傅安平:健康險市場的發展現狀及重點難點

人保壽險黨委書記、總裁 傅安平

我國健康險初步發展始於上世紀90年代，與職工醫療保險發展同步，在相當一段時間發展較為緩慢。2008年新醫改啟動後，商業健康險逐步進入快速發展階段，目前商業健康保險已成為我國醫療保障體系三大支柱之一，具有重要社會意義。

我國健康險呈現蓬勃發展態勢

從增速來看，2012年到2016年五年間健康險原保險保費收入同比增速分別為25%、30%、41%、52%、68%，高於人身險行業增速20個百分點以上，2017年略有調整，2018年健康險同比增速恢復到24%，仍高於人身險增速20個百分點。從規模來看，2012年至2018年，健康險業務原保險保費收入從863億元增長到了5448億元，佔人身險行業比重從8.5%達到20%，佔總體保險行業比重由5.6%增長至14.3%，賠付支出從360億元增長到了1744億元。健康險突飛猛進的增長一方面反映了國家富裕、人民生活品質迅速提高的現實，一方面也為行業發展指明了方向。

研究機構普遍認為，健康險具備明顯的「藍海」市場特徵，未來發展空間廣闊。當前國內健康險的保險密度、深度遠遠低於美國、德國、英國、法國等先進經濟體，國內商業健康險佔醫療衛生支出的比重只有2.5%左右，而美國接近40%，說明國內健康險滲透率和覆蓋面均比較低，還沒發揮出其重要作用。根據中保協的報告，如果以2012年至2017年間保費收入五年複合增長率達38%為依據，可以預計到2020年時，健康保險市場規模將超越1兆元。假設2020年保險滲透率達26%,人均每單保費將增長到3500元，市場規模將達到1.3兆元。

多方因素助力健康險快速發展

十九大報告提出，「我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。」這一論斷反映了經濟社會發展的驅動力，不僅是物質的創造和獲取，更是對生活品質提升的全面追求，是滿足感和幸福感的獲得。社會主要矛盾的轉變為健康險發展提供了強大的驅動力，創造了有利條件。

健康是美好生活的基礎，人民對自身健康的關注和重視程度也提高到前所未有的高度，健康險順應時代趨勢，必將大有可為。伴隨社會的健康意識、保險意識迅速覺醒，健康險已為大眾逐步接受，「醫療+重疾」的商業保險成為越來越多個人和家庭的「標配」。同時，除基本醫療保障需求之外，專業化、個性化的高端健康保障服務需求也在與日俱增，健康保險、服務市場將迎來一個蓬勃發展時期。

國家政策的鼓勵引導推動健康險全面鋪開、縱深發展。國家對人民健康事業的高度重視並對保險寄予殷切期望，早在2014年，國務院辦公廳印發《關於加快發展商業健康保險的若乾意見》，包括充分認識加快發展商業健康保險的重要意義、加快發展商業健康保險的總體要求、擴大商業健康保險供給、推動完善醫療保障服務體系、提升管理和服務水準、完善發展商業健康保險的支持政策等六部分內容，為健康險發展描繪了更加廣闊的藍圖。2016年國務院發布《「健康中國2030」規劃綱要》，要求健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系；《規劃綱要》還提出，到2030年，現代商業健康保險服務業進一步發展，商業健康保險賠付支出佔衛生總費用比重顯著提高。此外，2016年和2017年，我國個人稅優型健康險試點及全面推行對健康險的鋪開起到了較強的引導和宣傳效應，促進了全社會對健康保險事業的關注，鼓勵了保險企業持續探索的信心。

重疾發病率上升、老齡化加劇及醫療費用的快速增長也促使商業健康保險承擔更重要的社會責任。受環境汙染，生活節奏加快，生活壓力增大等因素的影響，國內重大疾病發病率上升且呈現年輕化趨勢；老齡化、少子化、家庭規模小型化等一系列以及生活方式的急劇變革，進一步激發健康保障需求。值得注意的是，疾病與老齡化同時帶來國內醫療費用與醫療支出的快速增長。2018年底國務院提交全國人大常委會審議的報告顯示，「2013-2017年，全國財政醫療衛生累計支出年均增幅11.7%,比同期全國財政支出增幅高出2個百分點。近年來醫療費用快速增長給醫保基金平穩運行帶來較大壓力。」在國家、社會醫療負擔能力有限的情況下，加快構建覆蓋醫療、疾病、護理、失能等領域的全方位商業健康保障體系對國家、對社會、對個人的重要意義不言而喻。

推進健康險產品發展是人身保險公司業積極踐行企業責任的體現。2017年以來監管部門大力倡導「保險行業歸本源」、「保險姓保」等行業發展理念，保險業回歸保障功能成為大趨勢，期貨、保障型產品代表了保險產品的轉型方向。以醫療險、長期重疾險為代表的健康險產品是典型的保障型險種，對於滿足客戶需求，保障生活安定具有積極作用，受到保險企業的高度重視。

