文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董崢
中國信用卡產業的發展，正是依托於改革開放的大潮，在1979年至今的四十年時間裡從無到有，從小到大，從弱到強，學習和借鑒國際信用卡產業發展的經驗，走出了一條具有中國特色的超常規發展之路。
1978年開始的改革開放，讓中國經濟走上高速發展的軌道，經濟取得舉世矚目的巨大成就，實現了持續近40年的高速經濟增長。改革讓百年中國告別積貧積弱，重拾歷史榮光和大國自信，更重要的是，開放讓中國看到了世界並認識了自我，一方面看清了與世界的差距，另一方面有了追趕的目標。中國信用卡產業的發展，正是依托於改革開放的大潮，在1979年至今的四十年時間裡從無到有，從小到大，從弱到強，學習和借鑒國際信用卡產業發展的經驗，走出了一條具有中國特色的超常規發展之路。
七十年代，正是以美國為代表的國際信用卡產業剛剛完成初期的建設，特別是經歷了二十年的高速發展，一次是50年代中期至60年代末的起步階段，另一次就是整個70年代的成型階段。1976年Visa完成了更名，MasterCard在1979年啟用，美國大來、運通、日本JCB等信用卡機構也基本上完成了產業的全球布局，信用卡支付的方式在歐美等國家得到了普及應用，為世界信用卡產業化的發展奠定了堅實的基礎。
改革開放伊始初涉信用卡業務
從1978年到2008年，至今已經過去整整四十年，八零後、九零後的年輕人已經不太了解這段歷史。正是改革開放政策的實施，才讓中國開始走上了以經濟發展為中心的路線，因此，中國的對外貿易逐漸活躍，大量的國外客商湧入，他們不僅帶來了我們與世界脫離太久而落後的新技術和資金，更帶來了新的生活觀念，尤其是先進的支付方式，讓剛剛開放的中國眼界大開。
創辦於1957年春季的中國出口商品交易會，即廣交會，每年春秋兩季在廣州舉辦，數十年中吸引了全球眾多的國外客商，為中國的商品走入世界市場起到了重要的作用。正是這些海外客商們大規模的進入中國，將國外已經開始普遍使用的信用卡支付帶入中國，在所涉及的賓館、飯店、商場等場所能夠得到使用，以解決他們來華攜帶現金、兌換人民幣的麻煩。
中國的開放給了外商更大的信心，全球雲集廣交會後，出現了國外普遍使用的信用卡無法在中國進行支付的問題，據說曾有外商因為中國無法接受信用卡，還特意投訴到了中國銀行，這不僅讓從封閉走向開放時期的銀行從業人員認識到什麽是“信用卡”，更為剛剛走出幾十年政治和經濟陰影的中國銀行業帶來了機遇，重要的是讓剛剛開放的中國金融行業看到了與世界的差距，因此，在改革開放伊始，下決心開始了金融結算與支付行業的改革。
1979年3月，香港東亞銀行通過中國銀行香港分行提出建議，希望在當年春季廣交會舉行期間，該行發行的東美信用卡能夠在廣州得到受理。由於前期對信用卡業務做了充分的學習和調研，中國銀行已經意識到代理國外信用卡可以為銀行增加外匯收入，減少外匯現鈔收付和解運等不便和風險，廣交會正是引入信用卡業務的最佳時機，中國銀行總行指示廣東省分行開展信用卡的試辦受理業務。1979年8月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業務協定，並在廣交會上開始辦理信用卡受理業務。從此，信用卡走上了中國金融業的歷史舞台。
從1980年開始，中國銀行主要分行陸續與國外銀行和信用卡組織簽約，在國內代理信用卡業務，包括香港匯豐銀行、渣打銀行、日本東海銀行、日本三和銀行等，還與Visa、萬事達卡、JCB、美國運通、大來卡等機構分別簽約，在之後的數年中陸續進入了中國。儘管僅有代理外卡取現這一項業務，但是對於中國金融支付的發展邁出了至關重要的一步。
