知識科普：房貸負擔太重怎麽辦

問： 

我是一名上海的讀者，今年33歲，稅後月收入約1.2萬元；太太31歲，稅後月收入約9000元；有一個4歲的男孩，在上幼稚園，每月托費4000元。我們每月最大的開銷是房貸，利用公積金衝還貸後還要還款1萬元。基本生活開銷和養車費用平均每月分別為3000元和2000元，還有其他開銷，每月收入所剩無幾。我們倆年終獎不多，帶孩子旅遊一次就花完了。請問我該如何減輕房貸負擔?

標叔： 

要想減輕房貸負擔，只有兩種辦法，要麽降低房貸餘額，從而減少月供支出；要麽提高收入，降低月供佔收入的比例。

從你的情況看，降低房貸餘額意味著要提前償還部分房貸，這對你們家庭來說可能很困難，因為多數家庭是利用公積金年衝的方式來降低貸款餘額的，而你們已經選擇了月衝，顯然沒有多餘的公積金再來還本金了。

那麽收入能提高嗎？這個要看你們夫婦工作的部門了，如果每年都能有比較穩定的增長，那麽幾年後，你們的房貸壓力就會減輕不少。你可能會問，要是收入不增加怎麽辦？難道就要一直背負沉重的房貸壓力嗎？

幸好，國家即將實施個人所得稅改革，不僅個稅起徵點會提高，稅級也會調整，對像你們這樣的中產家庭來說，可以得到不少的實惠，也會降低你們的房貸負擔。

根據現行的個稅政策，你的稅後月收入為12000元，對應的個稅稅率是25%，每月繳納的個稅約1493元；你太太的稅後月收入為9000元，對應的個稅稅率是20%，每月繳納的個稅約為681元。兩人合計每月繳納個稅2174元。新的個稅政策還沒有正式公布，但從征求意見稿中得知，個稅的起徵點將提高到至少5000元，稅級也會相應調整，按照你們現在的收入，個稅稅率有望降低到10%。

根據5000元的起徵點重新計算個稅，你的個稅將降低到639元，你太太的個稅將降低到258元，合計降稅1277元。另外，起徵點可能還會提高，同時，個稅改革中還會增加子女教育和房貸利息支出等專項扣除，你們的稅收負擔還可能降低。

你們的孩子已經上了幼稚園，再有2年就要上小學了，目前多數民辦小學的學費在每年2萬~3萬元，低於目前你們孩子幼稚園每年近5萬元的托費。這就意味著，2年後，你們在子女教育的支出方面會有所減少。

事實上，隨著經濟的增長，人們的收入也會增長，隻不過近幾年的增速降低了，增加的工資在扣除社保和個調稅後，真正到手的就更少了。比如在現在的情況下，增加1000元收入，要去掉250元個稅、105元社保和70元公積金（可衝房貸），到手的只有575元，似乎沒有增加多少。但如果能持續幾年增加收入，增加的金額就不再是一個小數字了，對緩解房貸壓力會有很大作用。

因此，目前是你房貸壓力最大的時候，只能耐心等待，等待個稅的降低，等待收入的增加，等待子女教育費用的減少。（作者：汪標；圖/小黑孩）