趙衛星:銀行仍然沒有真正以客戶為中心的發展模式

　　新浪財經訊 由新浪財經主辦的“2018中國銀行業發展論壇”於8月23日在北京舉行，主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”，新網銀行行長趙衛星出席並演講。

新網銀行行長趙衛星

　　趙衛星表示，未來我相信2-3年之後，我們發現原來金融產品不是銀行來創造的，不是金融機構創造的，是客戶創造的，這個時期我覺得是最好玩的時期，我們說創新來自於源動力，來自於客戶需求，銀行說了好多年，所謂的以客戶為中心的發展模式，但是走到今天仍然沒有真正意義上的客戶為中心的發展模式，但是科技的發展真的是讓這個時期逐漸的到來了。

　　對金融機構來說最最核心回歸本源的是風險，所以在這一輪金融科技裡面，其實所呈現給大眾的是千變萬化，但是最最核心的對於我們在座的來說，其實是用了技術的力量提升了風險識讀的能力。

　　中國那麽多年的銀行業發展到現在，到現在比較悲哀的一件事情是沒有看到過剛才說的一個詞“差異化”如果分析中美的話，我覺得有一件事情是必須要分析的，為什麽美國會有一些專業銀行的存在，比如服務於化工行業的、服務於理財行業的，但是中國有嗎？大家真不知道工商銀行和旁邊××銀行之間的差別，我到今天都不知道，一樣的存款、一樣的貸款、一樣的轉帳，除此之外對客戶來說真不知道A銀行和B銀行之間的差別。

　　以下為演講全文：

　　趙衛星：談金融科技談了好長時間，在整個銀行業每一步的發展都跟科技相關，說了很多次這個話題，二三十年前我們是小型的計算，到大集中，到分布式的處理，真的每一段的時間，根據每個金融經濟的變化，實際上科技不斷的前沿，金融也在不斷的變化，我覺得這個就是大趨勢的所在。今天銀行業到了科技驅動的時間點，我算是傳統銀行的老兵，雖然現在不太用傳統，我們現在主要的經常說叫主流銀行，主流銀行今天有這個變化是因為技術革新以後商業形態發生了變化，人與人之間的溝通，以及人與物之間的連接，以及物與物之間的連接形成了很大的商業變化以後，金融其實要隨之進行變化，所以目前為止剛才會場下面聊了很多，聽到很多詞匯，叫“開放平台”我不太讚同這樣的詞匯，但是我覺得有一件事情是目前新網銀行正在做和努力做的事情，在這樣的金融科技的浪潮下，實際上新網銀行已經開始把金融要素開放化了，把底層的要素進行開放，這是一次完全，一個非常大的革新。因為大家所知道的金融業往往是成型的產品，客戶往往是看到了一個成型的產品而不是打散的要素，但是今天新網銀行提供的是打散的要素，也就是意味著客戶、企業、個人都可以在要素項上自己去搭建這樣的積木，搭建自己心目中的產品，這一點就是在科技項下能夠實現要素市場打散以後同時銀行又回歸於本源，在管理要素市場背後風險控制的核心點。

　　那麽未來，我相信，我暢想，未來2-3年之後，我們發現原來金融產品不是銀行來創造的，不是金融機構創造的，是客戶創造的，這個時期我覺得是最好玩的時期，我們說創新來自於源動力，來自於客戶需求，銀行說了好多年，所謂的以客戶為中心的發展模式，但是走到今天仍然沒有真正意義上的客戶為中心的發展模式，但是科技的發展真的是讓這個時期逐漸的到來了。所以我覺得這是一個非常好的時期，科技、數據化能讓這些金融要素更加的打散，我們說拆解金融要素形成新的要素市場、形成新的金融產品的時期到了。

　　趙衛星：對，是這兩年時間新網銀行就是沿著這個路在走，把要素拆散，一頭連著互聯網模式的，行為模式已經發生變化的消費群體之中，一頭連接到各個主流的商業金融機構過程中，所以形成這樣的要素之間的對接，形成快速的對接，到今天為止也報一下數字，我們已經服務了將近兩千萬的客戶，其實很短很短的時間，真正意義上從去年5月份到今年一年多一點的時間裡面，同時對接了將近兩百多個場景，可能大家現在手機正在打開的那個APP的背後就是新網銀行提供的金融服務，肯定，基本上大家現在打開的全部背後都是新網銀行提供的，同時我們在那一頭又跟200多家主流金融機構進行對接，其實快兩年的時間，真的形成了鏈接的功能。

　　趙衛星：這個問題部分好，最近剛剛去了國際貨幣基金組織做了一個專題的分享，國際貨幣基金組織也是各個國家的財政部長等等金融領域的高官組成，在國際貨幣基金組織研究各國的經濟變化情況或者金融監管的變化情況。這一趟是國際貨幣基金組織專程邀請中國具有代表性的，從信貸、理財、支付、綜合金融服務裡面比較具有代表性的企業到國際貨幣基金組織做了一整場將近一天的介紹，各國官員比較關心的就是中國為什麽在金融科技這個領域裡面，在各個金融企業裡面發生了很大的變化，這個變化我覺得真的是中國新經濟、新金融的代表，所以剛才魏晞的第一個提問，我覺得比較自豪，也代表在場其他的幾位，比較自豪的一點，中國的科技金融絕對走在世界的前沿，這是世界公認的聲音，所以大家願意聽中國代表型的企業如何在這方面有了進一步的發展。第2也在研究各國監管領域針對金融科技的發展，到底要針對性的如何進行監管。這是一點；

