摸底銀行消費貸：中介暗中包裝，多數能取現難控資金流向

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近期，銀行消費貸再度引發市場熱議，有消息稱，監管嚴查消費貸資金流向導致銀行收緊消費貸，同時，根據央行最新披露的6月金融數據顯示，住戶部門新增短期貸款回落明顯。銀行是否有收緊消費貸、門檻如何、在資金流向方面如何進行監控，記者近日實地走訪了京城多家銀行網點。

多數設置白名單，貸款可取現

記者調查發現，當前國有大行消費貸產品的額度上線基本以30萬元居多，貸款期限為1-5年不等，年利率在4.95%-6.05%之間浮動。申請人工作部門或經常居住地需要在貸款發放機構所在地，擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障，且必須在銀行系統內部的借款準入白名單中，部分銀行還要求客戶在該行辦理業務（辦理業務越多獲得借款額度越高），某國有大行對辦理貸款的客戶所工作的部門也有嚴格要求。

“我們會通過公積金模型來預測職工的工資收入，繳得越多貸得越多。您看到的最高貸款額度能申請到30萬元，其實是很難貸到的，很多人連借款資格都根本達不到，即使能成功借款，也是3萬-5萬元的居多。”某國有大行的個貸客戶經理對記者談到，如果代發工資銀行不是本行，且沒有辦理業務，那基本上很難貸到款。當記者來到另一家國有大行網點詢問消費貸問題時，服務人員直接對記者詢問道：“您在我們銀行的借款白名單上嗎？如果不在就沒法貸。”

記者在採訪中發現，部分銀行對於貸款人的工作部門也有較高的要求。一位股份製銀行的個貸經理向記者提到，該行消費貸產品要求借款人供職於國企、事業部門、全國500強企業或A股上市公司，同時要滿足征信要求，且銀行發放貸款前客戶需事先存下1萬元在該銀行账戶內。該產品年利率5.7%，額度上限為30萬元。

針對消費貸資金流向監控問題，記者谘詢了多家銀行工作人員。值得注意的是，當前大多數銀行的消費貸產品都聲稱可以取現且不需要消費憑證。一家國有大行網點個貸專員的回答是消費貸可以取現，且不需要出示消費憑證。

該個貸專員向記者表示：“我們把錢打到對應的账戶中，如果您用卡把錢轉進投資市場，系統會有內部監控，提示您立即還款。”當記者問到如果直接取出現金進行消費，如何監控資金流向時，該專員沒有正面回答記者的問題，隻稱取出現金消費就很難監管了。而在谘詢另一家銀行時，信貸專員則暗示記者：“您先把款項貸出來，然後直接取現金，就沒有那麽多麻煩事了。”

針對以上狀況，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對記者表示，實際上在當前的技術和監管框架下，銀行其實本身也很難依靠單方面的力量去對客戶借款是否用於消費進行識別，銀行只有提高用戶的借款門檻，適當犧牲業務量，同時在初始審核的時候進行更充分的識別，以滿足監管的要求，這是當下的一種業務常態。

他同時分析道，提高了準入門檻，銀行的消費貸業務規模就難以做大，難於與互聯網金融機構的消費貸業務規模快速增長相提並論，也可以理解為銀行犧牲了一定的消費貸業務規模而降低了貸款違約的風險，在穩健中部分享受消費貸業務帶來的利潤增長。

中介暗中包裝，資金流向樓市

值得一提的是，儘管銀行自身多數設置了高門檻，但不少中介暗中包裝，並牽線一些建案做起信用貸款生意。

近日，北京商報記者以購房者身份走訪了北京市順義區多家辦公大樓盤發現，為吸引投資者，建案聯合房地產中介、貸款機構違規辦理信用貸等產品以解決購房人購買商辦房的資金問題。

記者從某渠道獲悉，北京市順義區某新開辦公大樓盤正在出售，在售戶型多為30-50平方米，單價在2.2萬元/平方米左右，總價70萬-100多萬元。當記者表示全額付款資金不夠怎麽辦時，其銷售人員表示，個人不能貸款購房，不過可以通過辦理某股份行大額信用卡刷卡來買房。

隨後，記者向多家房地產中介谘詢，均表示可以辦理信用貸款來為買房提供資金。一位房地產中介稱，信用貸款每筆額度最高30萬元，還款期限3-5年，年利率一般在6%左右，可以辦理多家銀行的信用貸款，不過具體能貸多少需要看個人資質。另外，他還向記者推薦了一家貸款機構專員。

