上千家小貸要上征信了？互聯網小貸監管政策全梳理

作者：趙越

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2008年，央行和銀監會（現銀保監會）在《關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中首次提到，小貸公司可申請加入央行征信系統，根據“先建立制度、再報送數據、後開通查詢用戶”的原則，定期報送數據，並接受央行監督管理。

2011年，央行發布《中國人民銀行辦公廳關於小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知》，明確了小貸公司接入央行征信系統的組織管理、流程管理和具體模式。人民銀行省級分支機構征信管理部門負責制定本轄區小額貸款公司接入征信系統的申請流程及具體管理規範，並報總行征信管理局備案。

關於小貸公司接入央行征信系統的具體原則和方式，根據《中國人民銀行辦公廳關於小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知》，小額貸款公司接入征信系統，按照“規範管理、風險可控、有序推進、自願接入”的原則，即小貸公司可選擇自願接入央行征信系統，對於互聯網小貸也並沒有提出另外的接入原則。

央行官網顯示，截至2018年底，全國共有8133家小貸公司。據零壹財經（微信公號：Finance_01）了解，截至2018年底，接入央行個人征信系統的小貸公司（傳統小貸公司和互聯網小貸公司）有1200余家，接入企業征信系統的有1000余家。

根據近期透露的互聯網小貸監管信號，在相關監管標準實施後，互聯網小貸公司都應接入央行征信系統。某業內人士向零壹財經（微信公號：Finance_01）表示，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》頒布後，監管部門對互聯網金融的整治就已經變成了板上釘釘的事，無論過程緩和還是激烈，目的都是要將這個市場變得更加規範，而這也是一個把不合規、不合法公司趕出市場的過程，如果過去那些野蠻成長的小貸公司不想退出，就只能提高公司的資質，將管理流程和產品服務都變得合規。

之前曾有媒體報導，央行將加強互聯網信用體系建設，推動小貸公司、網貸機構全面接入征信系統，實現互聯網金融、互聯網電商等領域地信用信息覆蓋。

互聯網小貸機構接入央行征信系統，有助於實現互聯網小貸機構彼此間的信用信息共享，從而有效地識別風險、化解風險，但風險識別和控制是一個複雜的過程，某風控公司合夥人告訴零壹財經（微信公號：Finance_01），征信機構的數據類似於一家風控公司的產品，目前強風控需求是剛需，一家機構的產品並不能解決所有的風控問題，不同的風控機構之間及風控機構與征信系統之間都存在互補性。

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據相關知情人士表示，接入央行征信系統的小貸公司數量近兩年幾乎沒有變化。對於這一問題，可能由多種因素綜合導致。一方面，可能與互金領域的整治有關；另一方面，可能與小貸機構的監管政策有關。

2017年11月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發特急文件《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，互聯網小貸機構停止了批設，並禁止新增小貸公司跨省（區、市）開展小額貸款業務。

曾有相關業內人士表示，因為P2P企業想要通過申請網絡小貸牌照開展現金貸等違規業務，因此，在現金貸整治期間，監管部門暫停了對網絡小貸機構的批設。

兩會期間，證監會前主席肖鋼也表示，在整頓現金貸業務的過程中，有明確消費用途、偏重小額普惠的消費信貸業務也受到波及，其中不少互聯網小貸公司經營的消費信貸業務被當作“現金貸”受到整頓，行業整體發展因此受到限制。

在小貸公司的監管政策方面，對於傳統小貸公司，國家缺乏相對統一的監管辦法；對於互聯網小貸公司，國家主要沿用傳統小貸的監管辦法，實行屬地監管。

關於小貸公司的批設，2008年，銀監會（現銀保監會）和央行發布《關於小額貸款公司試點的指導意見》，提到申請設立小額貸款公司，在領取營業執照後，還應在五個工作日內向當地警察機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。《關於小額貸款公司試點的指導意見》是目前唯一一個全國性的關於小貸公司的規範文件。

隨著小貸公司規模的擴大和監管環境的變化，原有規範性標準難以對小貸公司進行監管。

2013年,國務院辦公廳下發《關於加強影子銀行監管有關問題的通知》,將監管不足的小貸公司列入影子銀行，並要求銀監會（現銀保監會）同中國人民銀行等制定統一的監管管理制度和經營管理規則,建立行業協會自律機制，省級人民政府負責具體監督管理。後來，由於種種原因，小貸公司監管辦法的頒布被擱置。

之後，各地區陸續頒布了對於小貸公司的規範性文件，小貸公司主要實行屬地監管。《山東省地方金融條例》是我國首部涉及地方金融監管的省級地方金融法規,明確將小額貸款公司歸屬為“地方金融組織”，近日，山東省地方金融監管局制定頒布《山東省小額貸款公司經營許可證管理辦法》，提到將對全省小額貸款公司實行經營許可證管理。

至今，國家並未頒布統一的小貸機構監管標準。

2017年，銀監會（現銀保監會）開始研究互聯網小貸的相關指導意見，要求從嚴格管理審批權限、重新審查網絡小貸經營資質、股權管理、表內融資、資產證券化等融資、綜合實際利率、貸款管理和催收行為、貸款範圍、業務合作、信息安全、非法經營等11個方面對網絡小貸進行重點排查和整治。

與傳統小貸公司不同的是，互聯網小貸業務範圍是面向全國的，如果缺乏統一的監管標準，實行屬地監管，可能會導致一些套利行為的出現。

附表

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