如果有人現在告訴我們，路人甲被查出了癌症。我們不會有絲毫的詫異，因為我們知道得癌症的人越來越多，而路人甲與我們沒有任何關係。然而，我們也是別人眼中的路人甲。
1.我說，你再也買不了重疾險
畢業後，我就在保險公司上班，從事風控工作。轉眼，快3年了。因為屬於保險公司內勤，沒有銷售任務，也沒有銷售資質，所以我極少在朋友圈宣傳保險，也從未發過關於產品的任何資訊。我的親朋好友，也沒多少人知道我在保險公司。我倒不是以身在保險行業為恥，雖然保險的聲名匡扶起來，任重道遠。
我是一個分寸感很強的人，我不願意給人牽紅線，也不願意向人推薦保險。我不以此為生，也不想因此被人怨恨。兩個人在一起白頭偕老的概率有多大，有些情況下出險後理賠的路線多漫長，這些我都懂。保險的「理賠難」從「理賠申請」開始，出險以後，客戶要填寫理賠申請書，憑什麼是「申請」，理所當然應該是「告知」。
我不想，未來有一天我介紹的客戶被主張「未如實告知」，我所在的公司被主張「銷售誤導」，兩方劍拔弩張對峙公堂，我在中間左右為難。實事求是的說，曾經我也嘗試過開口向一個同學普及保險，但並沒有結果。我覺得如果連他都說服不了，那別人我更說服不了，索性放棄，各自歡喜。
直到上周，一個朋友偶然間跟我說起，她患了子宮肌瘤，可能要做手術。聊著聊著她問我，有沒有什麼合適的保險推薦。我問了問同事，得知子宮肌瘤是婦科常見病，並不嚴重，也就放下心來。後來又了解了一下，術後痊癒，在大概率上依然可以正常的購買保險，最多會面臨加費或者除外。
她感嘆，買保險要趁早。當時，我有一些遺憾，要是自己早些在朋友圈適當的宣傳就好了，說不定可以幫她挽回不少損失。
好在值得慶幸，她患的病不嚴重。
然而，就在昨天晚上，我又得知了一個校友被檢查出了肺癌。我和她在本科的時候認識，一起準備考研。畢業後，偶爾聯繫。雖然許久不見，但這一聲噩耗還是讓我難過不已。
我已經很久沒有徹夜陪人聊天了，那天我們聊了一宿，天快要亮的時候，她和我說了晚安，她說這應該是這輩子我們最後一次聊天了。我呆默半晌，無言以對。
扔掉了手機，沒有絲毫的睡意。掙扎著，打開電腦，開始寫這篇文章。我是一個習慣掩飾自己存在感的人，雖然我本就微不足道，自己在社交網路寫的一些東西，也很介意被熟人看到，但這一篇例外。
2.他說，媽媽我想喝雞湯了
長大的人，都緬懷小時候的時光，覺得那時候的生活自由自在，無憂無慮。然而，我不是。
1997年的春天，我們村鬧了一場雞瘟。我之所以印象深刻是因為，雖然雞瘟很常見，但97年的雞瘟尤其兇悍，瘟疫過去，一年以後村裡才有人又重新養雞。
那年秋天，我開始上學。當時偏遠落後的農村不存在學前班的概念，都從一年級開始。我們學校不到50個人，師資力量也有限，幾個年級都擠在一間教室裡面，很快全校的學生都熟悉了起來。
兩個月後的深秋，一天傍晚和二年級的幾個同學一起回家。路上罕見的遇到了一輛貨車路過，對於那時候的我們，貨車是新奇的物種，一年難得見上幾次。尚且不知地厚天高的小夥伴撿起路上的石頭，紛紛向車子砸去。童年的惡趣味，就是這樣一點都沒有道理。其中一塊砸到車廂的石頭被彈了回來，擊中了一個小男孩的腦袋。
小男孩血流不止，被緊急送往鄉鎮醫院搶救，後來又被送到了南京。診斷結論是，腦袋上的外傷並不致命，致命的是他患有先天性白血病，當時醫院預估的治療費用是20萬左右。那個年代，當地人對20萬，沒有明確的概念，隻記得「萬元戶」就可以尊享無上的榮光，但我們村沒有。
小男孩被接回家，被動的選擇聽天由命。一個月以後，病情越來越嚴重，經常昏迷不醒。寒冬來臨，苦雨淒風。一天中午，他忽然醒來，精神狀態格外的好。他大聲說著，媽媽我想喝雞湯了。母親格外欣喜，手忙腳亂的推上單車，匆匆趕往15公里以外的集市。兩個小時以後，熱騰騰的雞湯做好的時候，小男孩早已撒手人寰。
