問：科技時代來臨，科技如何賦能傳統金融業
旁白：早在2013年，平安掌門人馬明哲就坦言，未來平安最大的競爭對手不是其它傳統金融企業，而是現代科技互聯網企業。在平安30周年之際，馬明哲定下平安未來10年將踐行“科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融”的戰略基調。平安要通過科技實現對內主營業務的夯實，對外不同圈層的賦能。近十年來，平安集團已累計投入了1000多億元用於創新科技的研發與應用。科技，已經成為平安的新名片。
關鍵詞：金融+科技
馬騰：
在投資領域，金融科技是一個風口，你心中的金融科技是什麽樣的？
陳心穎：
金融科技，我自己解釋的含義是科技如何去賦能金融，而且是全覆蓋的。因為金融是一個非常專業的領域。金融為什麽那麽複雜，不是很多人泛泛可以去做的。因為金融從客戶的角度是拿到一個貸款或者一個保險等等，但是這個服務是後面非常多專業人士組裝成的。從精算到風控、產品合規的很多方面，總之它是一個非常專業的領域。金融科技應該是科技全面賦能於整個金融。它不止可以降低成本，提高銷售產能、客戶體驗等等，更是一種核心競爭能力，可以讓公司更加數字化地去經營。
關鍵詞：AI
馬騰：
AI在金融領域有非常好的運用場景。在平安的金融領域，AI是怎麽樣來做金融服務的？
陳心穎：
我們從整個智慧經營，從銷售產品、風控、運營、客服都是技術含量非常高的。舉個例子，比如說管理140萬的代理人。我們有一個AI面試官，我們去年面試了900萬人。這900萬人可以用我們的APP，跟我們雲機器人在APP上會去對話。
馬騰：
很智能。
陳心穎：
這個比人去篩選更精準。從面試者進到我們整個體系當中，AI會把他分成八類不同的業務員。他的培訓、活動管理、客戶產品的經營方式都是不一樣的。再舉一個例子，我們做風控，比如說幾千億的貸款，做風險管控。如果你看30天逾期率等等，在行業都是最低的，這都是用非常多年的大數據分析去做的。不管是個人或者中小企業，任何一個貸款，不止說幾千塊、一萬塊，甚至是幾十萬塊，我們完全可以在APP上，通過視頻還有用微表情去輔助這個人。這個是做風控方面做得非常好的。
比如說車險，車險我們在國內也是非常領先的。去年有一千一百多萬的車險碰撞事故。如果你是我們的客戶的話，你就拿APP拍張照，人工智能就可以確定你應該是怎麽撞的。可能還有一些例子比如說客戶服務，我們每一年有4億多通客服電話，或者客戶服務。我們現在可以覆蓋98%的問題，都是可以機器人回答，不管是文本機器人還是語音機器人。
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旁白：2008年，平安IT部門開始實現公司化運作，平安科技成立。2013年，平安主動構建移動互聯、雲、大數據等IT能力，籌建金融大數據平台。2016年，平安啟動業務轉移，將精力投入到人工智能、大數據、區塊鏈等更前沿的科技創新研究。如今，科技已經成為平安的金融中樞神經，全方位賦能金融業務。
關鍵詞：雲
馬騰：
（雲也是平安發力的一個板塊）現在雲的競爭是非常激烈的。像國外有微軟的雲，亞馬遜的雲，國內我們看到阿里、騰訊、華為都在雲方面開始發力，要爭搶第一梯隊。平安的雲是在5年前就開始打磨了。平安的雲，相對於這些公司的雲來看，它又有什麽樣的特點呢？
陳心穎：
