P2P網貸上征信：不上征信的現金貸要狂歡？

今天，網貸行業終於出了重磅消息。互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組（以下簡稱“互金整治辦”）聯合下發了《關於加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》（簡稱“通知”），將P2P網貸納入征信體系。

在不少業內人士看來，逃廢債行為長期困擾網貸平台，《通知》下發將極大改善行業征信問題，是一大利好。而長期依靠多頭借貸的老賴們，將暴露在陽光下，未來獲得金融機構的各類金融服務都會受到影響。 不過，我更加關注的是，P2P網貸借款人上征信之後，未來那些不上征信的平台會發生的事情。

不上征信的現金貸，短時間內狂歡？

若網貸平台開始上征信，那麽那些長期依賴多頭借貸的借款人，可能會轉向不上征信的平台去借款，用來償還上征信平台的貸款。

這樣一來，短時間內，不上征信的現金貸平台可能會湧入更多信用狀況不良的借款人，

對他們來說居然是新的利好，或許再次作妖。 比如，業內一直有種 “上岸貸”產品，業務模式是給多頭借貸用戶放一大筆長期借款，用來償還七七八八各種平台上的短期高利貸，通過借新還舊、借長還短，實現上岸。 短期來看，上岸貸幫了借款人，但很明顯不長久。其一是，因為不上征信，所以借款人就有很大幾率不還錢，最後連上岸貸的平台也不還了。對於平台來說，為了覆蓋這些次級借款人帶來的壞账，又必須把利率提高到成百上千，無異於“飲鴆止渴”。

所以說，即便不上征信的現金貸能短期爆發，但最後還是要死掉。 我覺得，要解決這個問題，根本上還是要優化信用環境，把現金貸平台借款人也納入到征信體系當中。

截止至目前，百行征信公司接入服務協議機構402家，培訓接入機構200多家，接入征信系統報送數據機構101家。其征信系統收錄個人信息主體6330萬人，信貸账戶數1億個，覆蓋機構類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構擴充到城商行、農商行等18類機構。相信不遠的未來，現金貸平台也會被納入到征信體系當中。 不過，我還有點悲觀，“道高一尺魔高一丈”，我們國家高利貸存在了上千年，總有方式活下來。也可能會出現現金貸再次轉向地下黑暗交易。

網貸行業出清加速

P2P網貸上征信後，行業出清一定會加速，這個是很直接的影響。原因有兩方面：

一方面，網貸平台借款人開始上征信，加大對網貸領域失信人的懲戒力度，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言因此認為，“那麽部分借款人會用腳投票，逃離網貸平台。”進一步看，借款人的逃離，會導致網貸平台借款人變少，平台業務會有收縮，沒有新的標的上線。這對於已經很慘淡的撮合量產生不利影響，平台人氣也會下滑。所以，業務量收縮之後，堅持不住的平台只能退出。 根據多家的市場數據，截止2019年8月底，行業正常運營平台在700到900家之間，根據業內預計的備案試點100家的數字來說，還有相當一部分要出清。

另一方面，薛洪言指出，網貸平台不見得敢將借款人信息上交征信機構。《通知》要求P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息，並向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。

“（對平台來說），把數據接入征信體系，也是一種變相的數據披露，合規的平台敢於披露，但仍存在違規行為的平台將避之唯恐不及。比如說，一些平台在虛構借款人，一些平台借款人金額超標，一些平台貸款利率超標，一些平台涉嫌自融或關聯貸款……所有這類平台，都不敢對接征信系統。”，薛洪言表示。

而行業發展這麽多年，亂象叢生，借款信息不透明、高利貸的問題一直存在。如果將信息上報，意味著將自己的借款業務的核心數據全部暴露在陽光下，對於很多存在高利貸等違規行為的平台來說，就是自己露出馬腳，還不如直接關門大吉。

但總體上看，《通知》帶來的積極意義是毋庸置疑的。網貸信息接入個人征信系統，有利於增強公民的信用意識，是我國全面建設誠信社會，進一步完善征信體系建設的重要一步。也將對網貸領域的惡意逃廢債行為形成有效震懾，同時有利於培養借貸人的風險意識和信用意識，形成合理消費與控制風險的良好習慣。按照目前的進度，現金貸納入征信系統值得期待，未來信用環境將更加健全。