村裡有習俗，夭折的孩子不能有墳頭，他就被埋在村子下面的路口，長眠於刺眼的一堆黃土之中。以後，每次我放牛說謊的時候都會從他的墳旁路過。我唯一能做的就是儘力不讓牛用犄角去抵觸他的墳墓，不讓羊群在上面亂蹦亂跳。
那是我第一次知道，這世上有一種病叫白血病，患了白血病的人哪怕再年青，都可能會死。那也是我第一次聽說，人死之前可能會出現一種狀態叫迴光返照。
再以後，當天傍晚一起回家的小夥伴中忽然流傳出一種說法，說當時他的腦袋被石頭擊中的時候，流淌出來的血液是白色的，就像水那樣。我們都慌了，都感覺自己也會患上白血病，死後被孤獨的埋在那個路口。就有小夥伴在課間偷偷的用小刀在自己的手上劃，看到傷口流出的血是紅色的才放心。
長大後的自己，每每回想起這件事，還是會記得，我們一起回家的那個傍晚，天空中有夕陽。還是會記得，每年小男孩的忌日，墳前總會有一碗熱騰騰的雞湯。
3.研三那年，我寫過一份遺書
我有疑病傾向，每每感覺自己身體有恙，都會在網上一條一條的查詢對應的癥狀。值得慶幸的是，我並不經常生病，沒打過點滴，小學畢業以後沒打過針，已經很多年沒有吃藥。但因為我有疑病傾向，不生病本身就很值得懷疑。
研二的暑假，早早寫好了畢業論文，在假期就要結束的時候從學校回家幫忙拔花生。連續一周，幾乎所有的白天都耗在了花生地裡。回到學校以後，第二天就覺得天旋地轉，尤其是在轉頭的時候。那種眩暈就像被電擊中一般，體驗了第一次，就應激式的迴避下一次。因此，白天轉個身需要15秒，晚上睡覺也是直挺挺的狀態，一翻身就覺得自己身處巨大的漩渦之中，再怎麼拚命都抓不住任何東西。
起初我懷疑是中暑，一周以後，沒有任何的好轉。我開始慌了，在網上篩查自己的癥狀可能對應的疾病，由輕到重選擇了三種——低血糖、頸椎病、第四腦室腫瘤。我記得，當時網上的資料說第四腦室腫瘤，確診後存活率不足六個月。
我開始頻繁往返於重慶某三甲醫院，第一天去測血糖，結果顯示並不低，天知道，那一刻我有多失望。第二天去給頸椎拍了個片子，醫生看了以後說頸椎雖然有點問題，但完全不至於眩暈，他建議我去腦科看看。我選擇的輕微症就這樣輕而易舉的被排除，在我的選項裡，只剩下了第四腦室腫瘤。當然我還有一絲希望，希望自己是中風，因為中風也會導致頭暈。
第三天我又去醫院，掛了專家號。關於我的病情，我口若懸河滔滔不絕，專家讓我去做頭部核磁共振。他說普通的800多，如果加上什麼血管什麼影像就要1200，讓我選擇。我毫不猶豫的選擇了1200，我想反正我都快要死了，不在乎多400塊錢。雖然之前的25年，我在治病這件事上花過的錢，加起來也沒有超過1200。
在排隊等著做核磁共振的時間裡，我唯一做的事是在網上尋找一個問題的答案——如何面對死亡。我選擇接受的一個答案是——其實人死以後，並不會從這個世界消失，只不過是換了一種存在的方式，因為能量是守恆的。
下午，輪到我去做核磁共振。15分鐘以後，我又回到等待區焦灼的等待結果。百感交集的我，花了30分鐘，寫下了我人生中的第一份遺書。1500字，主要表達四個意思：第一，對父母的歉意；第二、堅決放棄治療；第三、人總有生老病死，希望家人可以接受，繼續好好生活；第四，拜託姐妹，照顧好父母。遺書寫好後，我前前後後念了幾遍，上傳到了郵箱，選擇了定時發送。
後來，我把這份遺書保存在了移動硬碟裡，去年硬碟壞了。遺書沒了，但當時棲棲遑遑的感受，一直沒能忘記。
4.我眼中的保險，不是愛
2016年畢業後，陰差陽錯的進入了保險公司，接受入職培訓的第一課就學到了——保險是愛。對此，我深深不以為然。在我印象中，但凡打著愛的旗號，通常都要招搖撞騙。