很不一樣吧。很多雲的公司做的主要是公有雲，要麽可能是做私有雲。平安的特色呢，我們內部叫做專有雲。我們在金融領域、醫療領域、智慧城市等等會有一些特性的東西。比如說在金融領域的話，我們現在應該有590家銀行，這些銀行可以選擇金融壹账通的產品，都是在雲上的。它可以使用上面的模塊，也可以使用把它的模塊放上來，有一些甚至用我們的核心雲，就是那個核心系統的雲平台在這裡。
關鍵詞：區塊鏈
馬騰：
去年9月份，香港金管局上線了一個貿易融資網絡，這個網絡是支持區塊鏈技術的。它首先是連接了匯豐、渣打這樣21家銀行。它的這個技術提供商，而且是唯一的技術提供商就是平安。當時的競爭對手有埃森哲、R3這樣世界頂級的技術公司。我們是怎麽打敗它們的？
陳心穎：
一方面，我們在技術方面還是比較強的。有人只是說做一些加密，但是我們可以在完全不知道互相信息的狀況，做非常多的認證，所以我們叫零知識驗證。我們有非常多的專利在這方面。我們的延時、速度（這個要看比特幣），每秒可能有7筆，我們現在可以做到幾十萬筆。
馬騰：
那非常快。
陳心穎：
我們去年應該有20兆的交易量，在整個區塊鏈。現在整個區塊鏈的結點差不多4.5萬個結點吧。不止是剛才講的香港金融監管局銀行等等，我們在國內跟海關、財政、醫院、銀行等等都有非常多的不同的節點合作。所以我們在技術方面，在應用場景方面都是比較豐富的。
三問：拓展新邊界，平安要打造什麽樣的生態圈?
旁白：平安的董事長馬明哲在今年的股東大會上提到，過去的十年，平安用科技讓金融業務的競爭力快速提升。現在，平安還有另外一個重要任務，用科技來賦能生態。構建生態的出發點是為了全方位、深入場景去服務客戶，同時獲取剛性的流量和入口，提升競爭力，也為國家和社會提供服務。在此戰略之下，平安形成了金融、醫療、房產、交通、智慧城市五大生態圈，持續探索金融科技與醫療科技領域。
關鍵詞：金融+生態
馬騰：
我們經常說科技可以再造金融業，以平安為例，你覺得科技能夠怎樣再造一個金融業？
陳心穎：
平安科技可能是三個步驟。第一個步驟，科技賦能我們本身的金融主業，所以你會看到我們過去兩年多，1/3的新客戶都來自於這些新的業務，像汽車之家、好醫生等等。第二個階段，我們是希望科技也可以賦能於生態圈。生態圈的意思是，我們把金融科技、醫療科技、智慧城市提供給整個市場。
馬騰：
其實是一個開放的平台。
陳心穎：
對，是一個開放的平台。不是平安自己使用，而是整個生態圈都可以去應用。第三步，我們希望生態圈可以賦能於我們的金融。因為有很多時候，整個生態圈是可以提供新的技術和金融模式的。
關鍵詞：五大生態圈
馬騰：
我們剛才談了金融+科技是平安的一個戰略。其實，平安還有一個戰略就是金融+生態。剛才您也提到我們有五大生態，有金融服務圈，房產、汽車、醫療，還有智慧城市。平安為什麽要做生態圈？
陳心穎：
我覺得最大的原因是說客戶的需要吧。因為金融只是一個部分，金融本身是要嵌進去生活的。你不是為了貸款而貸款，你貸款是因為要買個車，要買個房，想消費,所以它是一個嵌進生活場景的。一直以來我們挑這五個，是因為這五個生態圈對客戶，對整個經濟都是非常重要的，金融、健康對你很重要，車、房、智慧城市等於是我們的生活的一部分,都是很重要，這是為什麽我們去挑這些事情來做的。
馬騰：
其實很多企業現在都提出了生態圈的建設。尤其是互聯網的巨頭公司，比如說阿里巴巴、騰訊都提出了生態圈的建設。那跟BATJ相比的話，平安的生態圈的建設有什麽樣的特點呢？
關鍵詞：醫療生態圈
陳心穎：
