文/新浪財經意見領袖專欄作家 莫開偉
信用卡過度消費的起因是貪婪，操作中一切取巧和僥幸的心理，都必然導致加重債務負擔。
近日，上海銀保監局接連公布六則行政處罰，工行、建行、招行、興業銀行、浦發銀行及上海銀行等六家銀行因信用卡業務違規，合計被罰190萬元。此次上海銀保監局對銀行信用卡業務違規行為進行處罰再度引發社會對信用卡亂象的關注。
隨著信用卡在零售金融板塊裡的收入貢獻比重逐漸加大，信用卡業務近幾年成為各家銀行發力的重點，信用卡已經深入中國老百姓的生活，成為金融領域不可或缺的產品。央行發布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截止今年一季度，全國人均持有銀行卡5.57張，其中，人均信用卡和借貸合一卡0.49張。全國卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44%。不過，跑馬圈地式的發展不僅引發了卡主消費被分期等多種亂象，也隱藏著居民杠杆率過高、信用卡過度授信等風險。在銀行信用卡髮夾圈地的狂歡中，銀行環節問題也不少，如授信隨意、髮夾對象混亂、收費陷阱、刷卡超限不提醒、隻宣傳好處等等，安全隱患如影隨行，惡意透支案件也爆發式增長，均成為近年信用卡行業背後的亂象。上海銀保監局此次罰單中，工商銀行上海第一支行、招商銀行信用卡中心、上海銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度的行為被罰。建設銀行信用卡中心、興業銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度以及對部分信用卡申請人資信水準調查嚴重不盡職的行為被罰；浦發銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業務時，對申請人收入核定嚴重不審慎的行為被罰。
顯然，由於各家銀行無序競爭，都在爭搶銀行卡這塊大蛋糕，為了追求辦卡的數量，競相降低辦卡門檻，對申領人的身份、經濟來源和收入情況審核不嚴，多數都僅憑一個電話就通過審核，導致信用卡發放泛濫。各家銀行信用卡業務跑馬圈地之後，留下的是亂髮夾、亂收費、亂用卡等一堆亂象。過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴等問題，而這也是我國信用卡業務面臨的普遍問題。銀行為了獲取更多高端客戶，在髮夾過程中采取了參照他行信用卡額度授信，也就是俗稱的以卡辦卡。對於公務員、事業部門等薪資收入比較穩定的行業提供了遠超持卡人還款能力的授信額度。持卡人可以申請到數十張信用卡，綜合授信達到數十萬數百萬。因此，由於持有過多信用卡、產生過度消費的“卡奴”層出不窮。近年來，“卡奴”自殺事件時有發生。同時，我們還要看到過去信用卡的風險較為單一，而如今“信用卡危機”的爆發已經與“共債風險”緊密地聯繫在一起，即信用卡的風險可能已經不是用卡本身所引發的，而是由消費金融、P2P、網貸等渠道共同構成，一旦其它渠道被嚴格監管和整治，最終壓力都會落到信用卡業務上，這對於信用卡的風險防範提出了更高要求。因此，如何破解信用卡亂象、化解信用卡風險迫在眉睫。試想，2002年的中國香港、2003年的韓國、以及2006年的中國台灣，這些地區的信用卡熱潮最終都是以糟糕的結局收場。
首先，商業銀行要合法合規嚴格髮夾。信用卡業務出自商業銀行，受到行業監管的約束，要比其它消費貸款的管理更為規範。因此，一方面要整治和肅清大量打著“互聯網金融創新”概念下帶來的行業亂象，另一方面信用卡業務的風險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對於違規用卡要嚴格監控並予以降額、停卡等措施，同時還應提升信用卡運營理念，從過去產品、行銷、風險等業務流程的割裂模式向“產品-行銷-風險”一體化模式轉變，將場景行銷、金融科技、風險管理一並納入到信用卡業務鏈條。銀行業金融機構作為信用卡市場的直接參與者，必須切實履行其保護消費者合法權益的主體責任，嚴把產品或服務入市關口，從源頭上杜絕不利甚至侵害消費者權益的設計。要完善信用評分體系，對申請人進行差異化授信與定價。個人信用評分體系不僅可用於信用卡產品線的風險管理，還可以作為差異化授信與風險定價的參考依據。卡債危機爆發國家與地區多要求信用卡公司根據持卡人信用狀況進行評分、並針對不同客戶群體差異化授信與定價。
其次，監管部門應規範金融機構的相關業務流程，避免因銷售誤導而損害消費者權益。政府以及監管部門要建立並持續完善信用風險數據共享機制。可以通過頒布法律法規及指導意見，加快推進信用卡公司、互聯網金融等公司間信用風險數據的互通共享。同時要健全信用卡行業法律體系。美國政府於信用卡危機爆發後陸續頒布和修訂了16條法律。其中，2009年《信用卡問責及披露法》所體現的市場監管理念、監管路徑和方法，是對美國長期信用卡市場實施自由競爭政策的反思和糾偏；台灣（中國）政府頒布了《消費者債務清理條例》，允許無力還款的持卡人申請破產，還對銀行法、民法中相關條例進行了修訂，助力信用卡危機平緩過渡。
最後，要引導全社會尤其是年輕人理性消費。信用卡過度消費的起因是貪婪，操作中一切取巧和僥幸的心理，都必然導致加重債務負擔，超過收入水準去還款必須調整合理的還款方式和額度，“卡奴”們的當務之急應是停止過去所有的錯誤行為。對可能觸動刑事責任，要主動根據經濟承受力，溝通和償還，配合銀行和刑事相應政策，充分認識法律寬嚴相濟的警示和教育。
(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)
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