對於保險公司和保險消費者來說，銷售一份保險，是一種自然而然的交易，公司承擔約定的風險，換取客戶相應的保費。在這場交易中，公司獲得了收入，客戶擁有了保障，互利雙贏，沒有半點「愛」存在的必要。對於客戶來說，不僅保險公司、保險銷售人員不愛你，就連為你投保支付保費的人也未必愛你。
這個世界，本就不是一個充滿愛的地方，我們總不能迷失在虛無縹緲的童話裡。有沒有愛，和買不買保險，沒有任何關係，保險天生的搭檔是風險。
4.1可以帶病投保嗎
對於保險從業者來說，拒絕客戶帶病投保，天經地義毋庸置疑，這是維繫保險業存續和發展的前提。但很多客戶卻不以為然，他們往往覺得，我生病了才需要保險啊，我不生病買保險乾什麼。生了病才需要保險是對的，但要求生了病還能買保險（重疾），就好比要求中獎了以後再付買彩票的錢。
保險公司經營的是大數法則，舉個簡單的例子，精算師根據各種統計數據計算出一個健康的人患上重疾的概率是10%，那麼把一款重疾險賣給100萬健康的人，取得的保費收入一部分日後支付給那10%根據概率會患上重疾的人，一部分支付公司的其他事項，這樣才可以穩健發展。而如果生了病可以買保險，把一款重疾險賣給100萬身患重疾的人，保險金從何而來，這樣的保險沒有任何意義。
如果用一句通俗易懂的話定義保險的功能——防患於未然。只有「患」還沒有形成的時候，交了保費，等到它真的來了以後，才會獲得相應的保障。而這「患」可能明天就會到來，也可能永遠都不會來。
我們用並不低廉的保費，買了一份保險，可如果終其一生都沒有出險（發生保險事故，比如患上重疾），我們虧了嗎？沒有保險意識的人，感覺自己實實在在的虧了，可是難道你真的想出險嗎？
我們買保險的目的不是為了出險，然後把交出去的錢加倍賺回來，而是為了在萬一出險以後，獲得一份保障，讓生活或者生存可以維繫。即使自己一輩子都沒有出險，出險的人也大有人在，而他們獲得的保險金裡有你交納的一份保費。
朋友圈遇到「輕鬆」、「水滴」各種籌，你不也會獻點愛心嗎？不同之處在於，你在朋友圈奉獻的是扎紮實實的愛心，因為你不知道如果他日自己發起求助，能不能一呼百應。而保險不是愛，是契約。付出愛的人未必能夠獲得愛，但接受要約的人，往往都會得到承諾。雖然「理賠難」，但你可以去告它啊。
不能帶病投保，不是說生過什麼病都不能投保，只有患過比較嚴重的疾病或者具有相關的癥狀（比如符合一定條件的高血壓、高血糖、高血脂）才不能投保，或者不能按照健康人那樣的方式去投保（可能需要交更多的保費，但卻只可以享受很少的保障）。
我們不知道哪天就會患上這樣的疾病或者具有這樣的癥狀，而這就是買保險要趁早的原因。
4.2「各種籌」靠譜嗎
雖然你可能看過很多，但它們能被你看到，本身就是幸運，更多的「它們」被淹沒在資訊的洪流之中。我常常被這種不求回報的奉獻所感動，這也是根植所有人靈魂深處的願景——只要人人都獻出一點愛，世界就會變成美好的人間。這首歌經久不衰，但依舊有人說，人間不值得。
而如今我們聽到這首歌的時候，常常是在天橋下或者馬路邊。很久以前在路邊遇到乞丐，遇到身患重病祈求援助的人，我們總會略盡心意，現在初心還在嗎？也許初心未改，可是真假難辨，因為我們知道它早已成為了一個產業。
回過頭來想一想，朋友圈中的「各種籌」和它有本質的區別嗎，其實並沒有。現在之所以還可以令我們慷慨解囊，是因為它還算新鮮，我們還願意相信它是真的。儘管，它被信任的基礎正在被慢慢的吞噬。我們都很無奈，無奈這人性。
從另一個維度說，你會給什麼樣的「籌」捐款呢，要麼看到了一個好故事，要麼是看到了一個有淵源的人。於前者，並不是所有的苦難，都可以變成好的故事，因為苦難太多。好的故事，需要會講故事的人去寫，需要運作，需要機遇。
