甲狀腺癌無法獲重疾額度理賠了？真的假的？

甲狀腺癌本來是個小透明，但最近幾年因為檢出率高，一躍成為近幾年高發的癌症之一，很是在大眾面前露了個臉。

今年3月底，甲狀腺癌就刷了一波存在感。

原因是銀保監會下發了《關於開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表修訂工作有關事項的通知》。

這個發生率表，決定著重疾的範疇，而只需要幾萬塊錢就能治好的甲狀腺癌是否還能包含在重疾保障中，就要看這個發生率表怎麼定了。

上星期，保哥看到很多保險代理人拿這個消息做文章，引導大家購買含保障甲狀腺癌的重疾險，說是可以提前享受「福利」。

本來從三月公布消息以來，中間消停了一段時間，但六月份捲土重來，又開始洗刷朋友圈了。

保哥百度搜索了一下「甲狀腺癌要移出重疾保障了嗎」，「甲狀腺癌被開除出重大疾病保障還有多遠」等，第一頁新聞顯示的時間最早可以追溯到2017年。

這個新聞兩年前就有了，不過不同的是，今年三月份的新聞是真的對甲狀腺癌移除重疾保障範圍放到可以影響具體操作的文件中進行討論。

這是跟之前新聞的不同之處，也意味著，也許在不久的將來，甲狀腺癌可能會真正被移出重疾保障範圍。

當然這並不是說重疾險就不保障甲狀腺癌了，只是從全額賠付的重疾保障中移到輕症或中症保障中去，具體還要看正式文件的規定。

細心的朋友們會發現，很多自媒體上的文章或者從業多年的保險師，都認為甲狀腺移除出重疾保障，對大家來說，是一件好事。

代理人和自媒體究竟孰是孰非？

保哥從自己的角度，為大家分析一下為什麼甲狀腺癌移出重疾保障範圍會產生這麼大的爭議。

一、為甲狀腺癌吵翻了！

其實爭議歸根結底，是因為甲狀腺癌的高發，賠付金已經使很多保險公司不堪重負。

由於醫學手段的更新，同時大家健康觀念提升，近幾年甲狀腺癌的檢出率飛速提升。

根據中華醫學會公布的《中國十城市甲狀腺病流行病學調查》統計結果顯示：我國幾乎 5 個人裡就有 1 個人會被檢出甲狀腺結節，而甲狀腺結節是甲狀腺癌的前期階段，雖然數據顯示甲狀腺結節癌變的幾率只有5%，但我國人口基數打底，甲狀腺癌高發的人數也就可以理解了。

在甲狀腺癌高發的情形下，它在每年保險公司的理賠年報中，也是穩居賠付前幾位。

既然賠付比例高，那麼它的治療費用是不是也像其高發的賠付率一樣高呢？

恰恰相反，甲狀腺的治療費用相對於其他癌症來說，治療費用可以說是相當討人喜歡了：花費低。

甲狀腺癌治療費用如果有醫保，早期治療，病人自付部分只需要一兩萬元。

所以雖然它也是癌症家族中的一員，但顯然是相當溫和的一員。這個花費，對於大多數家庭來說，都是可以負擔得起的。

但重疾險是給付型保險，一旦觸發保險條款，那麼，保險公司就需要按照約定保額進行理賠。

重疾險投保額通常較高，因此甲狀腺癌患者可以得到遠比自己治療花費多得多的治療費用。那麼，很可能大家可以拿到的理賠款，是其治療費用的幾十倍甚至百倍。

這也是為什麼保險行業一直呼籲將甲狀腺癌從重疾表中移除的原因。

而現在重疾險所用的費率是2013年的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》，其中用於保險產品定價和責任準備金評估的重疾表，包含了甲狀腺癌。

今年3月份將要修訂的費率表，其中特別提到了甲狀腺癌，這說明將對重疾重新定義，屆時甲狀腺癌是否還能躋身重疾保障之列，就很難說了。

聽起來對於我們消費者來說，是一個很糟糕的消息，這也是為什麼很多保險從業者在朋友圈發布消息，一大票人跟風買的原因所在。

很多人甚至將甲狀腺癌作為一個隱藏的彩蛋，甚至將其看成了賺錢的工具。

那甲狀腺退出重疾，到底對於我們是好還是壞呢？

保哥先說自己的觀點：甲狀腺癌退出重疾險的保障範圍，對於大家來講，未必是壞事。

為什麼呢？

還是那句話，羊毛出在羊身上。大家要知道，保險公司是有利潤需求的。也就是說，這多拿的錢，可能將從你我以後重疾險費用中扣的。

照常理來看，如果甲狀腺癌能夠移出重疾保障，那麼我們買重疾險的保費也會相應降低。

這樣來看，對於大多數人來說，將甲狀腺癌放到輕症或者中症保障中，我們既可以拿到治療疾病的費用，又能夠在患病之後，有其他疾病的繼續保障。

與重疾保障甲狀腺癌相比，哪項更值得選擇？保哥認為是前者。

第二個原因是保險產品並不像普通商品一樣，消費完了可以再次補充。保險的責任是對不確定的風險進行承保，對已經確定、發生的風險不予承保。

所以，在出險後，就不能再買保險了，因為你在保險公司眼中，已經成為了高危群體。

但在漫長的一生中，誰又能確保不受其他重疾的侵襲？且癌症最怕的就是複發和轉移，如果癌症轉移，又拿什麼來承擔後續的疾病花費呢？

在保哥看來，將甲狀腺放到中症或輕症中不管是從保費上來看，還是保障上來看，顯然都更加合理。

而對於想要用保險掙錢的人們來說，保哥想要勸一句，保險產品最大的功能是保障。

這個原則也同樣適用於其他方面：當理財功能和保障功能同時出現在一款產品上時，那這款產品大概率是平平無奇的。

稍稍扯遠了點，最後總結一下，從長遠的利益來考慮，甲狀腺癌移出重疾保障是對大多數人是有利的，一方面是可能降低保費，另一方面是可以提升保障。

保哥建議大家，如果是出於想要拿甲狀腺癌全額賠付金的動機去買重疾險的話，要考慮清楚。

但如果是切實需要重疾險的保障的動機來買重疾險的話，保哥的建議是，越早越好。因為越早購買，就可以越早得到保障，並且決定買保險的當下，是你往後保費中最少的。

總結

1.如果是出於拿甲狀腺癌全額賠付金的動機去買重疾險的話，保哥不建議你這樣做。

2.如果是出於需要重疾險的保障動機來買重疾險的話，保哥建議你越早買越好。