圖片來源：圖蟲創意
嚴厲的監管措施，正瞄準暗流湧動的車險市場。
券商中國記者獨家獲悉，銀保監會要求財險業嚴格執行和落實車險“報行合一”，必要時將對“報行不一致”的保險公司采取處罰措施。首次發現公司報行不一致，將暫停中支公司商業車險銷售3個月；同一公司兩次被發現不一致，則將暫停省分公司商業車險銷售3個月。相關監管措施被認為處罰力度較大。
車險“報行合一”及行業手續費自律約定自8月份開始實施，多位財險公司人士稱，自律約定如今已成空談。“市場僅穩定了一個月，9月份大家手續費紛紛突破約定。”某財險公司人士無奈表示。
今年強調手續費指標的“報行合一”，被認為是商車費改進程中的重要舉措。監管層要求財險行業全面理解“報行合一”的目的，大公司需要作出表率。
發現“報行不一”，罰停售車險3個月
中小財險公司工作會議近日召開，車險“報行合一”是會議議題之一。銀保監會相關人士在會上表示，“報行合一”相關要求要執行和落實到位，必要時將追責。
具體為，若發現有公司“報行不一致”，將停止該地區相應中支公司車險銷售3個月，公司要對所在地區主要負責人追責；若同一公司第二次被發現，將暫停該公司相應省公司車險銷售3個月，公司要對省公司主要負責人追責。
據多位財險公司人士稱，8月份實施“報行合一”以來，行業的手續費自律約定僅維持了一個月，9月份各家都按耐不住紛紛打破約定。
而此前兩家打破自律約定的公司，可能面臨省級分公司被罰以及相關責任人被罰。
財險人士分析認為，暫停銷售車險產品3個月，處罰力度較大，特別是省級分公司層面。首先，停售處罰的影響，要比罰款更大；同時，省級機構的業務面廣，特別是大型保險公司，月度保費可能在億元級別，車險佔到七成，可能直接影響到每月幾千萬元的保費收入；另外，車險業務被暫停3個月，對於後續業務會有直接影響。
上述處罰主要針對商業車險。記者從業內了解到，目前車險手續費競爭已經從商業車險蔓延到交強險。
“報行合一”自始至終都是監管要求
所謂“報行合一”， 並非監管制度的創新，自始至終都是監管的長期要求。一位有過監管經歷的中小財險公司高管對記者說，其實“報行合一”多年前就已實行了，今年的重點是手續費細分指標要求更多了。
今年6月底，銀保監會辦公廳下發《關於商業車險費率監管有關要求的通知》，要求各財產保險公司報送手續費的取值範圍和使用規則，且實際執行的手續費率要與上報給監管部門的一致。
其中，手續費包括保險公司向保險中介機構和個人代理人（行銷員）支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。同時，今年開始要求保險公司上報的內容須有總精算師和車險負責人簽字，通過責任到人，加強“報行合一”的約束效果。
另外，7月以來，大型保險公司呼籲行業實施車險手續費自律，並重新約定了新的較低手續費率，並從8月1日起逐步實行，也被認為是今年“報行合一”的一部分。各保險公司手續費上限按照公司情況共分為七檔。其中，人保財險、平安產險、太保財險等大公司為一檔，手續費率上限原則上定為舊車20%、新車25%；其他公司手續費上限分為六檔，基於不同公司在獲客能力方面存在差異的客觀情況，允許中小公司適當上浮，舊車手續費上限區間在21%~28%，新車手續費上限區間在26%~30%。
監管要求“大公司作出表率”
銀保監會相關負責人同時強調，各家保險公司對於堅決執行“報行合一”的思想要統一，全面理解報行一致的目的，大公司要作出表率。
車險是財險行業的主要險種，保費規模在財險業中佔比七成以上，但長期以來由於產品同質化嚴重，各家保險公司之間的競爭，主要是手續費競爭。即，給銷售人員和管道的費用率越高，就越利於規模做大。車險費率市場化進程開啟以來，手續費無序競爭越發嚴重，部分公司把賠付率下降帶來的改革紅利異化為競爭的本錢，導致車險費用居高不下，個別地區部分保險公司的費用率已超過六成。
而車險費用率畸高，除了讓各家保險公司承保利潤下滑外，今年以來還明顯增加了保險公司的稅負成本，拖累了淨利潤——由於手續費率超過15%，超過稅前扣除範圍，超出部分需要進行納稅調增，財險公司所得稅增加，“吃掉了”盈利，稅後淨利潤增幅遠不及稅前的營業利潤。
從今年上半年情況看，記者根據上市保險公司中報數據測算發現，人保財險、平安產險、太保財險、大地保險4家上市系財險公司的所得稅，平均增幅達到82.9%，遠高於稅前利潤平均12%的增幅。用“所得稅除以稅前利潤”計算出來的有效稅率，這4家保險公司最低在28%，高者則超過50%。
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