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回歸保障之路的中國壽險業，正處在巨大的結構性變化前夜？一個信號是，定期壽險產品的銷售超預期。
近日，懿久保險經紀、慕尼黑再保險、中信保誠人壽、唐僧保聯合對外宣布，四方合作的定期壽險產品，上線8個月銷量突破萬件，這比其原定的用一年時間實現銷售一萬件，整整縮短了1/3的時間。
券商中國記者獨家從業內獲得一份數據顯示，今年1-4月，網銷的定期壽險產品銷量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保誠禎愛優選、複星保德信星安、渤海人壽優選、弘康人壽大白。若按件均保費2000元計算，居前的兩款產品前4個月銷量應在5000件左右。
業內人士表示，由於填報數據對壽險公司覆蓋的局限性以及填報口徑偏差，這可能並不代表行業最高銷量。
產品銷量的火爆讓保險公司們感歎超預期的同時，也讓一些分析人士認為，國內定期壽險市場的爆發期要來了，中國人身險市場或許即將迎來如日本上世紀下半葉的嬗變——定期壽險佔比從戰後20年的1%，達到90年代的25%左右，此後有所回落，也有10%-15%。目前，我國的定期壽險佔比無官方數據，據業內交流數據在人身險市場中的佔比可能僅千分之一。
那麽，究竟什麽是定期壽險？為何要買定期壽險？誰最應該買？針對你關心的定期壽險方面的問題，本文來解答。
關注一：什麽是定期壽險？
所謂定期壽險，有兩大要素，一是定期，二是壽險。
定期，是指保障期間是一定期限或者到一定年齡時點，比如保障30年或者保到60周歲等，與之相對的是保障終身；壽險，則是保障的內容與人的壽命、生命相關，保障責任只有兩項，即身故、全殘。
總體來說，定期壽險這類產品若在保障期間內被保險人身故或全殘，保險公司會給付保險金。
關注二：買了定期壽險一定會“用到”嗎？
不一定。只有在保障期間內，被保險人出現全殘或身故時，定期壽險才會給付。若在保險期間內，被保險人未出現身故或全殘的情況，則定期壽險不會給付保險金。若被保險人身故或全殘發生在保障期間外，定期壽險也不會給付保險金。
比如，甲為自己買了一款保障到60歲的定期壽險，到60周歲時，甲未全殘，也沒有身故，則這款定期壽險到期，保障責任終止，甲不會得到保險金給付。若甲59歲不幸身故，則保險公司會給付保險金，給到甲的受益人。
也就是說，從終身壽險、定期壽險兩種產品來看，消費者買了終身壽險就一定會“用到”，因為人終有一死，但定期壽險則不一定。
關注三：為何要買定期壽險？
既然定期壽險買了不一定能獲賠，為何還要買？
業內人士表示，定期壽險是為了幫助被保險人在肩上的擔子最重、最需要防範風險的時候，實現風險轉嫁。
其重點保障的10年~30年，往往為被保險人的中壯年時期，在這個時期萬一發生全殘或身故，會對家庭經濟狀況造成嚴重影響，定期壽險就是抵禦這一潛在風險的。同時，由於保費較低，購買定期壽險對被保險人的當期生活不至於有太大影響。
關注四：定期壽險有何優勢？
定期壽險保障責任簡單，保障杠杆高，可以實現“用最少的錢換取最高的保障”，同時一個新趨勢是，健康狀況好的人還能得到進一步的費率優待。
由於隻保障一定期限，因此定期壽險價格比終身壽險要低得多，特別是消費型產品，費率更低，保障額度更高，保險杠杆效益高，更有利於轉嫁消費者自身承擔不了的風險。
對於定期壽險的杠杆，有一個數據可供感受。比如上述的中信保誠和唐僧保聯合推出的定期壽險產品，銷售萬件對應保額接近80億元人民幣。其未公布對應的保費，不過有業內人士分析，按件均2000元保費計算，一萬件保費在2000萬元。照此看，2000萬保費對應80億元保額，杠杆大約在400倍。
