銀行如何將資金引向民營企業、小微企業

每經記者：邊萬莉 每經編輯：廖丹

十年前，三個年輕人創辦了浙江宏珂機械有限公司（以下簡稱“宏珂機械”），一路舉步維艱，終於發展成為目前產值規模達到8000多萬的企業。然而，在這期間宏珂機械險些無法度過難關，談及於此，合夥人談中偉激動地表示，“當年，如果不是銀行提供給我們5萬元資金支持，我們的公司可能建不起來；現在，如果不是銀行運用人民銀行的支小再貸款進行融資支持，我們公司可能活不下去。”

事實上，還有很多像宏珂機械一樣的民營和小微企業有著良好的發展前景，卻囿於資金困境無法進一步發展，有時一筆資金可能就是企業的“救命藥”。值得注意的是，國家在近些年來一直在支持民營和小微企業方面發力，出了不少利好政策。

2017年9月，人民銀行發布通知，為支持金融機構發展普惠金融業務，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款，以及農戶生產經營、創業擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款，決定對上述貸款增量或餘額佔全部貸款增量或餘額達到一定比例的商業銀行實施定向降準政策，並從2018年起實施。

2018年2月，原銀監會在發布的《關於2018年推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的通知》中要求，自2018年起，在銀行業普惠金融重點領域貸款統計指標體系的基礎上，以單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業貸款為考核重點，努力實現“兩增兩控”目標。

那麽，在實際操作過程中，銀行是如何將資金活水引向民營小微企業的呢？

從錦上添花到雪中送炭 民營和小微企業切實從政策中獲益

2018年以來，人民銀行采取一系列措施來引導金融機構加大對民營和小微企業的信貸投放，扶持小微企業發展。

值得一提的是，人民銀行在2019年1月下調金融機構存款準備金率，調整普惠金融定向降準考核標準，完成普惠金融定向降準動態考核。其中，自2019年起將普惠金融定向降準小型和微型企業貸款考核標準由“單戶授信小於500萬元”調整為“單戶授信小於1000萬元”，這意味著更多的小微企業將從中受益。

據《2018年第四季度中國貨幣政策執行報告》，目前6家大型商業銀行均至少達到普惠金融定向降準第一檔標準，實際執行存款準備金率為12%和13%，全部金融機構加權平均存款準備金率約為11%。

實際上，經過政策的大力推進，金融支持民營、小微企業已初顯成效。這一點上，民營、小微企業主深有體會。

“現在銀行傾聽企業的心聲，了解企業的需求，從本質上解決企業的訴求，而且在整個過程中體現出高度的專業性，精準又高效。對目標用戶來說，是真正意義上的雪中送炭，不再是過去的錦上添花。”南京佑天金屬科技有限公司（以下簡稱“佑天金屬”）董事長陳懷浩向記者如是表示。

陳懷浩所在的這家企業生產的產品廣泛應用於核工業領域、航空航天領域、等離子切割領域以及硬質合金領域等，與國際上的兩家競爭對手相比，佑天金屬的供應始終受限於獲取原材料的能力。陳懷浩介紹，“對於一個科技型企業來說，對資金的需求始終是迫切的，非常渴望銀行給予資金助力。來自於國家政府層面對實體經濟的扶持並沒有流於口號，而是實實在在地在執行，我們就是其中的受益者。”

值得一提的是，佑天金屬只是眾多受益於政策的民營和小微企業中的一員，從部分銀行公布的數據中就可以窺見。

截止2018年末，中信銀行銀保監會考核口徑普惠金融貸款餘額增幅48%；客戶數增幅37%。而在台州銀行全行貸款中，500萬元以下的貸款戶數佔99.59%，金額佔比約85.57%；100萬元以下的貸款戶數佔比93.77%，金額佔比51.74%，戶均貸款額度37.49萬元。

為加大金融對民營和小微企業的支持，解決民營和小微企業“融資難”的問題，各家銀行也在積極地行動。

農業銀行有關負責人表示：“針對融資難的問題，農業銀行有單列的民營企業和小微企業的信貸計劃。對於信貸規模，農業銀行從來都是敞開的。只要分行提出來對服務小微企業借款有規模需求，總行都是全力支持的。”