如果說信用卡的取現付款只是解決了國外客商在中國使用現金的問題，但是信用卡的基本功能是刷卡消費，因此還必須開發大量的特約商戶接受用戶使用信用卡。1982年7月，中國銀行開始與多個商家建立了特約商戶關係，使國外信用卡在中國可以進行直接刷卡消費，這樣，信用卡業務形成了“銀行-商戶-持卡人”這樣一條完整的初級產業鏈，中國的信用卡產業初露端倪。
改革開放之初引入了信用卡業務，開始讓國人感受到了國外先進的支付結算方式，如果說公元1000年的宋朝發明了紙幣，成為了貨幣發展史上的一次革命的話，信用卡的出現就是貨幣發展史上又一次重大變革，將支付結算帶入了非現金交易時代。然而引入國外信用卡業務只是一次試水，讓中國的銀行業能夠更近距離深入地認識和了解信用卡，為中國信用卡的誕生做好了觀念和物質上的準備。
中國第一張信用卡伴隨改革開放而誕生
八十年代初的改革開放，不僅國外客商、遊客來到中國，同時也讓國人開始走出國門。而靠近港澳的廣東地區成了最前沿的大門。中國銀行珠海分行的一位員工在赴香港探親之時，對香港使用信用卡支付結算方式進行了考察，儘管工作在銀行，通過代理也多少了解了信用卡，但是親身接觸信用卡在消費支付、ATM上的使用，還是給他留下了深刻印象，並把相關資料帶回珠海。
正是在分行對信用卡業務的前瞻性判斷，中國銀行珠海分行開始對信用卡業務進行深入的研究，並向總行遞交了開辦信用卡業務的可行性報告。然而中國長期以來執行的是計劃經濟體制，各類商品處於賣方市場，同時由於國民收入極低，加之傳統的消費觀念仍是量入為出，因此，雖然中國銀行已經多年代理國外信用卡業務的經驗，但是信用卡業務還是遭到了反對。最終在中國銀行高層長官高瞻遠矚的決策下，中國銀行總行做出了順應歷史發展的決策——由中國銀行珠海分行試辦發行中國自己的信用卡。
時間走到了1985年，注定成為中國信用卡產業的第一次飛躍。為了發行中國第一張信用卡，中國銀行珠海分行成立了“珠海市信用卡公司”獨立核算、自負盈虧，在中國第一張信用卡還未誕生之時，中國卻先出現了獨立運作的信用卡公司，時至今日，關於成立獨立運作的信用卡公司的議題尚在討論中，而中國銀行珠海分行卻早在32年前就已經嘗試這種經營方式，這也是中國引入信用卡業務後的一次創舉，這種探索為中國信用卡產業的發展提供了有益的嘗試。
中國銀行珠海分行信用卡籌備發行，不僅面臨著開發特約商戶，為商戶提供業務培訓，還要為商戶提供刷卡設備，包括今天我們已經很陌生了的壓卡機、簽購單等，同時從日本、香港等地進口了打卡機、電腦等硬體設備，為信用卡的發行做好了必要的物質準備。
1985年6月，中國銀行珠海分行正式發行了中國的第一張人民幣信用卡——中銀卡，該卡分為金卡和普卡兩種，由於受到諸多條件的限制，僅限於珠海地區發行使用，而且無法聯網交易，只能在銀行櫃台和特約商戶使用壓卡方式進行存取款和消費。該卡髮夾對象除本行員工外，也向社會企業、個體經營戶開放申請，同時需要由當地符合要求的居民進行擔保。中國第一卡允許存款後適度透支，與國外標準的信用卡有所不同，後被銀行業通稱為“準貸記卡”。
正是因為在珠海這樣的中國改革開放前沿，為中國信用卡的誕生開墾了一片沃土，中國銀行珠海分行秉承改革開放精神，開啟了中國信用卡產業的大門，開始改變中國傳統消費觀念和支付方式。隨著信用卡產業規模逐漸擴大，實現了減少貨幣投放、降低資金流轉的成本的目標，為中國銀行業的發展起到了重要的作用。
中銀卡的發行，在銀行業造成了很大的影響，隨後其它銀行也開始發行自主品牌的信用卡，1987年，工商銀行廣州分行發行“紅棉卡”；1990年建設銀行廣州分行發行萬事達信用卡；1992年，農業銀行發行“金穗卡”；1993年，交通銀行發行“太平洋卡”。自此，中國開始逐漸進入了“卡時代”！
應運而生的金卡工程
