寫於文前
兩個基本的共識：網貸的本質是金融，金融的核心是風控。那金融科技呢？
金融科技要解決的核心問題，就是以更低的成本、更高的效率打造有效風控系統，進而獲取自身的客群和資產。當金融科技走下“講台”進入網貸行業，將會產生什麽樣的化學反應？
"生存還是死亡，這是個問題。”如果沒到絕境，誰會選擇死亡呢？但人們真正面臨生存與死亡這兩個極端走向之時，往往沒有過多的選擇，因為結果早就在過去的歲月中注定。
過去決定今天，今天決定未來。
過去，在“講台”上，金融行業最喜歡說的兩個詞是“合規”和“金融科技”。今天，網貸的確迎來“合規”生死線，而面向未來，金融科技這個考題，也一樣無法回避。
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“可怕”的金融科技
2017年12月，時任螞蟻金服集團董事長的彭蕾表示，利用科技手段，螞蟻金服的小貸服務不良率一直控制在1%以下。螞蟻金服旗下有兩家小貸公司，分別以借唄、花唄的產品形態經營，其中僅螞蟻借唄一款產品在2017年前三季度的淨利潤就達近45億元。
巨大的利潤與超低的不良形成了強烈對比，彰顯了金融科技的威力。
什麽是金融科技？拋開各種複雜拗口的學術解讀，其實它就在我們的身邊：無論是到銀行存取款使用的ATM機，還是日常購物用到的電子支付，都是金融科技的產物。
隨著“互聯網＋”浪潮的發展，人們生活各個方面對“即時滿足”、“快速響應”的需求日益強盛，金融服務亦不例外，這產生了對金融科技應用的巨大需求；而大數據、人工智能、生物識別以及區塊鏈等創新科技的層出不窮和發展成熟，也讓科技在獲客、風控等各個方面賦能金融服務有了落地的可能性。巨大市場需求＋技術可獲得性，共同催生了金融科技的大時代。
百度、阿里、騰訊、京東，無不大力布局金融科技；海爾、國美、蘇寧、聯想等傳統行業巨頭也躍躍欲試；工、農、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成了戰略合作，新舊世界形成同盟；建設、民生、興業、平安、招商和光大6家銀行陸續成立金融科技子公司。
有流量、有場景、有牌照的巨頭們，沒有一個願意錯過這個大時代的紅利，以網貸為主的互聯網金融企業們自然也不會願意。
網貸是傳統金融的補位者，何為補位者？簡單來說，就是經營銀行等傳統金融覆蓋不到的縫隙市場，10年前這片市場或許不需要科技，完全可以按照傳統金融的方式經營。然，各領域巨頭入場，競爭激化，金融科技不能只存在於“通稿”中了。
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金融科技、網貸與競爭
金融科技的大時代，是網貸最好的時代：依賴先發優勢，它們的產品具備更優質的用戶體驗，行業逐步發展至兆元待償規模；這也是網貸最壞的時代：傳統金融也正在加速與新時代、新需求的深度融合，加強金融科技方向的布局。
對網貸行業來說，未來“縫隙”的大小，更是取決於金融科技走下“講台”的程度，尤其是其在風控方面的應用程度及效率。
"各個平台的風控系統都有自身的特點，對金融科技的依賴程度也各有不同，但有一個相同的核心便是對數據的搜集、分析、處理等能力。網貸發展的先決條件是互聯網等技術的進步及其在中國的廣泛應用。中國有超過8億互聯網用戶，而且其中九成是移動互聯網用戶，這些用戶指尖的每一個操作，都會沉澱為海量行為數據，這給網貸平台在確保用戶隱私權不受侵犯的條件下打造有效風控系統創造了生存土壤。”向前金服首席風險官金可冶先生在介紹向前金服風控系統“聽風者”的時候提到。
"聽風者”是向前金服基於大數據體系的智能風控管理平台，根據海量數據監測動態，配合多維度算法模型，實時調整借款人等級與信用評分，洞察潛在風險並采取全面有效的反欺詐措施。經過5年數據積澱，向前金服風控管理團隊對“聽風者”模型持續優化更新，根據客群特點及變化，迭代相應風控策略，已幫助數十萬出借人獲得風險與營收的最佳平衡。
"互聯網產品的一大特點就是要快速響應需求的變化而更新迭代，我們的風控體系也是如此，可以在數據驅動的深度學習技術幫助下，根據用戶畫像的變化對風險模型進行迭代，並不斷驗證、糾偏。”金可治先生說道。2018年5月底上線的“聽風者”2.0版本較1.0版本評估準確性至少提高1倍，可平均節省30%的貸前審核處理時間，相較人工審核效率可以提升50%，最新研發的3.0版本也即將推出。
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新的“馬太效應”
2016年8月24日，《網絡借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》發布之時，眾多從業者便預言：行業的馬太效應會在監管治理之下不斷顯現。
如今看來，這句話正在應驗，但強監管帶來的“馬太效應”終有結束的一天。當那一天到來之後，網貸行業新一輪的淘汰賽必然是商業競爭，並且一定會圍繞金融科技特別是智能風控為核心展開。
對於這一點，金可治先生表達了他的看法：“P2P行業初期經歷了野蠻生長的階段，出借人對平台風控能力的關注度不夠。但隨著監管力度的加強，行業得到了肅清與整改，進入良性可持續發展階段。不正常的高利率誘惑會逐漸減少，出借用戶的理性程度也會隨之增高，對平台風控體系、風控能力的考察將會更加嚴格，一個擁有全方位頂尖風控能力的平台必將會贏得更多用戶的信任。
向前金服在成立之初就在風控層面持續攻堅、不遺余力，目前自身基礎配置、風控模型建設等經過多年的運營和沉澱，都已非常成熟，並將不斷根據實際情況進行迭代更新，風控能力位居行業領先水準。平台將始終敬畏風險，強化風控文化建設，提升以風控能力為核心的綜合實力，以最終實現可持續發展的戰略目標。”
回過頭看，從2013年的“互聯網金融元年”到2017年的“金融科技元年”，我們的關注點從一個行業的業態表現，轉移到了對其深層運作邏輯的探求與改變上。對今天的網貸行業從業平台來說，如果說“合規”是生死線，那“金融科技”就是關乎未來能否長遠發展的生命線。金融科技走下講台，實實在在走進一個平台的風控、運營流程裡，才是平台基業長青的根本保證。
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