於後者，去年我在校友群裡看到過一起募捐，籌款目標是50萬，故事的主人公身患重疾。因為是校友，有身份的認同感，所以大家義不容辭。我記得我捐的時候，籌款尚不足20萬，而當天下午當我再次打開的時候，已經完成了目標，募捐結束。因為幾乎在同時，全國各地的校友群都在為他募捐。這樣的結果一方面是校友的團結，另一方面是他個人的魅力，他是具有號召力的人，或者結識過具有號召力的人。
去年有過這樣一則新聞，人民大學畢業的女生，嫁入窮鄉僻壤，生活窘迫，新聞爆出以後幾乎在幾天時間裡，她就實現了從貧窮到小康的跨越，因為她身後有無數傑出的同學和校友。
很多人說，我窮且孤僻，所以我不需要保險。但事實是，越是如此的人，越不堪一擊。我們不能把希望寄託於自己的愛心，以期待同樣的愛心，愛心的可靠性真的比不了契約。
4.3保單是一張紙
一份保險是一份契約，而契約是寫在紙上的。這是導致人們不願因接受保險的另外一個表象，人們往往覺得，自己花重金得到的就是一張紙。所以，銷售保險的人就費盡心機的要在這張紙上附加一點其他的東西，比如說買一份保險送一輛手扶拖拉機，而這也是法律和監管必然會重罰的情形，按照《保險法》，這叫「給予或承諾給予消費者合約約定以外的利益」。
你若是買一頭老母豬，商家送你一頭小豬仔，你情我願，這完全沒有問題。而如果你買一份保險，銷售者送你一本《紅樓夢》，他可能就會被罰款幾萬元。因為立法者擔心，你的本意並不是想要買保險，而是在那本《紅樓夢》的誘惑下才去買的保險。出於對你的保護，所以他們通過了這樣的法律。至今依然在為是否修改，爭論不休。
可話說回來，即使沒有衍生的小便宜，保單看起來就是一張紙，可結婚證也是啊，芸芸眾生還不是為了得到那張紙，殫精竭慮，心神俱疲。一張結婚證可以陪伴很多人幸福的度過一生，一張保單也可以。
保單是一張紙，這張紙上寫了投保人、被保險人、受益人的相關資訊，同時也寫了保險公司的資訊。這張紙上還寫了投保人需要交納的保費數額和期限、保障的時間以及保險金額。在這張紙之後，還會有很多張紙，它們合起來叫保險合約。合約中詳細寫明了，在保險公司把一份產品賣給你的這場交易中，你需要做的事情以及它們需要做的事情，並且約定了在什麼樣的情況下你可以獲得保障以及獲得什麼樣的保障。
說起來容易，可事實上保險合約是最複雜的合約之一，很多人就是覺得它太複雜了不知道哪一種好，所以眼不見心不煩，乾脆不買了。保險合約為什麼這麼複雜，很大程度上是因為它所要闡釋的「風險」是千變萬化的。
但其實，這並不要緊。絕大多數購買保險的人，並沒有全面了解過合約的內容，儘管他們具有這樣的權利。生活中通常我們買一輛小汽車，也不必非要知道它的發動機到底是怎麼轉的。至於買保險這件事，首先你要分清的是你所買的保險是正規保險公司銷售的產品，其次它是什麼樣的產品。
4.4保險產品的類型
保險產品的類型並不比保險合約簡單，但對於我們普通人來說最重要的險種無非是意外險、重疾險、醫療險和定壽險。我不去翻書找理論，也不去網上找最嚴謹的註解，只是憑著一廂情願用自己的理解「普度眾生」，會有失誤，但絕不妨礙你對這幾款險種大概的認知。
意外險意外險，被保險人因為意外導致符合合約約定的事故發生以後，被保險人（受益人）能夠得到相應的賠付。這種約定的事故，首先要是意外導致；其次，一般要求後果很嚴重。比如因為車禍導致被保險人死亡或者全殘（如斷手斷腳、斷手斷手、斷腳斷腳）。通過保險責任可以看出，意外險的功能是一旦被保險人遭遇不測，可以給身後的人一份保障，或者雖沒有身故但又不能自力更生，給自己一份保障。