　　第二點，在切分開各個領域，剛才說到支付、理財、信貸等等一些板塊，我覺得非常核心的一點是，對金融機構來說最最核心回歸本源的是風險，所以在這一輪金融科技裡面，其實所呈現給大眾的是千變萬化，但是最最核心的對於我們在座的來說，其實是用了技術的力量提升了風險識讀的能力，剛才提到為什麽有這一輪變化，是因為我們的商業形態、技術的運用催生了新一個新金融的發展，在這個金融的背後是這些金融企業所代表的變化，這個變化的背後又看到了技術能夠識讀風險、識讀數據化的變化，實際上這一系列到今天為止，我覺得很核心的是數據化的運用，是這個時期金融科技核心的一點。所以大家運用了很多技術手段，更多的識讀“數據是不是真實的”“如何解讀數據與數據的關係、數據與客戶的關係、風險之間的關係”在這個層次上不斷的往下探不斷的往下延伸。

　　打個比方，新網銀行在數據化控制裡面如果拆開來看，數據變量已經達到了上千的數據變量，在以往銀行業不可能實現的，我們都知道，大家辦理過住房抵押，需要大家提供的部門的收入證明、征信報告裡面負債的比率、收入還款率、房產的基本資訊，基本上就是一個word型列出乾條的風險審核機制，但是今天完全不是這樣了，技術的發展讓我們在審核或者識讀這個客戶的時候，會發現你手機現在持的陀螺儀的擺動頻率可能就是一個風險識讀的指標，這完全不一樣了。今天你說這到底跟風險之間有什麽關係，我很難用語言去表達，但是他們之間就是存在了很多很多的關聯關係，這又交給科技、交給數據建模、交給模型不斷的運算、識讀，深度更深度的運用，這是真正意義上這個時期上的變化，下個時期還有下個時期的事情，我們不去展望未來，但是今天我看到的這個時期就是這樣的變化。

　　趙衛星：這個話題可能不僅僅談新網銀行，在我看來，中國那麽多年的銀行業發展到現在，到現在比較悲哀的一件事情是沒有看到過剛才說的一個詞“差異化”如果分析中美的話，我覺得有一件事情是必須要分析的，為什麽美國會有一些專業銀行的存在，比如服務於化工行業的、服務於理財行業的，但是中國有嗎？大家真不知道工商銀行和旁邊××銀行之間的差別，我到今天都不知道，一樣的存款、一樣的貸款、一樣的轉帳，除此之外對客戶來說真不知道A銀行和B銀行之間的差別。但是這一趟我覺得是一個機會，科技的力量和數據的力量帶來的新金融項下有一次差異化發展的路徑的實現已經讓大家看到了，逆不逆襲不重要，市場佔有多大、比重多大都不重要，但是服務好自己想要服務的客群通過技術的手段，以前沒有辦法，以前只在這個地方，我的經營範圍除了開網點真找不到第二條路徑，我想了半天也沒有找到第二條路徑，但是今天真不是這樣，今天從北京開到杭州去、開到成都去就有差異了，今天是我們在前面的商業機會裡面，在商業裡面有非常多科技改變的機會，這樣的改變機會裡面又通過數據的方式識讀了背後的風險，所以我們的差異化出現了，我可以說新網銀行就是一個太特殊的一家銀行了跟網商和微眾都不一樣，三家在線化的銀行，微眾服務於騰訊生態圈，網商服務於阿里巴巴小微企業，但是新網服務於那麽多在線的平台，同時又拉動了剛才說的很多中小銀行，尤其是沒有技術力量正在困局裡面的技術力量和差異化的路線，可能未來新網銀行根本不是存貸利差或者存貸規模，大家看慣了所有報表雙升的銀行，可能存貸根本維持了一定的基數以後就基本不動了，但是你會發現它的中間業務收入，很多年前我們一直比較所謂中美銀行的中間業務收入這個問題，當時一直說，中國銀行太差了，中間業務收入不到5%要提升到10%，那是瞎扯，怎麽提升？今天就有差異化的銀行，比如新網銀行就是走中間業務的模式，可能未來不是10%的問題，可能是90%、99%都是中間業務，因為我帶著金融科技、帶著這一幫銀行在走差異化的路線，這就是我的價值所在。所以今天這個時點是真是各家銀行要考慮自己的客群在哪裡，在這次金融科技浪潮中我們去掌握什麽樣的技術、服務哪一類我想服務的客群，而不是大家又是圍繞著金融科技、又一門心思的搶多少客戶進來繼續存貸，那就基本上又完蛋了，不要提未來我們會領先於世界，根本都不需要提。只有這個想清楚了才能真正的領先。

　　趙衛星：我一開場的時候說了一個話題，客戶自身才是金融需求的源動力，或者源需求點，原先我們作業的方式各位肯定都非常清楚，是金融機構創造了一個產品，去讓客戶購買這一項產品。現在是什麽？今天是完全不一樣了，今天是客戶說我要什麽樣的需求，我能夠背後在什麽樣最最便捷、最最想要的那個點上拿到。所以今天為什麽說銀行開到手機裡面去了，就是這個道理，因為我們變身了，我們不再是跑到網點裡面裡，看著你的目錄“我要一個××信貸的產品”不是，你在那個環境西面，比如今天在購物環境裡面支付的一刹那金融產品已經產生了，不需要再識讀了，所以客戶不用那麽累，在今天這個時間點已經不是客戶識讀金融產品的時候，是銀行通過金融技術識讀客戶，引申在你的生產和經營之中，引申在你的消費之中，那才是銀行。

責任編輯：吳化章