沒錯，“銀行”一詞宋朝人已在使用了

《南唐江寧府圖》

如果你到南京玄武橋遊玩，會看到一幅複刻的南京古地圖《南唐江寧府圖》，圖得標注出南唐時期江寧府城（即今南京）的各個街名，其中有一處地方，標注的文字是“銀行”。不少人都以為複刻地圖時弄錯了，因為在人們的印象中，“銀行”一詞似乎是晚清時才出現的，南唐時怎麽可能有“銀行”？

但實際上，玄武橋的《南唐江寧府圖》並沒有弄錯，複刻自明朝人陳沂編纂的《金陵古今圖考》。在《金陵古今圖考》收錄的明刻《南唐江寧府圖》上，我們也是可以找到“銀行”的文字標注。見上圖。

那是不是明代的雕版工匠刻錯了呢？也不是。查南宋《景定建康志》，裡面便提到建康府（今南京）的“銀行”：“又有小市、牛馬市、谷市、蜆市、紗市等十所，皆邊淮列肆販賣焉。內紗市在城西北耆寺前，又有苑市在廣莫門內路東，鹽市在朱雀門西，今銀行、花行、雞行、鎮淮橋、新橋、笪橋、清化市，皆市也。”

元朝時，建康府改名集慶路，元人修纂的《集慶續志》也提到“銀行”：“銀行，今金陵坊銀行街，貨物所集；花行，今層樓街，又呼花行街，有造花者。諸市但名存，不市其物。”

由此可知南京歷史上的確是有“銀行”的。但這裡的“銀行”顯然不同於今天的銀行，而是指金銀行，是銷售生金銀、金銀器、金銀首飾的行業。

宋代的福州也有“銀行”，因為《淳熙三山志》記載了蔡襄任福州知州時發布的十六條法令，其中第五、第六條是這麽說的：“市行見行銅錢，如有夾雜砂蠟新錢，許人告”；“銀行輒造次銀出賣，許人告捉”。意思是，市民若發現市場流通的銅錢中有私鑄的劣錢，請舉報；如果發現銀行鑄造劣質的“次銀”出售，也請報官。此次的“銀行”，同樣是指金銀行。當然，在宋人的語言習慣中，“銀行”一詞很少見，通常都是叫“金銀鋪”。

仇英版《清明上河圖》上的金銀鋪

但是，我們是不是可以因為宋代“銀行”與現代銀行性質迥異而認為兩者之間毫無聯繫呢？我覺得不應該這麽絕對。我們知道，宋代“銀行”的主營業務是銷售生金銀、金銀器、金銀首飾，其中生金銀的實質就是貨幣。這些“銀行”還提供貨幣兌換服務，因為按宋人交易習慣，金銀一般並不直接用於支付，而是要先到金銀鋪兌換成銅錢。

讓我舉個例子吧。《夷堅志》有一則故事說：北宋政和年間，建康人秦楚材到京師參加科舉考試，意外得到了一錠白銀，打算跟朋友到酒店花掉，於是先至金銀鋪，準備兌換成銅錢，但由於這錠白銀有些異常，金銀鋪都不願意兌換，酒也喝不成了。這個故事說明，在宋代，酒店通常都不會直接以白銀結算。這就需要金銀鋪提供兌換服務。

金銀儘管不方便直接支付，但因為是貴金屬，有保值與儲存功能，因此許多人有錢的人家，也會到金銀鋪將銅錢兌換成金銀，用於儲藏。這裡也有一個例子：

崇寧—大觀年間，宋政府鑄造大錢，一枚大錢重相當於三枚小平錢，面值則為十文，這便是“當十錢”。政府鑄造“當十錢”可以節省銅材，得到更多的“鑄幣稅”。而且，由於“當十錢”製作非常精致，流通後頗受歡迎，“人愛重之”。但是，這種面值遠大於銅的實際價值的大錢，存在一個致命的缺陷：必然會引來瘋狂的盜鑄。果然，“當十錢”行用不久，便“多有盜鑄，如東南盜鑄，其私錢既鍥薄，且製作粗惡，遂以猥多成弊”。為打擊私鑄，宋政府在討論一個方案：將流通的“當十錢”改為“折三錢”，即一枚大錢隻當三文小平錢使用，使面值與銅值大致相當，這樣私鑄者便無利可圖，失去盜鑄的興趣。但是，將“當十錢”改為“折三錢”，即意味著大錢發生嚴重貶值，手裡持有大錢的人就吃大虧了。所以，在朝廷討論這一方案時，知道內幕的大官“爭輦錢而市黃金，在都金銀鋪未之知”，大官都跑到“銀行”兌換黃金。這個故事顯示，宋朝金銀鋪是具有銀行的貨幣兌換功能的。

宋代銀鋌

有些金銀鋪還涉足證券交易，宋朝的證券叫做“交引”、“鈔引”，所以這些兼營證券交易的金銀鋪又叫“金銀交引鋪”。

在北宋東京開封，“南通一巷，謂之‘界身’，並是金銀彩帛交易之所，屋宇雄壯，門面廣闊，望之森然，每一交易，動即千萬，駭人聞見”。什麽交易能夠“動即千萬”，就是證券交易。在南宋行在杭州，“自五間樓北至官巷南禦街，兩行多是上戶，金銀鈔引交易鋪僅百家余。門列金銀及見錢，謂之‘看垛錢’，此錢備入納算請鈔引”。杭州城內，單“五間樓北至官巷南禦街”這一條“金融街”，就集中了一百多家交引鋪。這些交引鋪的門面，都擺出大堆“金銀及見錢”，以示自己的資金流充足。

宋朝金銀鋪既然能夠經營貨幣兌換與證券交易，顯示它已經具有金融機構的屬性，而不僅僅是金銀作坊。所以，我們若說宋朝“銀行”是現代商業銀行的雛形，也沒有大錯。