當房貸利率超過理財收益率後

錢，永遠是流動的。

有錢，沒錢，其實是相對的。

比如說，今年以來房貸利率蹭蹭往上漲，對於購房者來說就是一種折磨，但與此同時，理財產品的收益率卻是一個勁的往下跌。當後者的收益率高於前者的利率時，大多數人還能感到平衡，不過當兩者的情況對調時，天枰就被打破了。

當房貸利率超過理財收益率後

房貸利率超過理財收益率意味著購房者不再能通過理財的收益平複房貸利率的缺口，這將導致越來越多抵押人群提前還款。

數據顯示，上周銀行理財產品預期年化收益率為4.57%，已創去年10月以來最低收益水準，　以餘額寶為例，9月20日天弘餘額寶每萬元收益為0.7803元，七日年化收益率2.9440%，這已經是連續四天跌破3%，也是2016年以來的首次。“寶寶”類產品平均七日年化收益率為3.08%，也跌至2017年以來的最低收益水準。

以北京地區為例，如果購房人是在去年下半年獲批的首套房抵押貸款，執行利率為基準利率上浮5%，實際利率為5.145%；如果是在近期獲批的抵押貸款，執行利率為基準利率上浮10%，實際利率為5.39%。也就是說，如果有了閑錢，在資金滾動理財、不出現長時間空檔期的前提下，投資銀行理財產品的收益率追不上房貸的利率。

值得注意的是，2016年12月底，也就是上一次餘額寶7天收益率連續“破3”時，貨幣基金總規模為4.3兆，而2018年7月底的規模已經達到了8.6兆，這600多天內規模激增4萬多億，難怪這收益率怎麽都起不來了。

不過想提前還錢的朋友也要精心計算一下，因為提前還貸需要支付違約金。

以某國有大行為例，該行規定，貸款不滿一年提前還款的，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年後提前還款，則不收取任何違約金，同時，提前還貸的數額必須是1萬元的整倍數。

某股份製銀行則規定，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計算）。貸款滿一年後提前還款，則不收取違約金。

還有部分銀行的規定更加細化，例如，某國有大行規定，貸款不滿1年提前還款，收取提前還款額的3%作為違約金；貸款1年-2年提前還款，收取提前還款額的2%；貸款2年-3年提前還款，收取提前還款額的1%。

一般來講，商業銀行收取違約金的期限不會超過3年（還貸期限），期限過後，違約金會取消或逐漸減少。值得一提的是，多位銀行工作人員建議，與近期銀行理財收益率做對比，對於房貸利率享受了九三折和更低折扣優惠的購房人而言，提前還款並不劃算。