引子
前兩天有個客戶問我，爸媽高血壓還能買住院醫療險嗎？我告訴她收縮壓大於160mmHG，舒張壓大於110mmHG基本上就買不了啦。
很遺憾，這位朋友的爸媽都超過了這個數值，只能退而求其次，向她推薦了防癌醫療險。
什麼是防癌醫療險？
簡單講，就是報銷原位癌和惡性腫瘤治療費用的保險，其他疾病不在保障範圍。
惡性腫瘤是目前健康的「第一殺手」，治療費用高昂，難以治癒且易複發，對病人的身體和精神都是一種殘酷的折磨，特別當口袋拮據的時，治不治都很糾結。
防癌醫療險雖然保障範圍稍窄，但是可滿足因為身體和年齡原因無法購買醫療險的朋友，特別是老年朋友，身體健康每況日下，小災小病還能應付，但類似於癌症這種大病真的傷不起。
如果這時有一份防癌醫療險，那真是患者的福音。市面防癌醫療險挺多，如何才能買到一款不錯的呢？今天，三木將從以下幾點給大家講講。
防癌醫療險與普通醫療險的區別
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買防癌醫療險重點看哪裡？
6款熱銷防癌醫療險測評
01
防癌醫療險與普通醫療險的區別
防癌醫療險與普通醫療險的主要區別如下圖：
▲從上圖看，兩類型醫療險區別有：
1、投保年齡
防癌醫療險的投保年齡較一般醫療險放得更寬，投保年齡超過60周歲的醫療險就很少見了，但防癌醫療險一般可達70周歲，部分產品甚至可達80周歲。
2、健康告知
醫療險的健康告知是所有健康險中最嚴的，很多情況下都不能投保，比如前文講到的高血壓，但防癌醫療險對心腦血管疾病告知較寬鬆，類似老年人常見的三高、糖尿病等都可以投保。
3、保險責任
防癌醫療險的保障僅針對原位癌和惡性腫瘤，而醫療險保障範圍是針對所有疾病，這點上，醫療險要更優於防癌醫療險。
4、保險費率
同樣年齡投保，買相同的保額，防癌醫療險保障範圍更窄，因此，保費會更便宜點，但便宜多少，沒有具體的標準，要因產品而論。
02
買防癌醫療險重點看哪裡？
雖然已搞明白兩醫療險區別，但如何才能選好一款適合自身的防癌醫療險呢？三木認為應重點看以下幾要素：
1、主要保障
保額：目前主流產品保額基本上是200萬/年，部分產品保額100萬/年，如果都是限制2級及以上公立醫院普通部治療，100萬與200萬其實差別不大，就拿治療費用高昂的白血病（血癌）來說，年治療費用也難以超100萬。
如果想到公立醫院國際部、私人醫院或海外醫院就醫，那保額200萬可能都低了。
免賠額：絕大部分從產品都是0免賠，為了滿足部分客戶的需求，也有少部分產品會設1-3萬的免賠額，其目的就是降低點保費。
報銷比例：要分兩種情況看，一種是以有社保身份投保，另一種是以無社保身份投保，前者保費更便宜，但也有條件，即理賠時必須先報銷社保部分。
就拿安盛天平百萬防癌險2019普通版來說，50歲男，有社保年保費690，無社保男保費1359，後者保費是前者的197%。
有社保投保，社保報銷後100%報銷，未社保報銷，通常是按照60%報銷。
就醫規定：普通的防癌醫療險就醫範圍局限在2級及2級以上公立醫院普通部，部分防癌險的特需版會拓寬到公立醫院國際部、特需部、VIP部。
如果想像明星一樣到國外就醫，那麼你就必須買高端的防癌險了，同時保費也是高端的。
2、續保及條件
保證續保：防癌醫療險像百萬醫療險一樣，絕大部分產品都是一年期，但也有例外，比如好醫保防癌醫療險是6年保證續保。
基本上所有防癌醫療險都有這樣承諾，產品不停售都可以續保，不會因為個別客戶單獨提價，續保時也要求體檢，但理賠過的客戶續保，各產品之間還是稍有不同，比如，安心安享一生防癌險惡性腫瘤理賠過了就不能續保，原位癌理賠過可以續保。
建議大家在投保時，要細心看投保須知。
3、增值服務
保險公司之間的競爭，除了價格競爭之外，更多要從服務上去比拚，於是各家產品都會想法設法提供差異化的增值服務，比較常見的有這些：
質子重離子治療：質子重離子這項技術，比傳統的放化療對身體傷害更小，治療效果更佳，深受廣大癌症患者的青睞。
比如林丹一生的敵人，馬拉西亞羽毛球明星李宗偉，在中國台灣進行了3個月鼻咽癌治療，據說就是用的這項技術。目前，大陸擁有這項技術的是上海質子重離子醫院，但治療費用高昂，且社保無法報銷，一般家庭可承受不起。