可能各家公司定義生態圈不一樣吧。但是平安自己定義的生態圈，想要有所為有所不為，在每個生態圈我們的側重點會不一樣。比如說在整個醫療生態圈的話，我們是把整個生態圈分為三個P，患者patient、醫療提供機構provider，三就是payer，支付方。如果真正要在整個醫療生態圈有影響力的話，其實三個都缺一不可。我們有一家公司叫做醫保科技，為280個城市的醫保提供服務。它利用我們多年做保險理賠的經驗去做很多醫保管理，這是第一步。
第二步，你要去影響用戶的決策，患者的決策。五年前我們設立好醫生，就是因為這個緣故。我們希望每一個人在做不同的健康醫療決定的時候，我們可以開始去影響他，什麽是比較正確，比較好的方式。
第三步呢，也是我們過去三年開始做的，你還是得到醫療機構去賦能。我們有一個智慧醫療在智慧城市公司，專門賦能於醫療機構的。我們會把很多醫科技技術提供給這些醫療機構、醫生還有醫護人員，幫他們提高產能，更加精準地去做這個事情。
關鍵詞：汽車生態圈
馬騰：
在汽車生態圈領域，平安生態圈的特點是什麽呢？
陳心穎：
汽車之家我們差不多三年前戰略投資的。在這個期間我們做了什麽事情呢？我們希望用戶不止是來看車，他看了我們就不知道他去哪兒了。我們希望從他看車到買車、賣車、用車、養車，都是可以比較更廣地服務。
馬騰：
長時間的服務跟蹤。
陳心穎：
而且長期會比較豐富一點，這是一方面。第二方面呢，汽車之家本身不止是一個線上信息平台，剛才做的那個事情一定要跟線下去融合。所以我們這三年呢，也更加緊密地跟主機廠、經銷商、修理廠合作。這也是平安的優勢，因為我們是第二大的車險公司。銀行我們也做了很多Dealer financing，我們把很多線下的網絡更好地結合起來，我們希望賦能於4S店的雲平台、主機廠的雲平台，通過一些技術數據分析賦能於他們，希望可以把線上可以去融合。
這兩件事情呢，一方面是加深了用戶端的場景，更加豐富。另外一方面是把線下B端的參與方更加緊密地聯合在一起。這樣整個汽車生態圈才會發展得比較好。
關鍵詞：智慧城市生態圈
馬騰：
平安還有一個生態圈是智慧城市生態圈，你心目中的智慧城市是什麽樣的？
陳心穎：
智慧城市源於國內城市化的趨勢發展得非常快。如果從數字看中國過去30年的發展，從17%（居民）住在城市現在已經是58%，甚至要到60%了。但是整個城市化，確實是帶來很多壓力。在每一個城市，人非常多，你需要管理好一個城市還是非常不容易的。
早期很多國內的智慧城市可以投入硬體方面，設備、攝影頭、路等等方面。平安強項會是在軟體方面，所以我們更加注重的是如何利用科技幫助城市提高政府本身的管理，提高城市興業，拓展經濟promote sector這方面。三就是惠民，很多城市的服務。如果在一個城市，比如說在深圳有兩千多項不同提供給市民的服務。
馬騰：
比如說我是一個base在深圳的深圳人，一個深圳的普通人，平安的智慧城市能夠給我提供什麽樣的服務呢？
陳心穎：
有一個愛深圳的APP，你可以去搜一下。這是一個深圳市提供給市民的APP。
馬騰：
是用平安來做技術支持的？
陳心穎：
這是平安來做的，跟深圳政府一塊，幫各委辦局把深圳市兩千多個不同的服務融合在愛深圳APP。其實有很多流程改造的事情，700多個項目是可以零跑動，在線上一次性解決，不用在線下排隊去做這個事情。這個是需要很多技術和專業能力去改造的。
馬騰：
而且它是可以copy的是吧？在深圳這邊做了，也可以放在成都，放在北京來做。
陳心穎：
對，我們現在在115個城市都有智慧城市的服務，在這115個城市有200多個項目在推進。
旁白：在科技賦能生態的戰略理念下，平安集團內部孵化了陸金所、平安好醫生、金融壹账通、平安醫保科技“四大獨角獸”。平安好醫生更是在2018年5月赴港上市，成為全球移動醫療行業首家上市公司。在陳心穎看來，平安擴展生態的方法將分為三個圈層：自主研發、戰略投資以及商業合作。
