香港發出首批虛擬銀行牌照，京東攜程眾安入圍

《財經》記者 韓笑 俞燕/文 袁滿/編輯

3月27日，香港金融管理局（下稱金管局）宣布向三家合資公司發放首批虛擬銀行牌照。這三家合資公司均有內地科技公司參與，京東數科、攜程金融和眾安在線入圍。

金管局總裁陳德霖表示，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心優勢的一個里程碑。虛擬銀行的業務目標是面對廣大市民和中小企業，這會促進普惠金融。

金管局指出，根據三家虛擬銀行的業務計劃，預計6-9個月內可正式運營。另外，在開業前仍需完成測試科技平台及系統、落實風險管理措施細節、設立遠程開戶程序等一系列準備工作。

三家首批獲得牌照的機構分別為Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited和眾安虛擬金融有限公司，牌照於3月27日正式生效。

Livi VB由中銀香港（02388.HK）、京東數科及怡和集團合資成立，中銀香港佔股44%，京東數科和怡和集團分別持股36%和20%，初始聯合投資總額達到25億港元。SC Digital Solutions則由渣打銀行（香港）控股65.1%，香港電訊及電訊盈科佔股25%，攜程金融則佔股9.9%。

另一家眾安虛擬金融由眾安在線（06060.HK）和百仕達集團合資成立，兩家公司分別佔股51%和49%，注冊資本15億港元。眾安董事長歐亞平亦是百仕達的實際控制人。眾安表示在營運初期將集中提供核心銀行服務，預計今年內推出。受獲發牌照利好，今日開盤後眾安在線股價上漲超7%。

香港金管局於去年5月底發布了香港《銀行業條例》下《虛擬銀行的認可》的指引修訂本，允許科技公司等非金融機構參與申請虛擬銀行牌照。截至2018年8月31日，共收到33份申請，其中11家申請機構未能提交足夠資料。（可參見《財經》報導：香港虛擬銀行計劃首季發牌 螞蟻金服、騰訊等內地機構擬搶灘）

金管局在22份申請中篩選出8家做進一步詳細的盡職審查。除了首批拿到牌照的3家，金管局表示仍在處理其余5份牌照申請。

此前據香港媒體報導，八家入圍的機構包括渣打銀行（香港）、眾安在線、螞蟻金服、騰訊財付通和香港本地金融科技公司WeLab等。較為意外的是，螞蟻金服和騰訊財付通並未在拿到首批虛擬銀行牌照，首輪發牌數量也少於此前市場預期。

小米集團旗下的洞見金融科技和中國平安等內地機構也被傳出有意申請虛擬銀行牌照。對此，中國平安聯席CEO陳心穎日前在2018年報業績發布會上表示，對於申請虛擬銀行牌照“目前沒有計劃”。

按照金管局的指引，虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。有業內人士認為，從香港金管局對虛擬銀行的定義來看，虛擬銀行屬於線上零售銀行，並沒有明確特定的商業模式，由申請機構自行提交經營方案。此前據《財經》記者了解，除了存款、貸款、理財投資等基本功能外，有申請機構對虛擬銀行的業務規劃還涉及保險和信用卡等業務領域。

虛擬銀行沒有脫離金管局的銀行三級發牌制度，在監管規定上將和傳統銀行採用同一套監管規定，資本要求也與傳統銀行相同。此前金管局發言人對《財經》記者表示，儘管傳統銀行和虛擬銀行提供銀行服務的渠道不同，但從事的金融活動和須管理的風險大致相近，金管局現有的監管要求大部分都適用於虛擬銀行，因此沒有計劃針對虛擬銀行發布專門的監管規定。

事實上，金管局早在2000年就首次發出了《虛擬銀行的認可》指引，闡述了香港監管機構對虛擬銀行的態度和前景規劃。但近20年來，虛擬銀行並未在香港萌芽。

最近兩年，香港開始謀劃金融科技戰略，並將亞洲另一個國際金融中心——新加坡視為競爭對手。香港金管局已相繼推出金融科技監管沙盒2.0、快速支付系統“轉數快”，並發布銀行業開放應用程式介面（開放API），全面發力金融科技。虛擬銀行也被視為香港金融科技戰略的重要一環。

（《財經》記者張威對本文亦有貢獻）