可喜的是，部分產品有這項服務，重點要看下保額多少，報銷比例是否100%，是額外賠付還是與其它治療共享保額？
就醫墊付：癌症治療費用高昂，且很多費用社保無法報銷，對於一般家庭來說，治療費用的籌措確實不易，會間接影響治療效果。
直付或墊付醫療費具有雪中送炭的功效，不愧為一項良心服務，但並非所有防癌險標配，購買時可要仔細看哦。
就醫綠通：好的醫療資源永遠都那麼緊張，很多癌症病人渴望得到知名專家的救治，但並非都那麼幸運，有的還沒排上隊，有的在排隊的過程中就遺憾的離開了，名醫並非能藥到病除，但確實有妙手回春的技藝，能給病人巨大的生活勇氣和信心。
其實，防癌醫療險有綠通服務也挺不錯，預約個專家號實屬不易。
其他服務：部分產品除了以上3項適用的增值服務之外，還會增加些錦上添花的舉措，作為防癌醫療險的贈品，比如：異地就醫轉運交通費、專家第二診療意見、外購葯報銷、靶向葯基因檢測等。
4、費率
大家向來對保費最敏感，絕大部分人還沒到買東西不看價格的階段，但並非價格越低越好，也並非貴的東西就好，還是要看產品的綜合性價比，我想人人心裡都有一桿秤，值不值這個價一對比就知道了。
03
6款熱銷防癌醫療險測評
▲從上表看，安盛天平百萬防癌和安享一生2018防癌醫療險初次最大投保年齡為80周歲，其他為70周歲；除了安盛天平為100萬保額，其他都為200萬，可以說，所有產品保額都很充足；報銷比例都為100%，除了平安i無憂免賠額可選之外，其他都為0免賠，除了基本保障之外，大部分產品都有各具特色的增值服務，具體情況見逐一點評：
1、安心安享一生
價格最便宜，只有主菜，沒有過多的配菜和額外服務，最不足之處是患惡性腫瘤之後不能續保，也無法買保險了。
投保建議：適合追求產品簡單直接、保費便宜的客戶。
2、安盛天平百萬防癌
合資公司，與各大醫院的合作關係較好，是國內醫療險做得比較好的公司，產品綜合性價比高，直付、綠通、質子重離子報銷100%。
投保建議：適合追求高性價比、實在增值服務的客戶，如果保費預算充足，還可以買特殊版，就醫範圍可拓展至二級及以上公立醫院特需部、國際部、VIP部。
3、平安人壽I無憂
大公司產品，平安的理賠服務國人還是比較認可，產品性價比不高，為了降低保費，在免賠額上做了些文章，醫療費可墊付但是質子重離子治療無法報銷，也無就醫綠通。
投保建議：追求大公司大品牌和產品穩定性的客戶。
4、平安健康抗癌衛士2018
平安健康出品，請記得與平安人壽不搭嘎哦，理賠別跑錯了地方，但可共享平安集團資源，產品上與i無憂各有特色，有綠通但無醫藥費墊付，也無質子重離子報銷。
投保建議：追求大公司大品牌和產品穩定性的客戶，要買的話記得先備好醫療費。
5、人保健康好醫保防癌
產險大公司，健康險新公司，產品總體性價比不錯，保證6年續保，與好醫保長期醫療險同出一脈，但質子重離子報銷60%稍有遺憾。
投保建議：一款保證6年續保的防癌險，追求產品穩定性客戶的首選，如果看中質子重離子醫療和服務，我更推薦安盛天平百萬防癌。
6、安心安享一生2018
保障全面，性價比高，互聯網保險的特點，該有的增值服務都有，外購葯還可以報銷70%，最高報30萬，還順手送了個異地轉院交通費5000元，很是貼心。稍有不放心的就是互聯網產品，更多的服務都是通過一條網線來實現。
投保建議：追求保障全面，性價比高的客戶首選，但有一點，您得相信互聯網，如果還想去海外就醫，記得選購海外版。
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三木總結
普通醫療險是首選，防癌醫療險僅是健康和年齡原因買不了的備選方案，更加適合老年朋友購買，因為重疾險、防癌險太貴，一般家庭難以承擔。
以上產品各有特點，切記不要僅看費率，防癌險的續保和產品穩定性更加重要，產品停售會嚴重影響投保人後續的購買，建議投保人根據自身情況合理選擇。
以上講的內容僅限國內2級醫院以上普通部，（不包含其中的特需醫療、外賓醫療、 乾部病房、聯合病房、國際醫療中心、VIP 部、聯合醫院），如果想享受更好的就醫條件，甚至國外就醫，請您選購高端版。
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