在支付產業中，髮夾市場和受理市場均呈高度分散化的狀態，就逐漸形成了通過卡組織作為轉接中心居中串聯與協調的作用。上個世紀90年代，由於中國沒有卡組織，國內銀行卡發展和受理規模較小，無法實現互聯互通，各家銀行商戶只能刷各家的銀行卡，不能跨行刷卡，早期大型商戶都存在著一個收銀櫃台擺放了很多家銀行POS機的現象，為收銀員增添了刷卡的麻煩，卡組織的存在可以降低社會支付成本，提升支付效率，1993年中國提出“金卡”工程計劃。
為了實現POS與ATM機具與網絡資源共享，改善用卡環境，1994年金卡工程正式啟動實施。北京、上海等十二個試點城市的銀行卡網絡服務中心和全國總中心的籌建工作開始啟動。“金卡工程”是跨系統、跨地區、跨世紀的社會系統工程，以電腦、通信等現代化科學技術為基礎，通過電腦網絡系統，並以銀行卡等為介質，用電子信息轉账形式實現貨幣流通，加速了我國金融現代化的步伐，影響和改變了人們的傳統消費習慣，促進了我國社會主義市場經濟的發展。
也正是由於“金卡工程”的實施，開啟了中國銀行卡產業的發展階段。不僅國有商業銀行各分支機構在大中城市獨立發展銀行卡業務，股份製銀行也紛紛加入髮夾行列。九十年代末期，中國銀行卡逐步實現聯網通用，首先在12座試點城市的區域銀行卡跨行資訊交換系統建成，隨後深圳、昆明、武漢等6座城市也建立起了自己的跨行資訊交換中心。這些中心的開通為各商業銀行拓寬銀行卡市場提供了公共的網絡平台，各地銀行卡髮夾量、POS和ATM受理網點的數量和覆蓋範圍擴大。
2001年2月，人民銀行組織召開了全國銀行卡工作會議，通過了《2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見》，各商業銀行達成共識，決定從2004年1月1日起，國內所有跨行、跨地區使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯”標識。旨在進一步提高我國銀行卡產業的資源利用效率，這是我國歷史上第一次召開以銀行卡產業發展為主題的全國性會議，對於我國銀行卡產業的發展產生了深遠影響。
中國需要一個強大的“卡組織”
2002年3月26日，中國銀聯在上海成立，採用先進的資訊技術，建立和運營銀行卡跨行交易系統，制定統一的業務規範和技術標準，實現高效率的銀行卡跨行通用及業務的聯合發展，並推廣普及銀聯卡，積極改善受理環境，推動我國銀行卡產業的迅速發展，把銀聯品牌建設成為國際主要銀行卡品牌，實現“中國人走到哪裡，銀聯卡用到哪裡”的目標。
進入了二十一世紀，銀行卡要走聯網聯合路線，成立中國的銀行卡轉接清算機構的需求更為迫切。2001年5月，一個名為“銀行卡聯合發展組織籌備組”的組織成立了，人民銀行管理層曾經設想轉向支票社會，結果銀行卡興起後，把支票階段跳了過去，把壓卡機時代的信用卡也跳了過去。“我們跳了兩個階段，直接電子化了。”首任中國銀聯董事長萬建華曾道出了銀聯卡發展的迅猛過程。
如果說Visa、萬事達卡、美國運通和日本JCB的成立都是隨著市場的變化而逐漸演變而來的卡組織外，在之後的任何一個國家或地區都沒有再成立“卡組織”，這需要耗費大量的財力、物力和人力資源，它絕非靠一家企業之力所能完成的，這也是為什麽全球目前僅有幾家“卡組織”的原因。這不僅取決於成立的決心和勇氣，更取決於這個國家和地區的經濟力量與國際影響力。
在現代金融體系下，一個國家銀行體系的結算功能是整個社會高效率運行的基礎，屬於國家金融安全的重要組成部分，銀行卡交易清算是金融交易的本質和核心，清算組織掌握著國家各類經濟交易的重要數據。創建銀行卡自主品牌，搭建轉接清算網絡，不僅推動銀行卡產業科技發展的進步，更是維護了國家經濟與金融安全。因此，無論是從戰略，還是民生的角度考慮，大國必須擁有屬於自己的卡清算組織，這是毋庸置疑的。
