作者：許尚進 韓野
來源：獨角金融
近年來汽車融資租賃市場越來越火爆，伴隨而來的行業亂象也越來越多。
近日，有媒體報導，神州優車（838006.OC）旗下的汽車金融產品“神州車閃貸”被曝出諸多“套路”，包括收取多項名目的費用、逾期拖車、虛假宣傳等等。
類似投訴很多，一方面，消費者對於新興的融資租賃模式還缺乏一定的了解，另一方面，融資租賃公司在開展業務時未能向消費者解釋規則，甚至虛假宣傳，導致出現信息不對稱情況。
在已有的消費者投訴案例中，有哪些“坑”需要注意？獨角金融帶大家一探究竟。
車被拖走你還不知道
在聚投訴上，從2017年11月開始至今，針對神州車閃貸的投訴有62條，投訴內容基本上都是“套路貸”、惡意拖車、“砍頭息”、天價拖車費、虛假宣傳等等。
據其中一名投訴人劉先生，他於2018年4月與神州車閃貸簽訂了《融資租賃合約》和《機動車輛抵押合約》，以11.23萬元的價格將自己的車賣給了神州，神州購買該車輛後再將該車出租給劉先生。但實際上劉先生隻拿到了9萬多元，剩餘的2萬多元作為手續費、GPS服務費、管理服務費、服務費等已直接被神州車閃貸扣除。
之後劉先生想提前還款，但是對方表示如果想提前還款，需要一次性付清車輛轉讓款11.23萬元。劉先生很憤怒，他認為這就是套路貸。
陳先生與劉先生的遭遇很類似。陳先生也在神州車閃貸申請了一筆貸款36700元，實際到账33000元。账單逾期後車輛被私自拖走，神州車閃貸表示，如果取車需要交余款的10%-20%作為拖車費，並且一次性繳清包括貸款、拖車費在內的所有款項。陳先生算了一筆账，“我總共還款38074元，加上拖車費2140元，押金1700元，共計41914元。算下來綜合年化利率高達54%，高利貸！”
類似這樣的案例還有很多，很多消費者本來是想辦理抵押車輛貸款，可最後卻演變成“賣車”又“租車”的地步。企查查顯示，神州車閃貸的裁判文書公告截至目前達到432封。
值得注意的是，在對外宣傳中，神州車閃貸宣稱沒有GPS、抵押費等前期費用，但在實際操作過程中卻已經扣除了這部分費用。
針對以上問題，獨角金融向神州優車方面進行求證，但截至發稿未有回應。
汽車融資租賃亂象
獨角金融調查發現，在汽車融資租賃的糾紛案例中，承租人（賣車貸款方）和租賃公司之間對所簽署的汽車租賃合約存爭議，對是否屬於借貸合約性質各執一詞。
也就是在上文中，像劉先生一樣，明明想要辦理汽車抵押貸款，卻被業務員“忽悠”，最後辦成了售後回租。雙方對合約內容沒有達成一致，汽車到底是“賣”還是“抵押”沒說明白。
從過往案例的裁定來看，售後回租合約與抵押借款合約的最主要區別，在於出租人對標的物所享有的權利屬性不同，售後回租的出租人（融資租賃公司）享有對租賃物的所有權，抵押借款則享有的是抵押權。
有證據認定屬於售後回租合約，只要合約主要內容符合租賃形式，並寫明雙方就汽車租賃達成統一，且簽字確認，那麽後期汽車租賃合約履行過程中，承租人需要按合約履行支付租金的義務。
除了前文對合約屬性存在爭議的，還有些案例，承租人針對逾期利息、違約金和滯納金的金額過高向法院提出訴訟。裁決中，法院對於超過年息24%的違約金或逾期利息，不予支持。
獨角金融發現，僅售後回租這一種形式引發的糾紛，在裁判文書中就找到4605個結果。實際上，汽車融資租賃還包括直接租賃的模式，同樣也存在“砍頭息”、高額違約金、不能提前退車、支付高額拖車款等問題。
以“汽車”和“售後回租”為關鍵詞檢索，有四千余起案件
此前，獨角金融曾報導過，在融資租賃公司申請一年期貸款購車被坑的案例，消費者以為跟在銀行貸款買車一樣，只要按時還款就沒有問題了。但還款還了7期之後，逾期了一天，車被融資租賃公司拖走，這才發現自己簽的是融資租賃合約，一年租期期間，汽車產權歸屬融資租賃公司，一年之後，汽車產權才會過戶到個人。
不了解汽車直租模式的，常常會被表面上貸款零利率吸引，真踩了坑，後面還會有其他名目的費用等著自己。
當然，融資租賃亂象中，受傷害的不只是承租人。雖然融資租賃公司通過風控手段，比如車輛安裝GPS等方式，在發現承租人違約後，能夠迅速收回車輛來降低風險。但近兩年，從警方破獲以租代購詐騙汽車案件中，還是能看到有不法分子租到車後拆除GPS、或者裝上GPS干擾器，將車轉手賣出的做法。
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對獨角金融表示，一般而言，售後回租模式並不會直接辦理車輛過戶手續，車輛仍然登記在個人名下，平台主要通過售後回租合約、抵押登記手續和買賣合約等控制所有權，風險事件發生時，平台處置車輛仍會面臨一定的困難。
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