意見領袖 | 程瑞
2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，至今已十年。十年以來，在黨中央、國務院決策部署下，各地區、各部門認真貫徹落實，推動我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，移動支付、數字信貸業務迅速發展，小微企業、“三農”等領域金融服務水準不斷提升。
日前，國務院印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，為普惠金融事業勾畫出全面、精準、多元、穩健的藍圖與路徑。
《實施意見》為普惠金融描繪出全面的新發展藍圖
《實施意見》清晰闡釋了普惠金融高質量發展主要目標的全面內涵，即基礎金融服務更加普及、經營主體融資更加便利、金融支持鄉村振興更加有力、金融消費者教育和保護機制更加健全、金融風險防控更加有效、普惠金融配套機制更加完善。其中既強調基礎設施，又指明經營主體、鄉村振興、民生服務三大重點領域，並囊括了金融消保、風險防控、配套機制等必備要素，尤其突出加強黨的領導，凸顯金融的人民性，統籌了安全與發展問題。
《實施意見》為普惠金融指明了精準的重點供給領域
小微經營主體、鄉村振興、民生基礎服務是普惠金融的三大供給領域，《實施意見》對此做出了精準施策。
《實施意見》提出“支持小微經營主體可持續發展”，尤其在科技創新、製造業、流通領域、外貿領域加大支持力度，這無疑是一份無比精準的信貸投放地圖。《實施意見》也強調“助力鄉村振興國家戰略有效實施”，要保障糧食領域信貸、做好脫貧人口小額信貸、加大重點幫扶縣的金融支持、強化對農業農村基礎設施建設的長期信貸支持、發展供應鏈金融支持縣域優勢特色產業。此外，普惠金融要加強對創業、助學等領域的信貸服務，對於老年人、殘疾人等提升服務便利性，制定適老化、無障礙金融服務、生僻字等金融標準。
《實施意見》為普惠金融勾勒了多元、多層次的市場體系
普惠金融不僅是信貸投放，供給主體也不僅是商業銀行，而應形成多元化、多層次的普惠金融市場體系，《實施意見》對此做了明確闡釋。除普惠信貸外，完善高質量普惠保險體系、提升資本市場服務普惠金融效能作為兩大章節獨立成文，體現了普惠金融的多元化格局。
保險要發揮“社會穩定器”的作用，農業保險要進一步“擴面、增品、提標”，面向老年人、市民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險要加大發展，鼓勵保險公司創新產品、提供多樣化的養老保險產品，參與養老服務體系建設。
資本市場要更好發揮直接融資價值，為普惠型經營類主體、涉農主體提供更靈活長效的資金支持，鼓勵投早、投小、投科技、投農業。這將顯著補齊僅靠間接融資的短板，共同構建起“直接融資+間接融資”的普惠融資體系。
此外，《實施意見》也提到健全多層次的普惠金融組織體系。除繼續引導銀行機構堅守定位、良性競爭，推動銀行機構建立健全敢貸、願貸、能貸、會貸的長效機制外，特別強調了要發揮小額貸款公司、消費金融公司、融資擔保機構、金融租賃及融資租賃公司、商業保理、典當行等其他類型金融組織的比較優勢。
《實施意見》為普惠金融明確了穩健可持續的發展底線
普惠金融過去十年快速發展的同時也暴露出一些風險，數字化廣泛應用於金融場景帶來監管難度加大，用戶數據及網絡安全風險初顯，部分中小金融機構出現公司治理及資產質量等風險問題。《實施意見》對此做出了準確判斷、穩健指導，要求有序推進數字普惠金融發展、著力防範化解重點領域金融風險、強化金融素養提升和消費者保護、提升普惠金融法治水準、加強政策引導和治理協同。
筆者認為其中三點意見對保障普惠金融穩健、可持續發展最為關鍵。一是將數字普惠金融全面納入監管，堅持數字化業務發展在審慎監管前提下進行，這明確了普惠金融的監管邊界和監管原則。二是完善中小銀行治理機制並加快中小銀行改革化險，這將加快存量風險出清速度，並通過治理改革從根本上化解中小銀行風險隱患。三是強化金融素養提升和消費者保護，將多部門協同提升公眾金融素養納入普惠金融消保的範疇，從供需雙方共同探索金融消保破局之道。
綜上，《實施意見》的發布彰顯了黨中央、國務院對於持續發展普惠金融的堅定決心、精準指引和務實要求。相信在各部門、金融機構、社會各界的共同參與協同下，普惠金融高質量發展必將迎來新的機遇。
來源：中國銀行保險報
(本文作者介紹：上海金融與發展實驗室特聘高級研究員)
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