謝錦生：新模式下金融科技不可或缺 從底層升至前台

　　新浪財經訊 由新浪財經主辦的“2018中國銀行業發展論壇”於8月23日在北京舉行，主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”，京東金融副總裁謝錦生出席並演講。

京東金融副總裁謝錦生

　　謝錦生表示，我們發現科技這裡頭的價值，不管是金融還是其他行業，對科技的定義不太一樣，以前往往把科技當做一個底層的基礎設施，我們發現在新的模式下面，科技是業務裡不可或缺的一部分，它不僅僅是個底層甚至會跑到前台裡來。

　　大數據的應用上，大數據我們講數據量，比如京東金融一天的新增數據是800TB，很多中小型科技公司一年的數據量都沒有那麽多，在這上面我們圍繞反欺詐、用戶信用體系的建設、智能投顧這樣一些技術都是通過那些能力做支撐。未來我們會持續的在這方面做服務，包括在矽谷做了人工智能實驗室、京東超腦實驗室、城市計算研究院都是我們在數據方面、科技方面應用的布局。

　　以下為演講全文：

　　謝錦生：大家下午好，說一下關於金融科技這個詞，京東金融到現在差不多快5年的時間，我們從13年底到現在，我們在大概到13年的時候，內部開始在糾結一個事，我們到底是一家金融機構還是一家科技公司？在15-16年那個階段，內部在戰略層討論過很多這樣的問題，最後我們認為我們還是一家科技公司，實際上從16年開始，我們在往金融科技轉型。這個轉型跟大家常規理解的關於“金融科技”這個詞的定義不太一樣，我們從一開始也是把通過科技數據的驅動在做一些新的金融服務，比如像收據這樣的產品都是靠科技和數據驅動的，跟傳統信貸業務的模式確實會不太一樣。但是我們發現科技這裡頭的價值，不管是金融還是其他行業，對科技的定義不太一樣，以前往往把科技當做一個底層的基礎設施，我們發現在新的模式下面，科技是業務裡不可或缺的一部分，它不僅僅是個底層甚至會跑到前台裡來。

　　所以我們在往金融科技轉型的時候我們怎麽理解金融科技，對我們來講它是個2B模式的服務模式，不再是為自己的客戶服務，而是為整個金融機構的金融業務提供服務，這裡如果只是提供一個技術我們不認為有太大的價值，必須把對於金融業務的理解、對場景的理解帶進去，才可能構成新的價值出來。首先科技仍然是最核心的，在我們看來過去幾百幾千年來人類的進步基本上都是科技的推動，所有的商業模式、效率的提升都是科技的推動，在現在金融科技大的潮流下面，科技是擁有技術核心的。但是第二層必須有場景，有自己的場景、有構建場景的能力有在場景上面搭建新的金融服務的能力，如果離開了這個場景再好的科技也很難創造特別有價值的模式出來。

　　第三必須有數據能力，大數據應用的能力，因為一旦介入場景之後就會發現，你金融服務的模式、客戶的行為已經跟以往不一樣了，如果你對場景沒有充分的理解，對這個產品下面客戶的訴求沒有充分的理解，是無法依托產品做金融服務的，這個產品來自於你的大數據應用能力，所以在我們看來，整個金融科技是這幾個層面，必須有很強的科技能力、必須有場景的能力，能構建場景，在場景裡面構建金融服務，第三要有非常強的大數據應用的能力，把場景應用起來。這是我們對金融科技的理解。

　　過去京東金融基本上都是把資源投在這些事情上面，比如我們大部分金融機構科技人員的配比都沒有我們那麽高，我們整個公司差不多60%的人都是從事科技的人，像我們這樣的公司大部分成本開支都是在人力資源上面，可以看到我們在科技上面的投入。

　　另外在場景的搭建，除了京東商城是京東金融業務發源的場景，實際上我們現在構建了越來越多的場景，供應鏈的場景、物流配送的場景，今天京東金融已經有能力在全國1700個縣、30萬個行政村構建我們的金融服務的場景，在農村地區我們也拓展了非常多的應用場景出來，所以我們在場景上面也投了非常多的資源，積累了非常多的能力。

　　另外在大數據的應用上，大數據我們講數據量，比如京東金融一天的新增數據是800TB，很多中小型科技公司一年的數據量都沒有那麽多，在這上面我們圍繞反欺詐、用戶信用體系的建設、智能投顧這樣一些技術都是通過那些能力做支撐。未來我們會持續的在這方面做服務，包括在矽谷做了人工智能實驗室、京東超腦實驗室、城市計算研究院都是我們在數據方面、科技方面應用的布局。為什麽要把我們的商業模式設計成B2B2C的服務，坦白講我們這麽大的科技資源的投入，如果我們只是服務自己的金融業務太浪費了，我們希望我們在科技方面、數據方面投入的價值能夠最大化，而剛好過去金融機構這麽多年想嘗試往新的場景化金融方面轉型，其實都或多或少的缺少一些能力，而我們是可以補充進去的，我們認為這會讓我們未來科技的積累場景變的最大化，對整個行業都有意義。這是簡單介紹一下我們在金融科技方面的理解。

　　主持人：您能進一步描繪一下剛才說到京東金融在農村場景的運用嗎？是買方還是賣方，以什麽方式進入這個場景？

　　謝錦生：我們差不多在14年的時候就已經建立了一個農村金融事業部，我估計不管是傳統的金融機構還是新的互聯網平台應該沒有這麽早的投入農村市場的金融服務。舉個例子，數字農貸服務，比如山東的養雞場，我們可以在養雞場裡面建立一個對養雞場全生命周期的監控，從投入雞苗到買飼料、用抗生素、雞養成之後的回購，流程都可以控制，包括這個雞舍裡每天的溫度怎樣、健康度怎麽樣都能監控，監控這些有什麽好處？我們給農戶提供的貸款可以做到按日放貸，每一天養雞場養了多少頭雞，需要多少錢，今天需要買多少飼料都是可以按日把錢給你，而不是一次性給你半年或者一年德貸款，它的好處是：1、資金是可控的，投入的風險更可控一點。2、農民付出的成本比較低，不是一下拿一大筆錢，實際上最後付出的資金成本會比以前更低，這個我們認為在金融服務裡頭，在農村，我們現在做的比較成功的一個，持續了差不多一年時間了。

　　另一方面它的價值不僅僅是在金融業務層面，因為當我們建立起一套全流程監控體系之後，我們對它的產品銷售，包括養殖業裡它的健康度、衛生都能夠非常好的把控，對將來它的整個供應鏈條都能夠創造更多價值出來，所以它又不僅僅是金融服務的增值本身，我們是把整個產業鏈和金融服務串聯起來提供更多解決方案的。

　　主持人：我忍不住追問一個問題，其實相當於一個高科技的淨值調查在發放貸款的時候，這樣投入難道不高嗎？為了一戶養雞的農戶可能要放攝象頭、各種各樣的監控設備，這樣的投入成本貸款利息能收回來嗎？

　　謝錦生：我們有一個觀念，我們一直做的是固定成本比較高、被動成本比較小的商業模式，這樣才能通過規模的增長獲得越來越多的回報，所以剛開始投入很大，我們是虧損的，因為有大量的固定成本的投入，但是當你的模式建立起來，規模會快速的放大，這些固定成本會被攤薄，在業務做大的過程當中，你的被動成本也不會按比例的增加，而是攤到每一筆業務裡頭，是非常低的，這樣生命模式是可以健康持續的，我們是健康的模式。

責任編輯：吳化章