中國銀聯成立以來，充分發揮銀行卡組織的職能作用，推動中國銀行卡產業實現了快速、健康發展，使我國發展成為全球銀行卡業務增長最快、潛力最大的國家之一。處於銀行卡產業核心和樞紐地位的中國銀聯，對銀行卡產業發展起到了基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現系統之間互聯互通，進而實現銀行卡跨銀行、跨地區和跨境使用。
在髮夾量多年位居全球卡組織第一之後，銀聯卡交易額也躍居首位，成為名符其實的行業翹楚。這完全得益於國家對外開放戰略的深入，2017年我國出境遊人數達到1.30億人次，境外消費2894億美元，約1.8兆人民幣，這極大地促進了銀聯卡的國際化的交易規模。同時借助“一帶一路”國家戰略而開展的國際化之路，覆蓋了全球150多個國家和地區。擁有一個強大的“卡組織”是中國的幸事，通過十六年的耕耘，中國銀聯已經做大，但要做強還有很長一段路要走。
移動互聯網讓信用卡產業插上“翅膀”
隨著移動互聯網時代的到來，信用卡產業的移動化趨勢已經勢不可擋，一方面傳統髮夾模式下，由於信用卡市場競爭激烈，已經出現了“結構性飽和”的現象，業務人員不僅已經越來越難以接觸到目標客戶，而且即便接觸到目標客戶，說服辦卡的難度也很大，這要求髮夾銀行對傳統髮夾模式進行互聯網時代的變革。
髮夾銀行已經開始打通線下、線上和移動三個路徑，通過與一些知名的互聯網網站的合作，利用合作網站流量導流、合作聯名卡並大數據挖掘等互聯網模式，將髮夾實現了網絡化、場景化、立體化的精準行銷。銀行與各類互聯網企業發行聯名卡而“觸網”的現象也越來越多，通過移動網絡髮夾，並配以場景化行銷，很好地解決了傳統髮夾過程中的問題和弊端，實現了信用卡從人工髮夾，到網絡髮夾模式的變革，讓信用卡可以做到隨時隨地的申請。
早期的信用卡服務資訊，在傳遞過程中由於技術方面的限制，一般是通過簡訊、账單夾寄、官網以及客服電話等形式向用戶進行傳送。移動互聯網的超常規發展，讓以智能手機、平板電腦為代表的移動終端設備也得到普及與應用，人們借助移動互聯網可以隨時隨地連接到各類網站獲取資訊，移動終端設備也正在改變著人們的生活、工作、娛樂，以及購物、支付的方式。
移動互聯網也促使髮夾銀行考慮推出基於用戶的業務場景和使用需求的產品，信用卡App就成為了髮夾銀行主要的流量和服務入口，信用卡App為髮夾銀行提高了獲客效率、改善用戶體驗、擴展應用場景，招商銀行掌上生活、交通銀行買單吧、浦發銀行浦大喜奔、中信銀行動卡太空等成為其中的代表。其中招商銀行掌上生活App用戶數超過1億，月活躍用戶超4500萬，為招商銀行信用卡帶來最直接的結果就是通過App構建智能獲客體系，還打造出第一消費金融App，消費信貸交易金額佔比超過傳統管道一半。
正是信用卡與移動互聯網融合，讓中國信用卡產業再次得到了發展動力，2017年信用卡髮夾總量、信用卡交易額、透支餘額、業務收入等重要指標漲幅顯著，也反映了中國信用卡產業發展趨勢從髮夾向用卡、從粗放式經營向精細化經營變化的完成，工商銀行、建設銀行、招商銀行等國有大行和商業銀行已經實現了信用卡髮夾量過億張的“小目標”。
移動支付促力支付形式的變革
如今移動支付已經成為時代的“特徵”，在支付領域中。2017年中國的移動支付金額達到了202.9兆元，交易筆數375.52億筆，這一驕人的成績引起了世界的關注。以中國銀聯為代表的移動支付巨頭推動了中國移動支付時代的快速發展。中國的移動支付市場已經處於全球領先的地位，移動支付已經越來越多地融入社會日常生活，國民對現金，乃至於銀行卡的依賴程度都在逐年下降。
