《財經》記者 韓笑/文 袁滿/編輯
《財經》記者從香港金融管理局（下稱金管局）獲悉，近期金管局已從提交完備資料的約20家虛擬銀行牌照申請機構中，甄選了約三分之一進入下一輪篩選程式。金管局將爭取在今年一季度發出虛擬銀行牌照。
有香港媒體報導，金管局已於上月底通知八家銀行及金融科技公司進入下一輪甄選，其中包括香港本地金融科技公司WeLab、渣打銀行（香港），以及內地眾安在線和螞蟻金服等機構。《財經》記者向多家機構詢問，WeLab公司發言人證實該公司已收到金管局的進一步通知，進入下一輪篩選。螞蟻金服和渣打銀行（香港）等機構對此未予否認。
金管局發言人則表示，進入下一輪的申請人來自不同背景，包括本地和境外公司，當中包括銀行、非銀行金融機構和科技公司，但不會公布申請機構名單。
香港金管局於去年5月底發布了香港《銀行業條例》下《虛擬銀行的認可》的指引修訂本，允許科技公司等非金融機構參與申請虛擬銀行牌照。在2018年8月31日截止日前，金管局收到約30家機構遞交的申請書，這些機構將被納入首批申請處理。
據之前的公開報導，渣打銀行（香港）、東亞銀行、中銀香港等傳統金融機構，以及騰訊、螞蟻金服、香港本地電子錢包運營商TNG金融科技集團、小米集團旗下的洞見金融科技等金融科技公司，均表示有意申請虛擬銀行牌照。
有香港金融科技業內人士向《財經》表示，以金管局發放儲值支付工具牌照的情況來看，首批虛擬銀行牌照會較為均衡地發放給香港本地銀行、非銀行金融機構、金融科技公司，以及來自內地的金融科技公司。
此前金管局表示，在評估虛擬銀行牌照申請機構時會考慮的條件包括：足夠的財務、科技及其他相關資源；可信及可行的業務計劃，能提供新客戶體驗，促進普惠金融和金融科技發展；合適的資訊科技平台以支持業務計劃；以及獲發牌照後可較早開設運營。
按照金管局的指引，虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的電子管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。有業內分析人士認為，從香港金管局對虛擬銀行的定義來看，虛擬銀行屬於線上零售銀行，並沒有明確特定的商業模式，由申請機構自行提交經營方案。
據《財經》記者了解，除了存款、貸款、理財投資等基本功能外，有申請機構對虛擬銀行的業務規劃還涉及保險和信用卡等業務領域。
值得注意的是，金管局要求機構提交申請時，一並提交退出計劃，以應付其商業模式最終並不可行的情況。目的是確保一旦該銀行結束業務運作，相關過程能有序進行，不影響客戶和金融體系。退出計劃應包括對啟動的條件、授權、客戶退款的管道以及資金來源的說明。
金管局亦在指引中表示，虛擬銀行將須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定。然而，部分規定會因應虛擬銀行的商業模式，以風險為本及科技中立的原則做出調整。
金管局發言人對《財經》記者表示，儘管傳統銀行和虛擬銀行提供銀行服務的管道不同，但從事的金融活動和須管理的風險大致相近，金管局現有的監管要求大部分都適用於虛擬銀行，因此沒有計劃針對虛擬銀行發布專門的監管規定。
虛擬銀行沒有脫離金管局的銀行三級發牌制度，在監管規定上將和傳統銀行採用同一套監管規定，資本要求也與傳統銀行相同。目前在香港開設銀行的法定最低資本要求為3億港元。金管局不預期虛擬銀行在香港設立分行，但需要在香港設立辦事處。同時，虛擬銀行不應設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。
由於虛擬銀行一般以個人和中小型企業等零售客戶為服務對象，金管局認為，這有助於促進普惠金融。同時，金管局沒有要求虛擬銀行將账戶服務分為不同類型。
目前內地有不同類型牌照的銀行嘗試虛擬銀行的發展模式，如持有民營銀行牌照的微眾銀行和網商銀行，以及持有直銷銀行牌照的百信銀行。在監管規則上，銀保監會也沒有頒布專門針對互聯網銀行的監管規則，而是將其納入了統一的監管框架，與其他類型銀行使用相同的監管規則。
但是央行對個人銀行账戶實行分類管理，Ⅰ類為面簽（即親見親簽）櫃台開戶，為全功能账戶，可以提供所有金融結算服務；Ⅱ類和Ⅲ類為線上遠程開戶管道，Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類則主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式。
一直以來，香港本地大銀行依靠廣泛的零售管道吸引了大量存款，匯豐、渣打、中銀香港和恆生四家銀行瓜分了本地存款的七成左右。香港的銀行账戶和信用卡服務普及率也較高，因此前述香港金融科技業內人士認為虛擬銀行在爭奪零售客戶方面會面臨困難，可能會依靠高息存款+理財方案開拓市場。
事實上，金管局早在2000年就首次發出了《虛擬銀行的認可》指引，闡述了香港監管機構對虛擬銀行的態度和前景規劃。但近20年來，虛擬銀行並未在香港萌芽。
最近兩年，香港開始謀劃金融科技戰略，並將亞洲另一個國際金融中心——新加坡視為競爭對手。香港金管局已相繼推出金融科技監管沙盒2.0、快速支付系統“轉數快”，並發布銀行業開放應用程式介面（開放API），全面發力金融科技。虛擬銀行也被視為香港金融科技戰略的重要一環。
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