不僅如此，銀行還在制度方面提供了保障。以中信銀行為例，該行不僅將小微企業貸款監管考核指標完成情況納入分行綜合績效考核；還在全行風險偏好中明確小微企業貸款不良容忍度，實施了差異化撥備計提政策，建立了普惠金融客戶債項評級規則，優化了客戶評級體系。

消除信貸人員“懼貸”心理 撐起基層行做小微的“保護傘”

2018年6月，人民銀行行長易綱在全國深化小微企業金融服務電視電話會議上表示，充分調動金融機構服務小微企業的積極性，是優化考核激勵的關鍵，也是亟需打通的政策傳導“最後一公里”，需要在優化外部監管考核和內部管理激勵兩個方面同時發力。他還指出，金融機構要優化業務流程和內部管理，確保獲得的再貸款再貼現資金真正用於小微企業貸款投放，貸款利率水準要明顯降低。

記者走訪銀行時發現，從優惠的貸款利率到各項收費減免，再到針對普惠金融領域的FTP補貼，可以說是銀行對民營和小微企業最大最實在的誠意，真真切切地降低了民營和小微企業的融資成本，有效緩解了“融資貴”的問題。

銀保監會數據顯示，2018年四季度，銀行業新發放的普惠型小微企業貸款利率比一季度下降0.8個百分點，6家大型銀行比一季度下降1.1個百分點。在各項收費減免方面，農業銀行減免小型企業中間業務收費41項，免收微型企業中間業務收費45項，近年來每年對小微企業減免收費金額20億元以上；對各分支機構因減費讓利造成的減收，通過小微貸款專屬FTP產品和經濟增加值補貼給予額度補償。而台州銀行在2012年3月推出“免費銀行”政策後，至今已為廣大小微企業、“三農”客戶、市民節約各項費用12.98億元。

真金白銀的讓利補貼之外，對民營和小微企業的信貸支持最終要落到各個基層行和信貸人員。那麽，該如何消除信貸人員“懼貸”心理？易綱的一番話指明了方向。“金融機構內部管理激勵要‘算好账’，注重提升業務條線和分支機構展業積極性。一方面，要針對小微企業貸款完善成本分攤和收益分享機制，實施內部資金轉移優惠價格。另一方面，對分支行領導班子的考核要充分考慮小微企業金融服務情況；要深化落實小微企業授信盡職免責辦法；針對小微企業金融服務制定具體的獎勵和支持措施，提高從業人員積極性。”

農業銀行有關負責人表示，前幾年，民營小微企業風險集中暴露，風險事件頻發，銀行出於審慎經營的原則，對於新增不良貸款的責任認定比較嚴格。對此，農業銀行進一步完善了盡職免責機制，對於不存在道德風險，在服務民營企業改革創新先行先試當中出現了失誤，予以容錯和免責，打消基層行開展民營小微企業貸款業務的“懼貸”心理。

“盡職免責制度在十年前就有，但真正落實起來很難。”據中信銀行普惠金融部有關負責人介紹，難點就在於證明信貸人員沒有責任是非常困難的，就比如說得證明自己是好人，但是現在只有證明自己不是壞人就行。

事實上，很多銀行已經建立了小微企業授信盡職免責制度體系，明確只要無道德風險和操作風險，相關人員即可認定盡職免責，真正將盡職免責落到了實處，解決了業務人員的後顧之憂。

對於這一系列利好政策，河南寅興牧業設備有限公司融資負責人尹溪深有感觸，“票據貸與以往所做的常規信貸業務相比，純粹靠信用就解決了貸款需求，增加貸款額度，解決了小微企業擔保資源有限的困局。貸款從上報到落地隻用了不到一周的時間，還可以結合企業自身實際需求選擇不同還款方式，解決了小微企業融資、還款問題。”

封面圖片來源：攝圖網

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