因為非死即全殘的意外發生的概率並不大，所以意外險是最便宜的險種之一，一般一個人一年期的意外險，往往只需要幾十塊錢。同時，它發生的概率很小，而一旦發生就會造成幾乎毀滅性的打擊，所以購買一份意外險就顯得尤為重要。用一盆重慶酸菜魚的錢，分散了概率很小但發生了就會有滅頂之災的風險，很必要。
意外險有極短期的，比如幾個小時，坐個飛機的時間。也有一年期的和長期的，長期的比如10年、20年、30年、50年以及終身。不管短期還是長期，功能是相似的，無非是短期的你一次一次的買，一次一次的交錢，而長期的是你買了一次以後，要麼一下交很多錢，要麼在交費期間內（比如10年交或者20年交）一年一年的交錢。
需要注意的是意外險的保障範圍，有些意外險是但凡發生意外造成保險事故，無論意外的性質，只要不屬於免責條款，都會賠付；而有些意外隻保障特定的某一種或者某幾種意外，比如駕乘（意外）險，只有你在約定的車裡（也可能還有船裡、飛機裡）發生意外，導致保險事故，才會賠付。當然在其他條件一致的情況下，自然是保障範圍越廣，保費越高。
因為重疾導致的身故或者全殘，不算是意外。猝死，也不算意外。
重疾險眼下市場上的重疾險，品種非常豐富。有的把各種常見的惡性腫瘤拿出來單列，叫防癌險。從範圍上看，大多數惡性腫瘤屬於重疾，但並不是所有的重疾都是惡性腫瘤，比如嚴重的糖尿病就不是。因此專門防癌的險種相對會比較便宜，而保障範圍更為全面的重疾險相對會比較貴。大多數時候，錢多花一分，都有多花一分的道理。
以往，由於重疾險只有在確診重疾以後，被保險人才能得到賠付，而一旦確診重疾，幾乎就要「涼涼」，所以後來很多公司的重疾險都加入了中症和輕症的責任，就是說只要出現約定的中症或者輕症，保險公司也會按約進行賠付。但輕症也不意味著感冒發燒都能理賠，舉個例子如果因為疾病導致多個肢體被截掉算重症，可能一個肢體被截掉就是中症或者輕症了。
以往，重大疾病保險，在確診重疾以後，保險公司按照約定的保額進行賠付，賠完了，合約就終止了。現在市場上又出現了多倍賠付的產品，即在符合約定的情況下可以就被保險人多次身患重疾進行賠付。比如被保險人先患了肺癌，賠付一次，治癒以後過了一定時間又患了尿毒症，繼續賠付，治癒以後，過了一定時間又變成了植物人，繼續賠付。如此往返，運氣極好的情況下，可以賠上七八次。但，就是相對比較貴。在這個維度上看，買保險和其他購物的底層邏輯差不多，一分錢一分貨。
如果根據期限分，重疾險也分長期和短期，短期的一般是一年期。長期的，和意外險一致，比如保到被保險人60歲、70歲、80歲或者終身。
與意外險不同的是，重疾險都會有觀察期（等待期），一般是90天或者180天。我們已經知道了，帶病投保，保險公司會拒保，而若投保人不如實告知，理賠的時候，被保險公司調查出來，也會拒賠。但有些人對自己的身體很了解，某一天忽感不適，心想自己怕不是得了重疾了吧，於是趕緊買了份保險。合約生效後次日，去體檢，果然是癌症。這種情況，保險公司也照樣是不賠付的，因為尚在觀察期。
觀察期的約定，就是為了觀察觀察你到底有沒有帶病投保。所以這也是買保險要趁早的又一個佐證，不是你知道明天要體檢了，所以今晚買份重疾險，而是你知道明年要體檢了，所以今年買一份重疾險，這樣才可能有用。當然，如果你忽覺不適，立即買了份重疾險，然後苦苦熬過90或者180天的觀察期，再被首次確診為重疾，就算病入膏肓，保險公司也是應該老老實實賠付的。
人的死要麼因為意外，要麼因為重疾，要麼是猝死，還可能是自殺，不存在「老死」的情況，「老死」也是因「疾」而死。
醫療險意外和重疾，都有一個共同的特徵，賠付門檻比較高，非死即傷。即使重疾險後來加入了對中輕症的保障，但依然主打「大災大難」，這時候醫療險就粉墨登場。