關鍵詞：“擴圈”方法論
馬騰：
我記得在平安剛開始發展的時間，馬明哲董事長曾經說，有的已經發展起來了，我們就不必要自己再去做了，它有一個過橋的理念在裡面。現在我們平安做科技這一塊，我們會不會也會借鑒以前的發展模式，比如說我們並購一些比較好的企業，一起來把平安科技做大、做強。
陳心穎：
我們科技是分了三個圈吧。核心的科技還是自主研發的，我們有八個研究院，五十多個實驗室。因為這些對我們來講是非常核心的技術。我們不止是給自己用，我們科技本身業務提供給整個市場的。所以這個是第一圈。第二圈是所謂戰略投資公司。我們也有很多VC或者PE基金，在國內都有投資一些金融科技、醫療科技，還有智慧城市的公司。我們這裡的優勢，不止我們有錢，我們更重要是有場景，有平台可以幫它拓展。第三圈可能就是普通的商業合作吧，有一些是必然會有的。
關鍵詞：盈利
馬騰：
2013年馬明哲董事長提出來平安科技板塊要在2023年，也就是十年之內要實現盈利。但是我們看到其實還沒有等到十年，也就是說在2018年，6年之內已經實現了盈利。我們想問一下平安在科技板塊這方面有哪些特殊的一些做法？
陳心穎：
平安主業本身也是增長非常好的公司。過去，我記得從上市15年都是26%的複合增長，所以我們做科技更在乎的是成長。
我們的整個11家公司都要經歷四個階段。第一個階段，孵化確保它的價值主張是清晰的，業務模式是成立的。第二個階段要求它會有量，因為平安這麽大的一個載體，我剛才說七兆資產，一兆收入，沒有量的話，這個對我們來說意義不大。第三個階段，我們要求它能夠把流量可以轉化成收入。第四個階段才是利潤，利潤是自然而然的事情。
我曾經多次對外有說過，陸金所是我們11家公司裡面第一家孵化的公司，差不多八年多前做的，前面的六年都是虧損的，最後兩年是盈利的，盈利的已經把過去六年的虧損都已經賺回來了。我們不是很急要去做這個利潤。2018年的時候是公布過這11家當中除了陸金所，汽車之家是盈利以外，其他9家還在投入的階段，還是在第一、第二、第三的階段當中。但是整體這11家公司雖然只有兩家盈利，整體應該是有10億美元的利潤了，佔了我們整個集團6%。所以對我來講，已經是非常不錯的了。
旁白：實業來做科技，就是我們經常說的+互聯網，和科技公司來做產業，就是互聯網+，還是有很多不一樣。從實業公司來說，它是有著天然的實業基因的，這些基因會為它之後的發展鋪下非常堅實的一個基礎。
四問：進擊的平安，自我升維，服務社會
旁白：平安正在經歷一場徹底的科技進化。一方面，平安投入大量人力資金進行核心技術研發，另一方面，通過戰略投資孵化覆蓋各個產業的獨角獸。科技讓平安保持公司的競爭力與戰鬥力，同時也在讓社會、讓大眾生活變得更簡單。
關鍵詞：科技含量
馬騰：
如果我們把平安當成一個巨無霸的企業來看的話，科技含量你覺得可以佔到百分之多少？
陳心穎：
整個集團現在非常大，有超過7兆資產，1兆的收入，一千多億的利潤。32家公司，180萬人，整個32家公司的經營是非常科技化的去做。我們對於競爭的環境，宏觀的環境都是有三到六個月的預測。所以我們做到智慧經營等等，都是做得比較領先的。
關鍵詞：企業文化
馬騰：
我們在形容一個比較進取的公司時候，我們會說它的企業文化比較狼性。你覺得狼性這個詞，對於平安來說是合適的嗎？
陳心穎：
