騰訊財經《灼見》特約作者紫金山夫（資深汽車媒體人）
“兩年無息”“一成首付”“0利率”......近來年，此類汽車廣告鋪天蓋地，對於資金不是很寬裕但又想買車的消費者有很大的誘惑力。
然而，隨著西安奔馳女車主維權事件的持續發酵，擁有兆市場的汽車金融的黑幕被一腳踢開，行業亂象紛紛被曝光，廣大消費者方意識到，在不知詳情的情況下選擇了分期購車之後，不知不覺就成了“被宰的羔羊”，一時間“天下消費者苦汽車金融久矣”的聲音日隆。
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那麽，汽車廠商所承諾的分期購車的諸多誘人好處究竟靠譜嗎？到底分期購車和全款購車哪個劃算？
以西安奔馳女車主買的車為例，齊魯晚報記者為其算過一筆账，總車價為66萬元,首付20多萬元。假如以首付三成,即首付20萬元,貸款46萬元、期限三年來計算。加上1.5萬元手續費,在原有的利率基礎上需要增加的利率點數為1.5萬元/(46×3),大約需要增加1個百分點。如果按照兩年期來算,則要增加1.6個百分點。這樣算下來,車主貸款年利率並不低。
筆者的一位朋友前不久買了一輛寶馬320，據他反映，如果不抵押就享受不到原來的優惠價格。為此他付出了五六千元的金融服務費，大概還要多付出3萬元左右的利息。
很顯然，分期購車最終要付出的成本要比全款多不少。對此，有業內人士認為，分期不分期完全看個人選擇，如果個人覺的合適就無可厚非。不過，也有業內人士指出，這壓根不是消費者能不能承受的了的事情，而是涉及到4S店是否合法的問題。
事實上，針對個人消費者抵押貸款收取服務費的4S店，也有了監管部門予以處罰的典型案例。
據新安晚報報導，今年3·15期間，合肥市市場監督管理局發布的2018年度消費維權典型案例中就與汽車金融服務費有關。合肥通源豐田汽車銷售服務有限公司通過“豐田金融”抵押貸款銷售汽車100輛，並向100位消費者收取金融服務費總額41.74萬元，最終，該公司被監管部門沒收違法所得，並罰款43萬元。
事實上，被收取金融服務費還算好的了。在百度上搜索，陷入“套路貸”的消費者大有人在。據《工人日報》報導，有消費者因相信“零首付”“一折購”，最終多付幾萬元乃至十幾萬元的購車款；有消費者在不知情的情況下，貸款買車變成了融資租賃。
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2004年，國內第一家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司成立，豐田、大眾緊隨其後。據公開信息，截至目前，我國持牌汽車金融公司已達25家——在車企的官方披露信息中，該業務常常被描述成“一個重要業務組成部分”。
經過6年的市場洗禮，國內汽車金融開始進入黃金時代，隨著國內汽車市場的井噴，汽車金融業務水漲船高，2010年爆發被業內人士稱為汽車金融元年，此後加速蓬勃發展。
根據羅蘭貝格的報告，2018年，中國新車汽車金融滲透率(使用汽車金融產品銷售的台數佔總銷量的比重)從6年前的13%提升至目前接近40%，預計在2020年將超過50%。
以大眾汽車為例，截止到2016年12月31日，大眾汽車金融服務在全世界總共有15,324名員工，其中在德國的員工有6,503名。大眾汽車金融服務的總資產約為1,701億歐元，其中營業額為21億歐元，合約總量為1,820萬份。
公開數據顯示，奔馳金融成立於2005年，2014年之後發展迅速。其2015年、2016年和2017年前三季度末總資產分別為502.9億元、632.9億元和746.3億元；淨收入分別為4.48億元、9.57億元和12.87億元。
梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司總裁兼首席執行官孟思凱曾公開稱：“從汽車公司的利潤構成看，20%的利潤來自生產製造環節，金融服務可以貢獻高達35%的利潤。”
這意味著，金融服務費不僅是4S店的重要收入來源之一，也是主機廠的重要盈利點。而為了獲得更多的利潤，汽車廠商早就在去SP，因其業務的拓展主要依靠4S店，所以為了控制4S店去SP，不少廠商雖然沒有為4S店設金融滲透率的底線，但多數將該指標納入綜合考核中，不達標的將影響年終返利。
於是，作為車企的終端渠道，在車市下行、盈利從整車銷售轉到後市場，利潤微薄的情況下，4S店轉而劍走偏鋒，在向消費者提供汽車金融服務成為受益方之外，也淪為了利益集團的壟斷工具，而消費者則成了被宰的羔羊。
可以說，這邊廂，在弱小的投訴個體面前，4S店儼然扮演著“王者”的角色，“店大欺客”。然而，在車企面前，為了年終返點不得不扮演著“貢臣”的角色，樂在其中。
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客觀地說，從20多年的歷史經驗看，4S店模式在國內並沒有真正做好,汽車銷售領域的問題常有、常新，但消費者維權難的問題一直沒有得到根本性的解決。
西安奔馳女車主在哭訴維權廣受關注之後，列出了八條投訴訴求，引起輿論再次發酵，焦點轉向“汽車金融”。
這也是廣大消費者最為關心的點，4S店收取的金融服務費是否合法？最終流向了哪裡？車企知不知情，有沒有參與分成？
有4S店人士透露，西安奔馳女車主所付的1.5萬元的金融服務費，無疑先是進了4S店老闆的腰包，然後銷售員也有相應的提成，“多數主機廠都是知情的，分不分成就不好說了。”
對此，4月14日，梅賽德斯-奔馳發表聲明稱：一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營，不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費。並表示，梅賽德斯-奔馳公開並反覆地要求經銷商在其獨立經營的過程中要誠信守法，確保消費者的合法權益。
然而吊詭的是，當天，朋友圈廣泛流傳的一則BMW中國區某工作群的截圖，佐證了“主機廠對4S店收取金融服務費一事是知情的”。該截圖裡一位疑似寶馬車企的工作人員稱，要求各地4S店嚴控汽車金融服務費輿情，寶馬廠家也不會對經銷商進行任何保護，而一旦被媒體曝光將被判定為負面，影響經銷商的年終返利。
此地無銀三百兩。
據國際金融報報導，過去的2018年，地方銀保監局共開出七張罰單，華泰汽車金融有限公司、上汽通用汽車金融、華晨東亞汽車金融有限公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司、北京現代汽車金融有限公司分別收到罰單，並被責令限期改正，給予警告。
而最新的消息是，根據新華網的報導，對於近日媒體熱議的奔馳女車主被收取“金融服務費”問題，中國銀保監會高度重視，已要求北京銀保監局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經銷商違規收取金融服務費等問題開展調查。
銀保監會表示，將根據調查情況依法采取必要的監管措施，切實維護金融消費者的合法權益。
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