醫療險的保障責任是無論被保險人是重疾還是意外，是大災大難還是貓爪狗咬，只要接受了治療（有些需要住院），產生了符合約定的費用就可以得到賠付。與重疾和意外出險以後賠付保額不同，醫療險適用損失補償原則。舉個例子，如果一個人買了重疾險，保額是50萬，那麼當他確診重疾以後，保險公司就會一次性給付50萬，不管他實際上花了100萬還是花了1萬。醫療險不是這樣，醫療險是你花了多少錢，只要符合約定，保險公司就會賠付你多少錢。
當然這是無免賠額的醫療險，如果是約定免賠額的，那就是你自己花的錢，超過免賠額的部分，保險公司予以理賠。免賠額大多是1萬，假設一個人被狗咬了，一共花了5萬塊錢，社保報銷了3萬5，自己出了1萬5，那麼這超過免賠額的5千塊錢，保險公司是給予理賠的。
這背後的邏輯是，我們每個人只需要分散自己難以承受的風險，而可以承受的風險，一般不需要去分散。對於絕大多數人，1萬塊錢不會導致傾家蕩產。說到社保，那沒有社保的人可以購買醫療險嗎？當然可以，不過相比有社保，貴一點罷了。
醫療險的存在通常有兩種形式，一種是附加於的重疾險或意外險之上，就是在你買重疾險或者意外險的時候，順帶著把醫療險一起買了。還有一種是，單獨賣，某付寶和某信中的「百萬醫療」，就是單獨銷售的醫療險，如果年青人買，價格倒也便宜，百萬醫療，也就幾百塊錢。和重疾一樣，醫療險也有觀察期。
說到社保，如果我們已經有了社保，還需要買重疾險或者醫療險嗎？比起沒有社保的人，有社保自然是多了一份保障。但社保和重疾險又或者醫療險是相得益彰的關係，首先社保不會100%報銷，其次有不少藥物或者治療方式產生的費用，社保也不予報銷，有個詞叫「社保用藥」。另外，社保的報銷如醫療險一樣，適用損失補償原則，當一個人罹患重疾的時候，收入必然會減，如果在社保之外有一份重疾險，獲得的賠付也可解一時之急。
站在這個角度，一個家庭如果只能承擔一個人的重疾險保費，年青的父母通常會選擇為年幼的孩子投保，但其實應該是給自己投保，因為孩子若是不幸患病，自己尚可能賺錢維持，而自己若是患病，連孩子都無人照顧。
定壽險最簡單的定壽險，一般是保證你活到一個預定的年紀，比如說50歲、60歲、70歲、80歲，有的也可以保障終身。對於預定年紀的定壽險，如果你順利的活過了這個預定的年紀，沒有死，那麼一切就結束了。如果你沒有活到預定年紀，那麼你的受益人就會得到相應的賠付。當然，也有到了年紀不管是死是生都可以得到賠付的產品，就是相對更貴。
如意外險一樣，即使沒有死但全殘了，符合一定的條件也是可以得到賠付的。定壽險也無比適用於家裡的頂樑柱、主心骨、物質以及精神寄託。你定到50歲，肯定會比定到80歲便宜很多，因為人終究會死，雖然不知道在哪天死，但越老死的可能性越大。所以，沒什麼錢的年青人，一般選擇定到70歲，一來保費相對不算太貴；二來，過了70歲，好像大事已了，彷彿就能夠了無牽掛了。
定壽險當中的「死」，也是要符合約定條件的，比如因為意外或者因為重疾而死。也不是說只要死了，就能得到賠付，投保人要是把被保險人殺害了，又或者被保險人在合約生效兩年內自殺了，這些都是不予賠付的情形。
5.沒有出險，保費能要回來嗎
保險之所以不好賣的原因，往往因為我們普遍覺得自己出險的概率並不大，而過了保障期間，沒有出險，所交的保費就打了水漂。其實，並不是打了水漂。因為在這段期間，我們實實在在的獲得了保障，保險公司也確實承擔了風險。丈夫日日在外征戰沙場，妻子夜夜在家心驚膽寒，丈夫凱旋歸來，我們能說妻子的付出沒有任何意義，不值得丈夫絲毫的回報嗎？要知道，如果他死了，她是要為他孤獨終老的啊。
