在套路貸的「裡應外合」之下，機構獲得了客源，又能拿到分成；貸款平台收穫了客戶，放出了貸款；中介則賺取了傭金；最後苦的只有消費者，被套路貸步步誘導，最終欠下「一屁股債」。
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為了一張更美的臉，女孩們永遠很拚。
八妹身邊有一個女孩，為了把國字臉修成鴨蛋臉，做了下頜角截骨術後，以卡養卡才還上了借款。
據這位女孩反映，在她去的正規醫院裡，整容時欠了高利貸還被毀容的人更多，每次複查都能看見這些人的親屬哭天抹淚地向大夫控訴。
1.
/ 最長的美麗之路
就是美容貸的套路 /
為了了解這些」套路貸「、」高利貸「，八妹以身犯險，根據業內人士指引在不知名網站上找到幾個小廣告。
該廣告聲稱瘦腿580元起、雙眼皮1580元起，隆鼻2999元起，對比現在動輒大幾千的瘦腿，上萬的雙眼皮和好幾萬的隆鼻都便宜很多。
按照指引加了客服的微信後，客服開始對八妹掀起了「忽悠大法」。
第一步，營業場所沒有，但能「隔空診斷」。
對方說營業場所在裝修，先讓八妹發了兩張照片，然後把原本宣傳低價1580元的雙眼皮手術直接「升級」成了25888元的眼綜合。
第二步，嫌貴？沒問題你可以分期。
在八妹表示預算比較低以後，對方還是建議八妹選擇貴一點的手術，因為「一分錢一分貨」，手術費用可以分期。
第三步，軟磨硬泡，奪命連環call。
後來對方看八妹遲遲沒有到場，開始瘋狂打電話：
八妹隨後回電話，表示最近出差不能來做手術並且詢問了利息問題。
對方回答：
您的信用評級不能做0息貸款，但是現在的利率還在優惠期，可以先辦貸款，先開始還，把手術預約好，什麼時候想來做就做，這樣最劃算。也可以進行多平台的貸款，這樣每個平台還一點，利息也可以低一點。
在後續的幾次接觸中，八妹也大概摸清了這些小作坊的「套路」。
1.低價998元起實際意思是你長得不行，998配不上你，你得花19998好好整。
2.如果你貸款，這筆錢不經你手，而是直接打到整容機構帳上，年利率基本都在36%左右，巧妙地踩在了「高利貸」的紅線上（黑心機構百分之幾百都有可能）。
3.如果你還可以拉人頭，拉的人頭還都能貸款做整容項目的話，那太好了。你不僅能抵扣手術費，拉得多了還有提成，你甚至還能當代理，發朋友圈發展下線，模式有點像「傳銷式」美容。
調查到這裡，八妹覺得自己的經歷和套路貸網友反饋的一樣，沒做上手術，先背上貸款，拉人入夥，自己還有傭金和提成。
▲ 某套路美容貸朋友圈的發布文案
之後，醫美工作室平均一天給八妹打三個電話，苦口婆心地勸八妹過去先簽貸款再整容，甚至還邀請八妹加入她們的「美麗合夥人計劃」，其實就是多拉幾個人去辦貸款整容。
該計劃大概是：
八妹如果半年內可以推薦5個同等消費額度的客源，便能抵扣50%的手術費，如果他們都貸款的話，八妹能抵扣的額度更大。如果八妹已經完成了任務推薦，繼續推薦客戶，推薦一個還可以提成5%。
如果推薦的人數更多，規模更大，他們就簽約八妹做「美麗合夥人」，並且可以分股份給八妹，八妹就相當於創業。
你別說，這還真的挺心動，看這架勢，整容都能創業啊。
2.
/ 正規軍和美容貸 /
經歷了離譜的套路貸後，八妹決心還原一下市場上正常的美容貸。八妹對北京的多家美容機構進行了調查。
調查結果統計如下：
在「美容貸」問題上，當八妹表示出自己囊中羞澀後，這些正規的機構表現出的態度不太一樣。
有些機構倒是乾脆，讓八妹沒錢別瞎摻和；
另外一些機構則表示，我們可以支持信用卡分期、借唄等工具；
但還有幾家機構表示，「我們與信用機構均有合作」。
當八妹根據他們的指示拿著身份證和銀行卡到場後，該機構讓八妹填寫了百度有錢花借貸平台的基本信息，該平台有個業務專門就是「醫美分期」。
八妹貸款的金額是19800元，分24期，每期償還1300餘元。
因為和分期平台有合作，所以這部分貸款不在醫院手中，也不在八妹手中，而是在第三方借貸平台裡，在接受過手術後，八妹每個月向該平台還錢就行。
算上利息，八妹要償還32000多元，其中一萬多元是手續費，也就是利息，而後八妹以手續費太高拒絕了貸款。
另外，八妹將業內知名的醫美分期平台給大家總結如下：
當然，這些平台的貸款利率都在「高利貸」的紅線之內。
3.
