程蟬：買重疾險到底意義何在？

　　文/新浪財經意見領袖（微信公眾號dadaozatan）專欄作家 程蟬

　　買重疾險到底意義何在？對大多數人來說，醫療和壽險足以支撐你的基本保險需求。而我在微博問答上遇到的谘詢裡，大部分人都是意外不買，醫療不買，一買保險直接就奔著重疾去了。

　　必須提出的疑問是：買重疾險到底意義何在？

　　這是一個定位尷尬的產品。

　　重疾險之所以出現，是因為壽險“死亡即賠付”的原則，導致不少患病者在求醫期間掙扎在經濟崩潰邊緣。基於人道主義邏輯，保險行業設計出了“重疾險”，能夠提前給付理賠，讓患者確診重疾就拿到錢。

　　像是在美國，就有不少人壽保險提供重疾理賠的條款，大概能提前給付50%。

　　國內單獨的重疾險特別發達，比壽險銷量高得多。因為價格比壽險貴很多，所以代理人也喜歡推薦重疾。而且重疾這個名字很唬人，喚醒了大量中產和偽中產的恐慌症。

　　為什麽貴？因為隨著科技的發展，重疾的發病率越來越高，治愈率也越來越高。比如在內地高發的甲狀腺癌，其實在醫學上算是一種“懶癌”，治愈率90%以上。有人甚至說，如果把甲狀腺癌從重疾選項裡去掉，重疾最起碼能便宜20%。

　　也就是說，重疾是依據壽險來定位和定價的。而且是一個比壽險賠付率高很多的產品，當然要貴很多。

　　但重疾起到了壽險的作用嗎？

　　本質上，壽險是一種責任轉嫁險。對於未盡的家庭責任，壽險可以做到量化並以金錢賠付的方式轉嫁。所以我們反覆強調要給家庭主要收入貢獻者買足壽險。

　　但重疾呢？是用於疾病治療嗎？在高額醫療補充險（百萬醫療險）出現之前，重疾的作用確實是應付高額醫藥費，但現在國內外都有比較正常的醫療險，即使此類產品有停售風險，但一些銷售量比較大的醫療險，像平安眾安等，在提高保費的情況下，還是有望繼續生存下去。

　　所以，重疾的作用就剩下收入補償。需要補償因病損失的多少收入呢？保險代理人通常會說五年，但在我看來，如果投保人有比較充裕的現金流，收支合理，不需要承擔太多家庭責任也沒有太多負債的情況下，一年就夠意思了。

　　為什麽？還是因為貴，壽險產品裡用杠杆來排序的話，應該是意外＞醫療＞壽險＞重疾，重疾的杠杆是最低的。我買重疾還是十幾年前，基本上跟存款沒差，買保險大概花了30萬，保了30萬的重疾。想想就感人。

　　所以，買重疾險到底意義何在？對大多數人來說，醫療和壽險足以支撐你的基本保險需求。而我在微博問答上遇到的谘詢裡，大部分人都是意外不買，醫療不買，一買保險直接就奔著重疾去了。

　　不坑你坑誰？

　　(本文作者介紹：供職於新浪財經)