中國銀聯從2014年開始大力推動移動支付的進程，推出了集銀行卡管理與移動應用、支付場景於一體的“雲閃付”App，在這場移動支付大戰中，順應移動支付時代的潮流，在科技創新方面越走越快，繼逐步完成金融IC卡遷移後，在技術上推出了NFC支付、銀聯標準的二維碼支付，不僅填補了NFC對移動終端有特殊要求的短板，完善了移動支付的產品線，涵蓋了銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付、線上支付等主要的移動支付方式
銀聯6.2優惠活動經過多年的打造，以銀聯為主導、眾多銀行參與，已經成為銀行卡業一個集購物、支付體驗於一體的“節日”。移動支付更需要強場景化的環境，在未來場景營造的豐富及個性化程度，將決定移動支付的發展前景，這也是多家機構不遺余力地展開移動支付布局的根本原因，從日常的消費支付，到公交支付，可以說誰佔領了支付場景的高地，誰將在這場支付戰爭中居於有利地位。因此，支付場景的重要性已經不言而喻，移動支付工具正是為了打造出一個“生態圈”，通過多元化的場景覆蓋，提高用戶對移動支付工具的粘性。“雲閃付”App圍繞民生所需，銀聯深耕商超便利、公交地鐵、菜場及周邊15分鐘生活圈、餐飲、公共繳費、自助售貨、校園、食堂、醫療健康、交通罰款等“十大場景”，並聯合商業銀行等產業各方以此為主乾，全面布局以“雲閃付”App、銀聯二維碼支付、銀聯手機閃付產品為基礎的移動支付便民服務。同時挖掘場景熱點及特色功能點，探索引領市場發展。
“雲閃付”實現了卡端的“聯網通用”到移動端的“聯網通用”的躍升，助推銀聯在提升社會經濟效率、重塑支付生態的路上一脈相承，邁出更加有力的步伐。
账基支付成為信用卡產業變革的標誌
支付科技領域的發展，為信用卡產業拓寬了思路和太空，特別是在大數據、雲技術的應用場景下，推動了信用卡業務實現線上與線下的同步發展，支付已經成為金融的入口，眾多的非金融機構與商業銀行在較高層次進行激烈的競爭，而客戶與账戶成為了競爭的焦點，消費習慣也從傳統的卡基支付向账基支付轉變。
“卡基”支付是基於單一銀行卡账戶進行的單一支付，資金變動體現在銀行卡的账戶餘額中。“账基”支付則是基於個人支付账戶進行支付，可以通過綁定的銀行卡账戶付款，也可以選擇账戶餘額。账基支付是卡基支付的高級階段，通過账基可以將單一用戶所有的支付行為進行關聯，便於分析用戶的交易習慣、交易通道等主動數據畫像，同時為用戶提供多重支付場景，利於對用戶進行大數據分析。
正是在這種背景下，隨著移動互聯網技術的發展，基於Token技術的“虛擬信用卡”應運而生，很多銀行都已經推出這種虛擬卡產品。信用卡的本質上依舊是銀行的账戶，但是由於資金來源於銀行信貸資金，這一账戶就成為信貸账戶，信用卡只是一種支付的工具，將這個账戶中的資金來完成支付的過程。換個角度來說，如果還有其它的形式來完成支付，而塑料卡片是被選擇的最佳介質。
正是支付管道的多元化，以及金融科技的成熟與完善，實體銀行卡開始了“虛擬化”趨勢。信用卡虛擬化的優勢，在於它融合了消費場景化和快速辦卡爭奪用戶的功能。實體卡的申請需要填表、送交、卡片製作與郵寄等一系列的流程。虛擬卡可在優惠活動場景下，消費者通過移動終端進行辦卡，銀行對申請迅速審批，然後實現“空中髮夾”，將虛擬化的信用卡卡號傳送到可以用於支付的移動終端中，消費者使用移動終端就可以即時得到優惠消費，實現了辦卡、用卡的場景化。
後記
改革開放四十年，中國信用卡與支付產業的迅猛的發展，改變了中國沿襲千年的消費習慣和支付方式。四十年來，中國建立起一整套完整的支付體系，而移動互聯網時代給了信用卡這個傳統產業更大的發展太空，產業中各個參與方積極投入時代帶來的創新與變革大潮中，共同創建一個全新的信用卡生態系統，打造一個“新信用卡時代”，我們有理由給予更多的期待！
(本文作者介紹：信用卡行業研究人士，多年從事獨立的信用卡與支付產業研究)
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