記者隨後聯繫該貸款機構專員，該人士要記者提供工作部門名稱、本部門工作時間、公積金個繳情況、客戶學歷、征信負債情況等內容，說通過這些信息給記者推薦利率更低的信用貸款產品。據他介紹，信用貸款可以申請多家銀行，且需要同時辦理多筆貸款，“因為今天申請一家，後天再申請一家，等到再申請第三家時，第一筆貸款已經上征信了，受資不抵貸的影響，銀行會拒辦第三筆”。

同時，上述貸款機構專員還稱，要收取貸款額度的3%作為消費發票，“目前的信用貸屬於消費貸款，需要提供消費發票”。

此外，另一家房地產中介工作人員也稱可以辦理信用貸款來購買商辦房，並稱年利率5點幾，和商貸差不多。同時，他也向記者推薦了一名貸款公司工作人員，說可以聯繫該工作人員了解具體的貸款事宜。

據他推薦的貸款公司工作人員介紹，信用貸款最高30萬元一筆，期限為五年，一般3-5個工作日可以辦理下來，需要提交社保和公積金繳費截圖來判斷個人資質，以確定可以申請的最終額度。“我們是某國有銀行的合作部門，主要做房屋抵押貸款。該貸款不需要抵押，利率為0.45%-0.5%/月。”同時，他還稱可以申請兩筆信用貸款，都在一人名下。對於手續費，他表示需要收取貸款額度的1%，以後期解決貸款用途。

值得一提的是，上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“貸款資金到账後一定要提現，打到另一張儲蓄卡上，直接取走現金銀行查不到資金流向。”

平衡風險，摸著石頭過河

雖然各個銀行對其準借門檻設置較高，很多用戶根本無法進入借款白名單，但銀行聯合中介暗箱操作，導致個人消費貸款被違規挪用的情況一直屢禁不止，且監管對此下發的罰單不斷。

據記者不完全統計，2019年僅6、7兩月，銀保監會及一級派出機構便已開出8張與個人消費貸款被違規挪用或因消費貸貸後管理不足有關的罰單。其中，國有大行收到罰單兩張，股份製銀行和城商行分別各收到3張罰單。此前央行也表示，應保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，加強對銀行理財、委託貸款等渠道流入房地產的資金管理。

為何信用貸違規流入房地產這種違規操作屢禁不止？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，這和部分建案和銀行紀律性不強有關。

事實上，目前銀行對貸款用途的管理和資金流向的監控存在比較大的挑戰，特別是30萬元以下的個人消費信貸和個人經營性貸款，儘管對用途有要求，但實際操作中很難監控，客觀上存在一定困難。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，包括消費貸款、信用卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地產市場，放大居民部門杠杆，影響房地產調控效果，應堅決堵住各種漏洞。商業銀行應將消費貸款發放時限控制在五年以下，並要求客戶提供有效的用途證明。

何南野表示，根據銀保監會的要求，消費貸的資金只能用於消費領域，就需要銀行對消費貸初始審核及後續的資金流向有更嚴格的要求，而這實則超出了銀行的能力，很難實現。因此對於銀行來說，只能對初始的準入設定更嚴格的要求，在客戶進行初次審核及放款的時候滿足監管的要求，這也就形成了當前銀行高準入門檻的情況。

但如果銀行要求每一筆客戶消費都提供消費憑證，不僅會降低客戶消費用款的便捷程度，降低客戶的消費意願，甚至會直接被不需要提供消費憑證的同類競爭機構將客源搶走，同時當前很多消費都是基於網上付款，提供消費憑證的驗真也具有一定難度。“當前很多銀行也都在探尋更好的方式來平衡風險，可以說是在摸著石頭過河，銀行能做的也只有更嚴格地審核客戶的還款意願和能力。”民生銀行研究院研究員李鑫談道。

“要繼續加大對各類互聯網平台的清理和整頓，對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。不過，無論對金融機構還是互聯網平台而言，對信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。”董希淼指出，應修改相關制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏製個人信貨資金違規流入樓市。

而對於涉足信用貸的購房者而言，也面臨巨大風險。嚴躍進強調，因為房子本身如果沒有貸款證，貸款額度被用來炒房，輕點會影響信用，重點貸款還會被收回，需要購房者籌集全款去買房，會影響房屋交易方面的內容。另外，這種曲線買房的方式，如果房子購買後的後續抵押不好做，前面貸款利息成本可能比較高，債務壓力也會增加。