但這些我們都不管，我們就想知道，如果保險期間過了，我們沒有發生保險事故，交出去的錢還可以拿回來嗎？有些產品可以，有些產品不可以。可以的叫返還型產品，不可以的叫消費型產品。
相信不用說你也知道，在保障責任相同的情況下，返還型產品比消費型產品貴很多。比如說你今年30歲，買一份保額30萬，保到70歲的消費型重疾險，期貨保費5000元，需要交納20年；那麼你買同一家保險公司同等保險責任和保障期間的返還型重疾險，可能就要交費20年，期貨保費1萬元。
可能你會覺得，這樣也好啊，至少到時候沒出險錢可以拿回來。可若是出險了呢？另外，貨幣是有時間價值的，這些年你每年多交的5千塊錢，在大概率上可以創造更多的財富。20年前，10萬塊錢可以在南京買一個很大的房子，20年後，10萬塊錢可以在南京買一個很小的廁所。這還只是理論上的，因為廁所一般不會分開賣的。如果你執意覺得，為了同樣的保障，每年多交5千塊錢，到時候拿回來，用這筆錢吃上幾碗熱騰騰的羊肉燴面，那這樣確實也好。
6.沒有錢怎麼辦
我見過太多的人，他會告訴你一百種應該買保險的理由，就像房產中介的經紀人，也會告訴你應該在他那裡買套房子，不管你月入10萬還是3千。但無論是買保險還是房子，都不是愛，而是在交易，交易是需要錢的。沒有錢，怎麼辦呢？
如果你告訴我，你現在只有10塊錢，而且飢腸轆轆，不立即吃飯就會餓死。10塊錢可以買一個漢堡，也可以買一份短期意外險。那我自然建議你去買漢堡啊，這種時候買什麼鬼的意外險啊，而且餓死不算意外。但其實，保險之所以還能賣的出去，是因為我們雖然深感生活艱辛但畢竟還沒有走到如此山窮水盡的地步。
對於從來沒有資格為國納稅，沒有享受過作為一名個稅納稅人榮光的人來說，購買動輒年交幾千甚至上萬的長期重疾險，確實不易。畢竟錢就那麼多，還要解決衣食住行。如果確實沒有錢，但又覺得需要有一份保障，那麼長期的買不起，可以考慮短期的。一般商業保險公司也會有各種形式的短期意外或者重疾險，某付寶和某信當中的「百萬醫療」、「百萬重疾」也都是1年期的，而意外險買起來會更容易。
短期險，對於年青人來說優點是便宜。但隨著人的年紀越來越大，罹患疾病的概率越來越高，它的保費會越來越貴。就拿「百萬醫療」來說，可能你30歲的時候買，只需要300塊錢一年，但到了50歲，就需要2000塊錢，而過了55歲就可能沒有資格買了。無論是短期險還是長期險，很多都是限制超過一定年齡的人投保的。
這些「百萬醫療」或者「百萬重疾」收費的邏輯是，當你年青的時候，出險的概率不大，所以保費便宜，隨著年紀的增長，出險的概率越來越大，所以保費越來越貴。而長期險，則是考慮了人這一生出險的綜合概率，然後精算出一個費率，兩頭平均一下，取一個中間值，所以每年交的保費都一樣。長期險，你只需要交納一定的期限（比如20年）就可以享受整個保險期間的保障，而短期險，交一年只能享受一年。從這個層面看，我們也不能認為網上的「百萬重疾」或者「百萬醫療」就比實體店裡售賣的長期險便宜多少。
還有一重因素需要考慮，我們在網上購買的這些短期險，是不被保證續保的，言下之意，今年買了這一款，但無法保證明年它還在賣，如果停售了，我們就不能繼續買下去了。停售了，你不能再繼續買這一款，而買另外一款的時候，就會重新經歷「健康告知」以及觀察期。當然，目前銷售這些短期重疾及醫療險的公司一般都會說，短期內不會停售，如果停售了，也會推出新產品替代，原先投保的人可以無條件轉移至新產品，無需重健康新告知和經歷觀察期，但這只是它們的口述，並沒有被寫進保險合約裡。
所以在我看來，如果實在沒有錢，這種短期險可以作為過渡，畢竟有比沒有好很多，等你手頭稍微寬裕了，再入手長期險。我對短期險的定位是，它應該作為長期險的有益補充。
7.買保險就像是買手機
