都是住院險，百萬醫療和防癌險，換做你，怎麼選？

各位朋友，雖然我們建議大家都有保險意識，都能為自己提早做保障規劃，可是，一些年齡大的人買保險時卻犯了難。

跟大部分行業不一樣。俗話說的越老越吃香，指的是中醫、編輯、老師、工程師、畫家之類的行業。

保險公司青睞的，是風險係數小的，讓保險公司賺錢的年輕人。這也是為什麼保險公司的各種保險的利益演示，都願意拿孩子或30來歲的年輕人為例，用行業裡的話說，那樣的計劃書做出來很漂亮，怎麼交都合適。年齡越大，帳戶裡的錢越多。

你看到幾個人每天跟在老頭老太太身後跟他們說「大爺您買個保險吧」「大媽您買個保險吧」「萬一年齡大了出險了保險公司給賠」的？

真有這樣的人，信不信大爺大媽不約而同地懟一句「我現在年齡就大了，你盼著我得病呀」^_^

年齡大的人，不是不能買保險，而是保額低了，保的時間短了，保費高了，人家保險公司還愛保不保呢。

超過55歲的人，在大部分保險公司那裡，已經買不了重疾險，已經算得上姥姥不疼舅舅不愛了。

那怎麼辦？

人生不是只有一種可能，雖然買不了重疾險，卻可以買住院險呀。

市面上最火的莫過於百萬醫療和防癌險。

這兩款保險都是保費親民，報銷額度高。

簡單看一下兩個產品的形態。

先看防癌險，保費很親民

某公司的抗癌衛士為例，咱們來看看：

以60歲的女性為例，有社保的保費為1580元，沒有社保的保費為2698元。

防癌險保些啥？保多少？有沒有免賠額？用藥有沒有限制？等待期多久？

一、報銷癌症醫療費用，包括床位費、陪床費、重症監護室床位費、護理費、膳食費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、醫生費、手術費、救護車使用費、中醫治療費用等；

二、報銷癌症治療的化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法；

三、報銷癌症的醫生診療費、檢查治療費；

四、有綠色通道的住院和門診各一次；當客戶收到醫院入院通知單後，可在北上廣深等29個城市的295家醫療機構協調住院安排。需要預約。

五、零免賠額，不限社保和非社保，100%報銷，年限額200萬；

六、投保年齡0—70歲，猶豫期20天，等待期90天

七、首次投保後，得了癌症還可以繼續買

主要特點：70歲也可以買，三高和慢病都能買，沒有免賠額，能報銷中草藥，隻報銷癌症相關的醫療費用，等待期30天，最高賠付200萬

還有一條很人性化的約定，如果客戶在保險期間內已確診初次發生合約約定的惡性腫瘤或原位癌，保險期間屆滿時產品停售不接受續保，而客戶的治療沒結束或已經發生轉移，這時，保險公司將繼續承擔惡性腫瘤及原位癌治療費用保險金責任，直至該惡性腫瘤或原位癌確診之日起滿365日止。

再來看看百萬醫療啥樣子

還以60歲女性為例，有社保的保費為1579元，沒社保的為4065元

保些啥？

一、報銷住院期間的醫藥費和治療費。分一般醫療費用和惡性腫瘤醫療費用；

二、比如床位費，加床費，重症監護室床位費，護理費，膳食費，檢查檢驗費，治療費，藥品費、醫生費、手術費、救護車使用費等；

三、投保年齡：0—60歲，等待期30天，續保或因意外導致的住院沒有等待期，猶豫期10天；

四、有免賠額，自付超過10000的部分，不限社保和非社保，100%報銷，年限額300萬—600萬；

五、每個保單年度內，累計賠付不超過180天的醫藥和治療費用，超過180天的，保險公司不予賠付。續保或因意外導致的住院沒有等待期

主要特點：能報疾病的費用，也能報癌症的費用，等待期30天，最高賠付600萬

各位，我們看住院險條款，真是三步一崗五步一哨，走不多遠就會看到「合理且必要」。

啥叫合理且必要？

不要記太多，住院的費用，只要不在這三個裡面，大部分都屬於合理且必要的條件：

（1）不是主要為了個人舒適或為了被保險人父母、家庭、醫師或其他醫療提供方的方便；

（2）非病人學術教育或職業培訓的一部分或與之相關；

（3）非試驗性或研究性

詳細的可以認真去看條款

問題來了，防癌險和百萬醫療，選哪個？

能買重疾險的，還是買重疾險，買不了重疾險的，我推薦百萬醫療。

因為百萬醫療不只是賠付普通住院醫療，也賠付癌症的住院醫療。而且賠得還多。

很重要的一點，並不是所有人因疾病身故，這裡的疾病，並不全是癌症。雖然癌症日趨年輕化、普遍化，可畢竟不是全部對不？

買不了重疾險的人，除了年齡大的買不了，就是已經患有三高或慢病，這類人可以考慮防癌險。

防癌險獨有的可以報銷中草藥費用，獨有的投保後再患了癌症的，還可以繼續買防癌險，獨有的保險期限屆滿依然對個別客戶承擔保險金責任。

雖起不了太大的作用，但對於罹患重疾的家庭來說，也能減輕一些負擔。

敲黑板，劃重點

一、如果沒有換產品的打算，不管您選百萬醫療還是防癌險，一定記得勾選自動續保；以免到期後沒有續保還得重新投保，重新計算等待期，尤其是，年齡大了，萬一等待期出險保險公司不予賠付；

二、除了認真看條款中除外責任部分，還要認真看條款中保哪些部分後面的，寫明不包括的部分，比如百萬醫療報銷床位費，可是，不包括單人病房、套房、家庭病床；比如防癌險報銷惡性腫瘤和原位癌的住院醫療費用，中草藥也能報銷，不包括滋補類中藥等；

三、不論百萬醫療還是防癌險，都必須在五、必須在二級（含）以上公立醫院的普通部就醫，港澳台除外；

四、住院前，聯繫自己的客戶經理，聽從客戶經理的叮囑。所有記錄、單證、發票都收好，便於出院後理賠；

五、防癌險僅限1—4類職業人士投保。

注意：咱們這裡討論的只是年齡大的人怎麼在百萬醫療和防癌險中選擇，年輕朋友也可以作為參考，畢竟你們年輕，選擇餘地大嘛。僅就能買重疾險，保額高，保費低，多數不用體檢這幾條項，已經足足讓年齡大的朋友羨慕好久了。

好了，老生常談一句，寧願備而不用，不要用而不備。

謝謝大家！