還在嫌存款利率太低？那是因為你根本不會存款

　　來源：融360原創　　

　　最近幾年存款利率一直都非常低，導致銀行存款流失現象嚴重。比如目前一年期存款的主流利率為1.95%，只有貨幣基金收益率的一半左右，即使是3年期和5年期的長期存款，利率也才3%左右，很少有超過3.5%的。

　　定期存款和貨幣基金的優劣勢

　　但凡有一點理財知識都不會把錢放在銀行，所以這兩年老百姓購買貨幣基金的熱情很高，就連相對保守的老年人都知道買餘額寶。

　　不過即使利率太低，也有人會去存啊，不然銀行業的人豈不是飯碗都要丟了。

　　對於部分人群來說，追求資金的絕對保本保息，這一點貨幣基金就做不到，雖然不太可能虧損，但是畢竟沒有白紙黑字寫出來，不能做到100%保障。

　　雖然定期存款提前支取只能按照活期利率計息，目前大多銀行的活期利率只有0.3%，但是起碼能保證你在急需用錢的時候可以隨時支取出來。

　　但是貨幣基金實施的是T+1交易機制，即買入後第二個工作日計息，贖回是第二個工作日到账。很多被包裝之後的寶寶產品可以做到贖回T+0到账，甚至可以實時到账，但是寶寶產品今後面臨限額危機。

　　餘額寶就是個典型的代表。快速提現（T+0）每日最多1萬元，微眾銀行的活期+也進行了相同的限額。而且之前有消息稱，今後所有的貨幣基金T+0贖回每日上限可能都將調整至1萬元。如果碰到緊急情況，還真的不太方便。

　　存款利率也可以很高

　　說到銀行定期存款，絕大多數人想到的就是去傳統的實體銀行存款，但實體銀行的收益率真的太低了。融360最新統計的一季度末全國各大銀行在35個城市的存款利率，數據顯示，沒有一家銀行的存款利率在4%以上，3年期和5年期的平均利率只有3%出頭。

　　之前融360理財分析師跟大家介紹過幾類存款形式，比如大額存單、結構性存款等，但是大額存單的起點太高，最少20萬元起，結構性存款是5萬元起，雖然不太高但是收益是不確定的，而且在封閉期不能提前支取。

　　但其實普通的定期存款利率也可以很高，那就是民營銀行的定期存款。

　　民營銀行有很多，其中阿里旗下的網商銀行和騰訊旗下的微眾銀行最為知名，另外還包括天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍海銀行等。

　　比如微眾銀行，50元起存，2年期存款利率為3.12%，3年期存款利率為4.10%，5年期存款利率為4.875%。其中2年期存款利率已經相當於實體銀行3年或5年的利率。

　　比如藍海銀行，起存金額是1萬元，1年期存款利率為2.25%，3年期存款利率為4.12%，5年期存款利率為5.5%，可以說是超級高了，實體銀行根本不可能有這麽高的利率。

　　上面兩款都是定期存款，也就是大家常說的“死期”，期限是固定的，可以提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率計息，利息幾乎可以忽略不計。

　　不過民營銀行還推出了“智能存款”，階梯計息，1-2年為一個階梯，2-3年為一個階梯，3-5年為一個階梯，5年以上為一個階梯，存款時間越長、利息越高。

　　比如微眾銀行的智能存款，不滿3個月按照活期利率0.35%計息，滿3個月不滿6個月利率為1.32%，滿6個月不滿1年利率為1.56%，滿1年不滿2年利率為1.80%，滿2年不滿3年利率為3.12%，3年以上利率為4.10%。

　　這種情況下就不怕提前支取了。

　　網商銀行的定活寶背後對接的是3年期定期存款，但是可以靈活支取，利率為3.8%；富民銀行的富民寶背後對接的是5年期定期存款，也可以靈活支取，並且365天都是當天計息，利率高達4.7%，其中0.5%為銀行補貼，但4.2%對於存款產品來說也是非常高了。

　　值得注意的是，定期存款和智能存款都受存款保險條例保護，即50萬元以下的存款受到全額保障，銀行倒閉或破產也不用怕，但網商銀行和富民銀行的支取靈活的存款產品不受存款保險條例保護。不過融360理財分析師認為，這兩款產品還是比較安全的，起碼比貨幣基金安全。

責任編輯：張琳珮