你覺得應該給自己或者家人一份保障，也知道了應該首先購買什麼樣類型的產品，然而買哪一家的產品，也會讓有選擇恐懼症的人，躑躅不已。
我們上面說的意外險、重疾險、醫療險、定壽險都屬於人身保險，與之對應的是財產保險，簡單說人身保險是保人的，財產保險是保財產的，但我國人身險公司也有好幾十家，選擇哪一家呢？
無他，看你有多少錢。就像買手機，1萬的也有，1千的也挺好用。大的保險公司，實力更強，廣告做的多，相同保險責任的產品，自然會貴一點，當然也可能貴的不止一點；中型保險公司，實力一般，就稍微便宜一點；小型保險公司，就更便宜一點。這也符合邏輯，不然如果大公司的價錢和小公司一致，小公司如何活下去。
8.賣電話卡的學姐
大四畢業那年，某夜，寢室臥談。談及這四年來，自己最後悔的事情。一個室友說，四年前他拿著錄取通知來學校報到那天，一個瘦弱學姐在南大門迎接了他。我們學校的那個校區當時是安徽省內面積最大的大學校區，從南門走到男生宿舍需要半小時。學姐幫他拿著行李，來到宿舍。接著又忙上忙下，幫他安頓好，又帶著他領取了軍訓用品，去超市買好了生活必需品，還打掃了衛生。
臨別之際，學姐艱難的拿出一張電話卡，囁嚅的問他要不要辦一張校園卡，交100塊錢，贈送100塊錢話費。他是外地人，到安慶讀書當然需要辦一張安慶的校園卡。可當時他條件反射式的拒絕了，學姐滿臉通紅，非常失望的離開了。那天下午，他自己去營業廳辦了卡，一樣的交100塊錢，贈送100塊錢話費。不同的是，如果他通過學姐代辦，學姐就可以得到移動公司支付的15元代理費。
他說，因為這件事，他整整後悔了4年，尤其是在第二年他自己作為學長，如此推銷電話卡的時候。他說，每當夜深人靜，學姐失望的眼神就不停的在他腦海中閃現，如果能讓他再做一次選擇，付200塊錢，他也不會有絲毫猶豫。可是龍山校區太大，大到從那以後，他再也沒有見過她。
我說這個故事，想要表達的意思是，如果你在選擇哪一家保險公司產品舉棋不定時，恰逢有某個公司的銷售人員向你推薦，忙前忙後，費盡口舌，雖然他不愛你，但你或許可以隨緣。只要產品是你需要的類型，只要他是正規保險公司的銷售人員，只要價格你覺得可以接受。你不要向他支付現金，要直接向保險公司轉帳，拿到保單以後，你可以通過網路查詢保單上載明的公司的客服電話，查詢保單的真偽，如此就可以安心。
你不要覺得，他之所以如此的熱情就是為了賺你的錢，確實就是為了賺你的錢，但你也獲得了保障。要不然，你雖然知道自己需要，卻一直下不了決心，無法邁出這關鍵的一步，最佳時機就這樣一錯再錯，所以選日子不如撞日子。另外，如果你購買的是一份長期重疾險，那麼他其實從你這裡賺不到多少錢，一般最多也就是你首期保費的50%，或許你依然覺得不可接受，然而他卻要以此為生。
買完了以後，你可以細細的研究，如果覺得自己是一時衝動，後悔了，那麼你在簽收保單後還有10或者15天的猶豫期，在這期間，你可以選擇退保，猶豫期退保沒有損失。
9.其實，故事是假的
昨天晚上，她告訴我，她得了癌症。她問我，她還可以買重疾險嗎？問我有什麼合適的產品可以推薦給她。
我並沒有告訴她，這輩子，你再也買不了重疾險了。我不忍心，也沒有勇氣。我只是默默地把產品一款又一款的推薦給了她。或許，希望這東西，能多維持一分一秒，都是好的。
可縱使再善意的謊言，再無助的掙扎都逃不過「健康告知」那道魔咒，在那個冰冷的夜裡，時光變得支離破碎，我顫抖著打開「小太陽」，屋內飄蕩著昏黃的光，一如我七歲那年回家的路上，天空中那個如血般的殘陽，一如我二十五歲那年寫下第一份遺書時的棲棲遑遑。
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