讓科技賦能消費金融公司助推普惠發展

黨的十八屆三中全會以來，“發展普惠金融”已被確立為國家戰略。提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度是發展普惠金融的主要目標。消費金融作為普惠金融的重要組成部分，正在發揮更加積極的作用。近期，國務院發布《完善促進消費體制機制實施方案(2018—2020年)》，明確提出，在風險可控、商業可持續、保持居民合理杠杆水準的前提下，要加快消費信貸管理模式和產品創新，進一步提升金融服務消費的品質和效率。

對於消費金融公司而言，積極發揮普惠金融作用，是解決人民日益增長的美好生活需要與金融服務供給不充分不平衡之間矛盾的重要途徑。這有利於保障和改善民生，促進社會公平和諧；有利於貫徹落實新的發展理念，推動金融業均衡可持續發展；有利於促進居民消費和經濟轉型更新，更好地服務實體經濟。

為實現普惠發展使命，消費金融公司更需一以貫之地勇於創新，不斷通過科技力量鍛造核心能力，賦能普惠金融。

科技讓消費場景“能覆蓋”。近年來，人民美好生活需要在更新，消費方式在不斷發生改變，尤其是在線消費需求和交易快速增加。根據國家統計局數據，2018年前三季度，我國實物商品網上零售額對社會消費品零售總額增長的貢獻率超過40%。隨著移動互聯網技術不斷成熟和發展，居民網上消費的需求和力度不斷加強。

對於消費金融來說，通過科技手段，發展線上消費金融，可以更快、更全面地將消費金融服務嵌入到各消費場景。在滿足人民日益增長的在線消費需求和場景面前，科技的介入使得消費金融場景更易全面地做到“能覆蓋”。

科技讓普羅大眾“能觸達”。相較於傳統的金融機構，消費金融公司主要面向更為下沉的客群，且大量分布在二三四線城市及廣大農村地區。

《中國普惠金融發展報告》顯示，近年來個人消費貸款增長強勁。截至2017年末，全國人均個人消費貸款餘額同比增長25.03%。面對更多普羅大眾的需求，科技力量讓消費金融客群更廣泛地做到“能觸達”，從而更加有助於促進社會公平，保障和改善民生。

成立近四年來，招聯金融依托科技手段，首創純線上的消費金融模式，能便捷地覆蓋更廣泛地區，包括以低學歷、中低收入為主的年輕人群。目前，招聯金融注冊用戶數已突破6000萬，業務覆蓋全國30多個省市。

科技讓普惠產品“能持續”。普惠金融並非財政補貼和社會救助，本質依然是金融。消費金融公司踐行普惠使命，實現微利是賴以生存發展的首要條件；在此前提下，其信貸產品定價不能過高。如何發揮消費金融產品既普又惠的作用，同時又能高效持續運營，這對消費金融公司的運營能力提出了挑戰。

針對貸前、貸中、貸後等環節，金融科技能力可以提升客戶體驗感知、減少人工介入、改善風險識別、提高風險防控、提升服務效率，並在降低消費金融公司運行成本、提升運營效率方面發揮關鍵的作用。只有如此，才能保證消費金融公司將金融產品服務普及廣大客戶的同時，以較低的信貸利率持續做到“惠至”。

科技讓普惠體驗“更美好”。眾所周知，普惠金融服務的眾多客群大多生活在金融服務不充分或偏遠地區。傳統的金融機構通過線下服務網點等方式覆蓋，仍難以有效解決服務體驗問題。加之這些客群需求又具有“短、小、急、頻”等特點，隨時隨地的體驗和享受，也是廣大客戶對普惠金融服務的迫切需求。

消費金融發展中，科技手段的充分運用，打造了便捷的體驗和服務流程，能更好地實現“想民之所想、急民之所及”。以招聯金融為例，通過科技創新打造的純線上消費金融服務模式，無需抵押和擔保，隻要憑個人信用申請；全部操作均在線完成，使用流程簡潔，審批快捷。其中，客戶授信審批自動化率在99.8%以上，能實現秒級審批。

科技讓普惠服務“更安全”。目前，我國的信用基礎設施建設仍待完善，而消費金融業務大部分對應的是小額分散的需求；風險控制成為消費金融公司踐行普惠使命的重要環節。消費金融公司在與廣大客群並未謀面的前提下，在客戶急需消費資金時能夠給予及時而普惠的幫助，完全依賴於科技手段的介入，不斷提升風險識別和管控能力，才使得普惠服務得以“更安全”。

如招聯金融在近四年的經營實踐中，自主打造了“風雲”風控系統，綜合人臉識別、機器學習、大數據、圖計算等人工智能領域先進技術，依托普惠消費金融場景，構建了覆蓋貸前、貸中、貸後各環節的風險管控能力，實現了數據源毫秒級的高性能實時計算和每秒數萬次事件的處理，保證了普惠服務的安全。

科技讓普惠服務“更公平”。緩解金融服務的不均衡，也是普惠金融的重要職責之一。傳統金融機構在高效評估機制等方面的現狀，使二三四線城市和農村地區人群還不能完全享受到有效、充分的金融服務。科技手段的運用，能夠較大程度地提高精準識別能力，滿足更廣泛客戶、更多差異化的金融服務需求，尤其是對於偏遠山區和二三四線城市的人群，進一步拓寬了消費金融的服務邊界。

如，依托科技手段，招聯金融提供的在線消費金融服務，為更多出行不便或無法從傳統金融機構獲得相應服務的“弱勢群體”提供了更為便捷有效的服務，使其享受到更公平的金融體驗，實現了正常、合理的消費金融訴求，滿足日常美好生活需要。

消費金融公司由於大量引入金融科技，能夠成為傳統金融機構的補充，有助於重新建立公平、與時俱進的認知和評價體系，更好地推動“以人為本”的普惠金融服務，促進社會公平有序發展。(人民日報中央廚房 點金工作室專稿 作者：招聯消費金融董事總經理 章楊清)