一年內融資超70億元 興業消費金融消費場景布局匱乏

近日，福建銀保監局發布批覆信息，同意興業消費金融股份公司（下稱“興業消費金融”）在全國銀行間債券市場公開發行總規模不超過60億元、期限不超過5年金融債券。

值得關注的是，在最近一年，興業消費金融還通過增加注冊資本獲得了14億元的資金支持。對此，記者就上述情況多次與興業消費金融方面進行溝通，但截至發稿，對方婉拒了記者的採訪。

近一年數次融資

公開信息顯示，興業消費金融成立於2014年12月，股東為興業銀行、福建泉州市商業總公司、特步（中國）有限公司、福誠（中國）有限公司，分別持股66%、24%、5%、5%。

記者注意到，興業消費金融在成立以後，其注冊資本金曾於2016年底由3億元增至5億元，隨後又在2018年6月增至12億元。此外，2019年1月9日，泉州銀保監分局發布關於興業消費金融變更注冊資本的批複，同意其將注冊資本由12億元變更為19億元，位列24家已開業的持牌消費金融公司第五名。

也就是說，算上此次獲批發行總規模不超過60億元的金融債券，興業消費金融在近一年內，獲得了逾70億元的資金支持。

不過，對於該資金的具體用途，興業消費金融方面並未回答記者的提問。但記者在查閱相關資料時發現，興業消費金融近幾年的融資活動或與其資產負債總額大幅攀升密切有關。

據興業銀行披露的數據顯示，2016年至2018年期間，興業消費金融總資產分別為61.08億元、105億元、222.62億元，淨資產分別為5.53億元、9.32億元、19.44億元。照此計算，在這三年期間，興業消費金融的負債總額分別為55.53億元、95.68億元、203.18億元。

有業內人士分析，雖然興業消費金融通過增資緩解了一定的資金壓力，但自2017年以來，隨著金融去杠杆深度開展，金融市場流動性趨於緊張，倒逼企業經營壓力加大。

而據多位消費金融公司人士反饋，有的消費金融公司負債成本已達12%，比去年成本提高了2—4個百分點。即使擁有銀行股東背景，純線上運營模式的消費金融公司，資金成本也在逐年提升。

缺乏消費場景

據官網介紹，興業消費金融布局線上、線下業務，開業以來已累計發放貸款突破480億元，服務客戶數超過350萬戶，為興業銀行輸送借記卡客戶近40萬名；同時，發力互聯網金融，以“空手到”APP 產品為起點，打造了一系列線上產品，為線下客戶拓展形成補充。

據興業銀行2018年年度報告披露，興業消費金融去年實現營業收入24.48億元，較2017年的10.36億元，同比增長139.8%；淨利潤5.12億元，較2017年的2.09億元，同比增長145%。

但從產品角度來看，興業消費金融的業務仍以線下大額信貸為主。其針對客群搭建了“家庭消費貸”、“空手到”和“助學寶”三大產品體系，向個人客戶提供多樣、靈活、便捷的消費金融服務，目前已實現“一天內放款”。

其中，“家庭消費貸”是興業消費金融線下信用貸款產品，用戶在“空手到”APP以及興業消費金融線下門市、自助貸款機均可申請。據興業消費金融官網介紹，“家庭消費貸”最高授信額度為20萬元，最長分期期限為36個月，主要用於支付個人及家庭旅遊、教育、婚慶、裝修等。

“空手到”則為興業消費金融開發的APP，上線了“名企白領貸”、“小額閃電貸款”和“家庭消費貸”幾款產品。其中，“名企白領貸”是興業消費金融針對於特定企業白領一族開發的線上信用貸款產品，最高授信額度20萬元；“小額閃電貸款”可為用戶提供線上最高授信額度為3萬元的無抵押信用貸款。

值得關注的是，“助學寶”是興業消費金融與福建省學生資助管理中心共同運營的品牌，雙方就共同致力於大學生精準資助、資助育人、校園誠信體系建設、抵製不良網貸等方面展開合作，目前主要切入助學金貸款和生活金貸款兩個方面。

但整體上看，興業消費金融場景布局較弱，“小額閃電貸款”、“家庭消費貸”、“名企白領貸”以及“助學寶”等產品都停留在信用貸款階段，並沒有過多的切入到消費場景中去。

事實上，反觀在消費場景方面，目前大多數的消費金融公司都在不斷拓展和創新更多的場景化服務，來引導和滿足消費者體驗。例如，馬上消費金融在凡是與日常生活和消費行為相關的場景，諸如旅遊、婚慶、數位3C、教育、醫美、家裝、農業等，均與相關產品進行結合，提升用戶的體驗感。而長期深耕線下場景的捷信消費金融，也在進行線上消費場景的開拓。

北銀消費金融一內部人士對記者表示，消費場景是消費金融的命脈，傳統的機構只能為客戶提供金融服務，而消費金融的核心改變就是基於消費生態鏈當中的各個消費場景深化的金融服務，如果離開了產品所使用的場景，產品本身將失去其存在的價值。

責任編輯：馮櫻子 主編：冉學東