身邊的90後小朋友都在曬账單，貓妹也去看了一眼自己的：數字，額，有點……驚人，“超過97.35%的同齡人”，只能趕緊點開自己的財富账戶，壓壓驚了。
貓妹的30歲，發生了很多事情，其中最重要的一件就是想明白了：年輕時候可以活得瀟灑任性，但在一件事情上不能任性，那就是為自己的未來存錢。
01 日本的現在，照見的是誰的未來
有部BBC的紀錄片叫《日本退休大潮》，推薦大家有空的時候看看。
日本北部有一個小城，叫夕張。站在遊客的角度看，這個小城有寧靜的美。
但如果你生活在這裡，恐怕體會到的就不是美感而是絕望。
小城曾經的繁榮，與今日的蕭條，都被在這裡生活了十幾年的安多先生所經歷。
年輕時候的安多先生，正趕上日本七八十年代經濟騰飛的好日子，花錢可大手大腳了，他喜歡相機，就買買買，一直買了一櫃子。
而如今的他，卻只剩下這一櫃子回憶和窘迫了。
生活在七八十年代的每個日本人，都覺得日本的未來無限。誰也不曾想過，曾經的中產，如今退休後卻要為水電煤氣發愁，為了吃飽穿暖還要出去找工作。
用離養老金見底還有多遠，來度量自己剩餘生命的長度，這種滋味，應該很難受吧。
02 多想想養老的事兒，沒壞處
作為80後，而且是上有四老下有二小的80後，貓妹和自己的同齡人都已深知當下生活不易，更可預見未來的艱辛。
看著身邊的90後們好像還和自己當年一樣，覺得等待自己的必然是年年加薪，錢只會越賺越多時。總會忍不住多說一句，少年們，有希望，有乾勁兒，是好事兒，但居安思危，想想養老，沒壞處。
誰的人生都躲不過一條拋物線圖。經歷過上升期，必然有下坡期。
▌我們來分析一下，90後的現在和將來：
近20年最嚴峻的就業壓力
這兩年的大學應屆畢業生第一年工作收入，較之往年都有下降的現象。今年年底，有年終獎你就是贏家，更多的是要感謝老闆不裁之恩。90後，回頭看看，你的學弟學妹們也要進社會了。
當下的收入，直接決定了遠期的養老儲備。
90後的消費觀
如果說80後“有一個就敢花一個”，那90後是“有一個敢花倆，缺那一個可以借”。各種分期、花唄、借唄的，讓大家越來越能得到及時滿足乃至超前滿足。但出來混，總是要還的。
從父母的借力與贍養
80後的父母那一代，還踏上了養老金改製前的末班車，對國家的依靠更多。90後的父母，已經是市場經濟下開始養老的第一代人。借力，恐怕借不來多少了，但國人的人均壽命，可是逐年、穩步的在提升的，現在一對年輕人養4個，你面對的可能是8個。
90後的養老账單
現在選擇丁克的越來越多，生二胎的越來越少。等90後老了，能從子女身上借的力，應該可以忽略了。
全靠自己吧。
有調查報告顯示，中國年輕一代（18-35歲）認為要有舒適的老年生活目標，需要儲蓄163.4萬元。這個目標或許是別人的，你可以算算你自己的。最簡單的公式，你覺得你老了一個月要花多少錢，然後乘以12，再乘以你的無收入預期壽命。至於通脹率和資產增值率你可以考慮相互抵消，雖然能跑贏通脹的，並不多。
這個數字，就是你自己的養老账單。只是你！自！己！養！老！的！並不考慮你未來養父母的、養孩子的、養配偶的、和自己中途看病的。
03 看賺多少錢沒意義，看存下多少吧
無論如何，少年們，開始為自己的未來做點打算吧。
重疾險、醫療險、意外險一定要上，除此之外，每個月都給自己存一筆錢吧，定個小目標，年底看账單的時候，才不會這麽酸爽。
怎麽存？其實也不用那麽正兒八經，非像貓妹當年一樣，跑銀行給自己開個账戶，立個存折。
支付寶都有吧，打開搜“全民保”。
你可以按周存、按月存、按年存，也可以單次存。
存1萬不算多，存1元也不嫌少。
關鍵是你開始存了。
根據那你存的金額，頁面能直接預估出你退休後（男生60周歲，女生55周歲）可以每個月領的金額。
比如一個25歲的男生，每周投39元，那麽60歲後每個月可以領443.29元，如果每個月投199元，那麽60歲後每個月可以領523.46元。這些數字，還沒算上這些年的分紅收益，算上會更多。年輕時存的越多，老了領的越多。
這筆錢，能一直領領領，活多久領多久，不用擔心人還在錢沒得領了。
“全民保”是螞蟻金服精選的一款商業養老險，捆綁的是人保壽險的聚財保養老年金保險（分紅型）。
“全民保”並非一款萬靈丹，在貓妹看來，它有自己明確的不足之處，但對於想為自己的養老做儲蓄的90後來說，確實是一款對症之藥。
就像硬幣的正反面，“全民保”最大的優點與不足都是十分穩健和帶有強製性。
▌作為一款分紅型養老險產品，“全民保”的收益來自於產品分紅。目前可以做到月月分紅，月月複利計息，是分紅險產品中最好的形態了。
但按照產品的設計，最極端的情況下，它的分紅可以是0，也就是一分錢不分。但貓妹觀察了一段時間，“全民保”的分紅水準一直穩定在4%左右，比產品頁面做演示的“中檔收益”還略高一點。
這個收益水準，比寶寶們和很多銀行理財產品強，但也別拿來跟基金股票產品比，因為沒有太大可比性。貓哥的炒股水準，我不是誇（黑）他，跟王亞偉差不多，2018年有多少，你查查就知道。
養老是個超長期的投資問題，目前個人可以買的最長的國債才5年期，而養老險產品一保就是一輩子，這期間經濟周期起起落落，保險公司也不敢輕易承諾太多。但這麽多年，保險資金一直都是投資界的“壓艙石”，也是因為它穩健。
▌再來說強製性。分紅險在投保的前幾年退保是有損失的，如果按照“中檔收益”的演示，前七年退保是虧損的，在第八年才能保本。當然，如果實際分紅水準超過“中檔收益”，那麽保本的年限會提前。
人都是很難管住自己的，不信你看看自己餘額寶裡的錢，存了好幾年了，存下多少？如果是為了養老存錢，貓妹建議你專款專用，十年內不要想動它，就當它不存在好了。至於投資自己、結婚、買房、生子的花費，可以單立投資账戶來計劃，用其他金融產品來實現。
年輕時候曬的账單，幾十年後總是要還的。新的一年，不妨未雨綢繆，希望明年別人收入、曬账單時，你可以曬出自己的養老存款，或者和貓妹一樣，看看財富账戶壓壓驚。
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