同時，去年10月實施的壽險“134號文”支持並鼓勵保險公司在定期壽險費率厘定時，區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，因此最新上市的定期壽險還將被保險人區分為優體和非優體，對有不良生活習慣的被保險人提高保費，生活健康的人則會享受更低保費待遇。
另外，定期壽險產品靈活，投保人可根據自身情況，自由選擇保障期間、保額等，絕大多數定期壽險產品都可以在保險公司官網試算保費。
關注五：定期壽險保費在什麽水準？
定期壽險的保費，受保額、保障期限、交費年限等因素影響，不同產品還有條款上的細微差別，比如等待期、猶豫期、除外責任等的不同。
不過，總體上，對於絕大多數消費者來說，每年用千元級別的保費即可換取百萬保額。
券商中國記者對比了上述銷量居前的五款產品，保額100萬元、保障至60周歲、選擇20年交費時，30歲男性的年保費大體在2700-3000元，30歲女性在1460-1600元。區分吸煙體和非吸煙體時，保費差距將進一步拉大。
相較之下，終身壽險產品的保費則要高得多。比如，券商中國記者測算了上述某保險公司的一款終身壽險產品，保額100萬、交費20年，30歲男性的年保費在1.47萬元、30歲女性在1.28萬元。
注：等待期，指保單生效初期被保險人出險不理賠的期間，對消費者來說，等待期越短越好；猶豫期，指消費者購買保險的“反悔期”，在猶豫期內可全額退保，猶豫期越長越好；除外責任，指保險公司明確表示不理賠的情況，越少越好。
關注六：什麽人最應該買定期壽險？
“定期壽險更像是保障家庭而非個人的。”一位壽險公司人士對券商中國記者說，個人投保後，獲得保險理賠金的前提是在保障期內身故或全殘，若身故，這筆保險金顯然不會給被保險人使用，而是留給受益人，一般而言，也就是被保險人的家人。
最應該購買定期壽險產品的，是家庭中的“頂梁柱”，主要包括四類：
一是一人工作的家庭：這類家庭往往有全職主婦，家庭收入全部由一人承擔，如在外打拚的一人有意外，則家庭花銷會面臨困難；
二是多子女家庭：二孩時代到來，奶粉錢、學費、補課費等雙倍支出，責任和花銷加重；
三是父母無退休金的家庭：贍養父母重擔在肩，如有意外，父母養老面臨難題。
四是身背房貸、車貸等各類貸款的人：若發生全殘或身故意外，貸款還不上，可能為家人增添負擔。
關注七：定期壽險產品是新產品嗎？
定期壽險是最初的最有保障意義的保險，是傳統產品的一種，並非新產品。
近年被人關注的定期壽險產品，包括2011年的人保壽險精心優選定期壽險、弘康人壽2016年推出大白定期壽險等。
2017年以來，定期壽險成為新成立保險公司、中小保險公司和傳統保險公司競相推出的產品之一，具體包括，渤海人壽推出優選定期壽險、橫琴人壽優愛保定期壽險，愛心人壽推出的最初兩款產品之一即為定期壽險。在傳統大型保險公司中，新華保險、泰康人壽、平安壽險等也在推出定期壽險產品。
關注八：為何這兩年定壽產品集中湧現？
一家新開業壽險公司人士對券商中國記者分析，主要有以下四方面原因：
首先，與監管引導“保險姓保”的環境分不開。在保障的要求下，各家保險公司都要發展保障型業務和長期儲蓄類業務，而壽險產品是典型的保障型產品。
其次，壽險保障責任簡單，杠杆效益高，容易被消費者接受。相較重疾險、醫療險等保障型產品，壽險僅保障全殘和身故，且“定期壽險”比“終身壽險”的杠杆效益要更高，能以更低保費換取較高保障。
再次，網上銷售定期壽險產品不受保險公司經營區域限制，這對於成立時間不滿兩年的新壽險公司或者經營區域較少的保險公司來說，構成推出定期壽險的動力。
最後，是市場需求增加。隨著消費更新及資產配置觀念走進更多人群，消費者對防範風險意識提高，都希望找到一款能夠覆蓋風險敞口的保險產品，而定期壽險一定程度上可以滿足。
責任編輯：張文
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