非常合適。馬總經常也說狼和羊，經常形容不同的公司。怎樣來形容平安是什麽樣的文化呢？我們是自信，但是有非常高度危機感的一家公司。我們每一個公司的一把手，每一個崗位都有非常明確的KPI，我們要求你做的每一個事情都要超越自己，超越市場，超越競爭對手。如果再形容第二方面，我們既有競爭但是又要求協同。大家內部、外部的競爭是非常強的，但是也要求很多的協同。第三個特點，我們既開放但是也包容。因為我們做每一個業務都要找最專業的人來做。往往呢，大家的背景會不一樣。但是我們尊重不同的背景，要求他可以一起合作做一個事情。這是一個融合，確實我們是非常有狼性的一家公司。
馬騰：
一般我們來理解平安科技的話，好像就是在一線城市、二線城市的應用場景。我們想知道平安在中國更下沉的地域都有哪些作為？
關鍵詞：願景
陳心穎：
我們有一個非常有意義的工程叫三村工程。我們有村官、村醫、村教。村官就是我們利用金融還有一些技術，幫助做鄉村的農民，怎麽樣更好地去提高農民的產能，做更好的包裝。
馬騰：
這是公益性質的嗎？
陳心穎：
對，這是公益性質的。這是村官的工程。因為我們相信不要只是輸血，需要幫他造血。第二個是村醫，很多村莊可能幾百戶人家，大多數是老人小孩。他們可能在醫療方面得到的關注比較少。所以我們把很多的儀器、智能的影像等等，我們做了非常大的一個車，你可以看一下。我們每年會定期到不同的地方去，我們免費幫他做體檢。不止是幫他們做這個體驗，我們也教那裡的村醫，教他用這些智能工具，幫助他們的村莊裡面的老人和小孩，這是第二個。
第三個是村教，教育是非常重要的。現在差不多在扶持400多家學校，我們自己也有希望小學，也希望把很多教材科、技含量和手段，交接給老師，幫他提高質量水準，包括遠程的英文教學或者是說我們搞一個科技素材，教小朋友怎麽利用科技在智慧農業上面，做一些遊戲讓他們去玩。我們希望很早的時候幫助這個老師還有學生，對這方面科技更加地有興趣，有應用場景，可以做得更好。
我們的願景也是，這麽大的一家公司也希望，不只是企業好，我們這個企業的社會責任也是非常重要。我們當時做智慧城市，做醫療，也是抱著如何可以把金融科技可以更好地服務於整個社會。所以說我們的願景是希望可以利用金融和科技的專業，可以讓整個社會會變得更好、更簡單。
旁白：我覺得Jessica（陳心穎）最能打動我的一個觀點是“科技讓生活變得更簡單”。我們平時講到簡單的話，可能覺得這種說法比較敷衍。但是她所講到的這種簡單，是非常友好的，就是科技能夠讓我們的生活變得非常的友好。
快問快答
Q1：您有比較欣賞的企業家嗎？
陳心穎：我覺得馬總（馬明哲）就是我最欣賞的企業家。
Q2：他什麽品質最打動你？
陳心穎：魄力。
Q3：您是一個非常有豐富職場經驗的人，如果給初入職場的人一些建議，您會給他們哪些建議？
陳心穎：不要太在乎這個職級啊，什麽晉升等等。我覺得在乎的應該是，你不管做什麽事情，真的是告訴自己要做到最好，我覺得這個會對日後是收益無窮。
Q4：相對於男性高管而言，您覺得女性高管有哪些比較特殊的優秀的品質？
陳心穎：更人性化吧。就是我們對事和對人都比較關注，所以呢，尤其是對我團隊來說，我管事非常嚴，但是我對他們個人也是非常關注的。
Q5：您是畢業於麻省理工學院的學霸，您成為學霸的秘訣是什麽？
陳心穎：專注。
Q6：如果能夠擁有一項超能力能夠改變世界，你想擁有什麽？
陳心穎：看透別人在想什麽。
Q7：在您看來，未來十年，對全世界影最深遠的科技是什麽？
陳心穎：人工智能。
Q8：分享一句您的人生格言。
陳心穎：Play hard live hard。
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