老年人癌症保障問題突出，我國首個商保腫瘤藥品目錄發布

買不到便宜葯，用不起對症葯」，對於家有癌症病人的千萬普通家庭來說，是一種極大的痛。2018年國家癌症中心最新數據顯示，2014年全國惡性腫瘤新發病例數380.4萬，全國每天約1萬人確證癌症，每分鐘7人。惡性腫瘤發病率整體每年持續增長，且發病率隨年齡增長顯著增高，老年人癌症保障問題存在缺口。

「買不到便宜葯，用不起對症葯」，對於家有癌症病人的千萬普通家庭來說，是一種極大的痛。2018年國家癌症中心最新數據顯示，2014年全國惡性腫瘤新發病例數380.4萬，全國每天約1萬人確證癌症，每分鐘7人。惡性腫瘤發病率整體每年持續增長，且發病率隨年齡增長顯著增高，老年人癌症保障問題存在缺口。

平安健康險於今日發布了國內首個商保腫瘤藥品目錄，並且針對高齡老人、三高等慢病群體長期存在的醫療險「投保難」問題，推出的癌症系列醫療險產品首次將投保年齡均開放至70周歲。

非直接醫療費用佔比高

早年間，國家癌症中心「中國城市癌症早診早治項目衛生經濟學評價工作組」 在針對14594名癌症患者的，關於目前中國癌症患者疾病經濟負擔的相關研究顯示，患者的家庭年均收入摺合美元為8607美元，癌症患者的人均就診支出共計9739美元，其中因患病就診而產生的相關非直接醫療費用佔9.3%。

值得慶幸的是，癌症的治癒率也在逐步提升，但伴隨著高治癒率而來的是高額的治療費用。雖然我國的社保覆蓋範圍已高達95%以上，但重大疾病的大部分治療項目和藥品並不在社保醫療報銷範圍以內，以上海的質子重離子醫院(私立醫院)為例，雖有效提升癌症治癒率，但是動輒幾十萬的治療費用社保無法覆蓋。在這種背景下，「因病致貧」、「因病返貧」的情況並不少見。瑞金醫院終身教授沈志祥稱:「僅是好葯沒用，老百姓要用得起才有用。」

平安健康險產品精算大數據部副總經理夏如雪說，隨著醫學工作者的不斷努力，癌症5年生存率不斷升高，越來越多的癌症不再是畏懼的絕症，可是面對高昂的醫療費用、藥品費用，可支配收入和可消費醫療支出不匹配。「這意味著一個家庭中哪怕有一位家庭成員不幸得了癌症，這個家庭未來十年的經濟都會受到打擊，不但可能歸零，還可能背上大量的負債。」

叢梳理的癌症對標病症葯的價格來看，單項藥品價格超過數千元甚至上萬元的不在少數。以肺癌治療為例，不同分期的肺癌選擇的治療方式不同。早期只需要做手術就能解決問題的肺癌患者，治療費用一般包括手術的費(2-10萬元不等)、床位費(每天幾十到上百元不等)等。但中晚期需要接受化療治療的肺癌患者，其治療費用根據藥品價格決定，每次治療從數千元到上萬元不等，且需要經過多次治療。經濟條件允許的患者，也可能會做定向放療，生物治療等花費更高昂的治療手段。

據平安健康險董事長楊崢介紹，此次發布的《平安健康險腫瘤新葯目錄》是中國首個商保腫瘤藥品目錄。目錄涵蓋了2017年1月-2018年7月獲得CFDA上市許可證的抗腫瘤新葯。「這些腫瘤新葯代表了生物製藥領域的最新、最前沿的進展與突破，臨床需求高、治療療效好。」

夏如雪認為，發布這樣一個腫瘤藥品目錄，一方面因為老百姓對腫瘤藥品研發、上市進展普遍不太了解，希望通過發布腫瘤新葯目錄，成為普通消費者角度了解腫瘤葯的「資訊橋樑」。另一方面，昂貴的腫瘤新葯是否納入商保公司醫療險產品的報銷範圍，商保客戶、開處方的醫生甚至藥廠都不清楚，缺乏明確支付規則導致臨床推廣使用受到一定阻礙:醫生不敢開藥、商保客戶不敢用藥。平安健康險通過及時發布最新的腫瘤新葯目錄，明確其報銷規則，希望成為二者之間的「支付橋樑」，讓新葯好葯儘快造福癌症患者。

老年癌症保障存缺口

中國是世界上老齡化速度最快的國家，在過去七年間， 60歲以上的老人絕對數人口每年增加1000萬。截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，佔總人口17.3%，預計到2050年前後，這一比例將達到34.9%。巨大的人口基數使我國面臨的壓力和挑戰也會更大，老年人群的健康保障缺口正是其中之一。

根據2017年11月國家癌症中心發布的《中國腫瘤的現狀和趨勢》，癌症發病隨年齡增加而逐漸上升，40歲之後增長較快。30歲以上年齡組癌症發病人數快速增高，60~64歲組的發病人數最多，其後發病人數有所下降。

2018年3月28日，中國保險行業協會正式發布《人身險產品聯盟老年防癌疾病保險分析報告》顯示，我國自2013年首次向市場推出了老年防癌產品以來，截至2017年6月30日，已為144萬老年人提供了約1560億元的癌症保障，年人均交納2172元，保額達10.84萬元，累計已向1.7萬人賠付8.66億元，在提升老年人健康保障水準方面所發揮的作用初步顯現。

然而，縱觀老年保險市場，老年癌症保障存在巨大的且沒有被滿足的市場太空和機會，限制老年癌症保險市場發展的根本原因在於，老年癌症這一群體年齡大、身體差、發病率高，相對於年紀輕、身體好和發病率低的年輕群體，保險公司認為是高風險、低盈利甚至巨額虧損的。

從保險產品的供給側來看，老年人在選擇癌症保險中存在「買不到產品、價格不便宜、保額買不高」三大痛點。由於老人癌症發病率高，保險公司認為風險大，所以針對老人專門設計的產品選擇就很少，價格較高，能買到的保額與癌症高額的治療費用相比也比較有限。

除去更大的「癌症」風險，慢性病也是困擾老年人群的重要因素之一;據衛計委2016年的調查，慢性病患病率成為影響老年人群健康的主要問題，目前我國2.22億老年人中近1.5億患有慢性病，多病共存現象普遍。

楊崢在接受第一財經等媒體採訪時表示，得了癌症之後50萬元不足以覆蓋抗癌藥品花費、治療費用和中草藥費用，此次將年度最高保額從20萬提升到200萬，在同業產品也是很大的突破。