/ 醫美分期在哪裡忽悠你？/
八妹在調查中發現一個普遍問題，許多醫美平台在介紹時要麼打出「0首付、0利息」的套路，要麼宣傳的月利率，十分低廉，甚至不明說什麼時候產生利息。
因此很多消費者簡單將月息（或者每月手續費）乘以12得出年利率，覺得分期利率能夠接受。
實際上，由於等額本息的關係，後期佔用平台資金較少，貸款實際利率算下來，往往要高得多，很多消費者在不知情或平台誘導的情況下，稀裡糊塗辦理了套路美容貸。
這就是「美容（套路）貸」對你的智商壓製了。
所以八妹要科普一個識別美容貸是否為高利貸的小tip：
用機構宣傳的月利率乘以12，再乘以2，得出來的數再減去1，最後再加上個百分號，就差不多接近真實的年利率了。
例如在微博上，這位聲稱整形0首付的博主，她的微博下有許多人留言問她可不可以加入分期整形的隊伍。
按她的說法，1萬元月息最高140元，也就是1.4%，簡單地乘12為16.8%，感覺比銀行貸款雖然高一點，但是也還能承受，但我們用上述公式簡要計算一下實際利率：1.4*12*2-1=32.6。
實際利率在32.6%左右，馬上就達到了高利貸36%的紅線，踩得還挺」巧「。
4.
/ 不想做醫美分期的醫美機構
就是沒有夢想的鹹魚 /
另外，為了反向驗證美容貸在目前醫美市場的滲透度，八妹拜託一位有幾年銀行信貸業務經驗的上海朋友投遞了幾家機構美容顧問。
據反饋，和八妹的小夥伴原本投遞的美容顧問崗位不同。
一家想要與信貸公司開展合作的整形機構看到八妹的小夥伴是上海本地人（有客源），貌美且略懂醫美，還從事過信貸工作後，在溝通中表現意願很強烈，還一再約八妹的小夥伴與合作的信貸公司老總一起面試，要談談合作。
另一家已經有成熟美容貸模式的公司，想聘用八妹的小夥伴做風控崗位，並且負責與合作的信貸公司進行日常溝通。
據小夥伴反饋，她在與一家醫美機構的負責人微信聊天時，該負責人有一句話讓她印象深刻：現在的醫美領域裡，不想做醫美分期的醫美機構就是沒有夢想的鹹魚。
根據中整協報告中的調查，在73家的醫療美容機構中，分期平台佔機構收入10-20%權重的數量為56家，另有13家機構收入權重達到40-50%，而且2018年數據較2017年有較大幅度攀升，這一數據表明醫美分期已經為醫美機構收入結構帶來明顯的變化。
目前，醫美分期已經變成了整形機構為了獲客而採取的風險性交易手段，但背後潛藏的風險往往會讓消費者猝不及防，因為和醫美分期增速一樣的還有非法醫美機構。
《中國醫美行業黑皮書》數據顯示，2017年中國醫美市場上無資質認可的非法醫美機構超過6萬家，而到了2018年，中國醫美市場一共有超過10萬家非法執業的工作室、美容院等機構，呈現野蠻生長之勢。
如果美容貸一旦和非法醫美機構連結起來，出現的結果只可能有一個，就是八妹在調查時差點陷入的「套路美容貸」。
醫美貸相較於教育貸、消費貸來說，由於各種無資質場所的存在，導致市場比較亂。
目前正規機構實際利率在20%左右，如果不貼息的能到30%。當然也有不正規的，利率出現百分之幾百也有可能。
而現在的「套路美容貸」，實質是校園貸的衍生產品。校園貸進入集中監管階段以後他們就換了個馬甲，但吸引的人群實質上還是缺乏社會經驗、金融消費知識不足又有超前消費慾望的年輕人群體。
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