人保壽險健康保險發展情況

人保壽險認真貫徹國家監管要求，積極履行企業社會責任，努力滿足人民健康保障需求，2014年轉型以來，即將發展重心轉向保障型業務。公司健康險產品種類齊全，全面涵蓋疾病保險、醫療保險、失能收入保險、護理保險領域，5月初在售的合計共80餘款，在公司全部在售產品中佔比近一半，其中長期期貨健康險產品近30款。多款產品廣受歡迎，如「無憂」系列、「人保福」系列、「團體長期重疾」系列等，2018年，公司長期健康險保費同比增長7.8%。

公司堅持「以客戶為中心」,為提高保障力度，產品持續升級換代，設計不斷優化。2019年初「無憂人生2019」重大疾病保險已經推出，提供150種疾病保障，包含100種重大疾病保障，50種輕症疾病保障，可覆蓋人生多個階段的多種高發疾病，提供全殘或身故保障，初次確診輕疾還可豁免保險費，輕症理賠額逐次遞增。

目前行業主要問題與難點

保險企業在推進健康險的過程中面臨著一些難點。

一是行銷團隊銷售能力、專業水準需要進一步提高。健康險產品往往條款較為複雜，宣傳、解釋起來難度都較大，有些還需要業務員了解醫療健康專業知識，這些都對保險企業現有銷售能力、培訓能力提出考驗。

二是因健康險在國內發展不成熟，相關數據經驗積累不足，產品結構不夠均衡且保障效用不足，特別是失能險、護理險發展水準還比較低，難以滿足來勢洶洶的老齡化及其他健康護理需求；疾病險和醫療險雖然險種較多，但同質化嚴重，對不同人群，不同疾病缺乏細分，能夠解決痛點的針對性保障產品不多，產品的專業性和豐富程度還有待拓展，細分領域需進一步深耕。

三是在實踐層面面臨的諸如道德風險、過度醫療等問題還未能找到較為成熟且切實有效的解決方式。

四是健康保險配套裝務欠缺，目前國內健康險主要停留在客戶根據意願提前投保，出險後保險公司事後理賠，事前引導與主動的健康管理還比較薄弱。目前國內很多保險機構嘗試與醫療機構合作等方式發展健康醫療保險產業鏈，建立健康養老生態圈，構建健康管理平台等方式提供健康管理、服務，現在也主要處於探索階段。

人保壽險健康保險主要著力點

產品創新方面，未來公司還將繼續加大健康保障型產品的開發推廣力度，不斷豐富產品體系，滿足客戶體驗。一方面我們將完善以「無憂」、「人保福」、「團體長期重疾」為代表的產品體系，升級主打產品。考慮到我國人口眾多，收入層次複雜，醫療健康保障情況參差不齊，我們將探索對人群、市場、渠道等方面進行進一步細分，深耕挖掘。另一方面，在以重疾險為主力的情況下，公司還將不斷豐富醫療險、護理險、失能險產品序列，滿足人民群眾全方位的健康保障需求。

隊伍建設方面，以客戶需求為導向，聚焦提升客戶體驗，實施「大個險」戰略。依託人保壽險現有多元化渠道固有優勢，豐富和完善管理形態，建立起統一強大的專業經營體，集中發揮各業務渠道比較優勢，為客戶提供覆蓋全生命周期的一攬子產品和服務。為打造一支訓練有素的專業隊伍，公司認真規劃人才培養方案，健全培訓體系，加強優秀人才引進與配備，公司人力規模、質量、專業水準均穩步提升，成為公司支撐保障型業務持續增長的重要基石。

客戶服務方面，公司通過創新管理思路、完善管理體系、強化考核督導等措施，全面持續提升服務能力，打造卓越服務品質，各項關鍵服務指標持續優化。2018年，公司保單15日送達率同比提高9.10個百分點，猶豫期內回訪成功率同比提高2.25個百分點，申請支付時效同比縮短0.16天，出險支付時效同比縮短14.51天，保全時效同比縮短0.06天，轉辦單及時結案率同比增長2.48個百分點。

科技創新方面，公司積極響應集團數字化戰略，通過科技賦能，推動商業模式創新，提升客戶服務體驗。公司推出定位於客戶服務的「中國人民人壽E服務」官方微信平台，上線了包括保單服務、在線理賠、增值服務、客戶活動等在內的服務功能。公司2019年3月上線大數據平台一期項目，可實現客戶個人畫像、家庭畫像、保單分析功能，行銷員使用APP及微信公眾號可以實時查看客戶畫像、家庭畫像等，以便高效、精確挖掘潛在客戶，激發潛在需求，加快產品升級迭代。

人保壽險還在健康管理、健康生態方面持續探索，並充分藉助金融科技、醫療科技最新成果，開拓健康管理新領域，促使保險保障功能得到更大程度的發揮，切實滿足人民健康管理需求。構建專業健康管理平台，探索健康養老生態圈建設，為投保人提供「一站式」服務，進行全方位、全過程的健康管理。公司成立人保健康養老管理（廣州）有限公司，成為落實集團健康養老產業規劃、構建健康養老生態圈、服務公司戰略轉型的重要平台。

人保壽險將始終踐行「人民保險，服務人民」宗旨，不斷在人身保險保障領域進行積極探索，砥礪奮進,一路前行，為人民的健康保障事業做出積極貢獻。