保險業+區塊鏈技術：反欺詐效果立竿見影 基礎應用仍待爆發

每經記者 塗穎浩 每經編輯 姚祥雲

談及區塊鏈在應用層面上的運用，目前，國內乃至海外市場上已落地推廣的項目尚且為數不多。對於以“信用”為根基的金融保險業而言，與能夠構建起一套新型信用體系的區塊鏈技術有著天然的契合，也正因如此，保險業成為了最早探索區塊鏈技術應用的行業之一。

近日，在每日經濟新聞舉辦的保險科技閉門研討會上，多位來自大型保險公司、互聯網保險公司的技術部門高管，在區塊鏈技術應用上展開了觀點碰撞。

眾所周知，基於身份識別自動執行的智能合約，可以觸發保險的自動賠付，從而提升效率、改善用戶體驗。與會高管較為一致地認為，不限於這類較為基礎的應用，區塊鏈的唯一性、時間戳、可回溯、不可篡改等特徵，還能實現保險業在數據交換場景下的應用。事實上，已有先行者發起基於區塊鏈技術的保險業反欺詐聯盟，並呼籲更多的機構加入。

區塊鏈助力保險創新

截至目前，人保財險和眾安保險分別將區塊鏈技術應用於肉牛、散養雞的養殖領域，以保證流程的明確登記和不可篡改。區塊鏈的進入對於拓展農業保險市場也提供了一個思路：由於採用了區塊鏈防偽溯源，可實時了解到養殖產品的相關數據資訊，降低了保險和信貸的風控風險及評估成本，增加保險公司對農戶和養殖資產的承保熱情。

區塊鏈應用之下的保險市場潛力遠不止於此。眾安科技研發總監陸曉峰還指出，“類似鑽石、珠寶等貴重商品的跟蹤，通過區塊鏈技術溯源，有了它做保險風險管控，將使以後對這種非常高價錢的商品財產險更加容易做到。”

在此次閉門會上，與會高管一致認為，從整個科技發展規律和技術成熟路線來看，區塊鏈技術真正落地應用的時機還未到。信美人壽相互保險社數據資訊中心總監童國紅表示，“目前區塊鏈技術底層相對來說比較成熟，在部分行業也有成熟的應用，但與保險結合的場景，大家都還在嘗試中，真正的爆發還未到來。”

不過，在互聯網大數據、人工智能等科技手段陸續在保險領域應用之後，業界相信，區塊鏈的興起最終將與其他技術相結合，為保險產品的創新提出一種解決方案。愛心人壽CTO馬湘一表示，“未來五到十年，區塊鏈可能對保險業產生非常大的改變。”

業內探索反欺詐聯盟

在與會高管看來，不限於智能合約這類較為基礎的應用，區塊鏈的唯一性、時間戳、可回溯、和不可篡改等特徵，還能實現保險業在數據交換場景下的應用。泰康在線CTO潘高峰表示，公司正在探索基於區塊鏈技術的反欺詐聯盟，並呼籲業界加入進來。

據其介紹，泰康在線反欺詐聯盟成立的初衷，是希望提供一個行業級的互聯網風險保障平台。潘高峰透露，目前泰康在線布局的區塊鏈反欺詐聯盟系統，已經投入使用並和多個管道進行了數據同步和數據共享等一系列操作。

“區塊鏈在反欺詐領域的應用可以立竿見影，當然要跟物聯網、大數據、智能合約來匹配。”人保財險黨委副書記、監事會主席王和指出。潘高峰表示，“我們根據區塊鏈的特性，編寫了對用戶過往投保及保單操作資訊記錄的智能合約，通過智能合約來界定用戶在投保時是否具有投保資格及可購買的保單保障金額。通過區塊鏈技術，希望在源頭上做到杜絕騙保、騙賠等行為的發生。”

令人印象深刻的是，近年來，不乏累計風險保額過高的案例：某人在多家保險公司分別購買了不同保額的短期意外險產品，最終累計上千萬的風險保額引發市場關注。保險公司之間因缺乏數據交換，暴露出核保核賠階段資訊不對稱問題。“通過區塊鏈，可以把所有意外險的數據做上去，保險公司就可以自己做核保了。”潘高峰稱。

潘高峰認為，同行業之間的區塊鏈應用相對而言是一個見效快的項目，有著成熟的應用場景和共同的目標需求，某種程度上來說，各公司直接共享的數據就是成果。鏈上的實時數據即時可用，尤其在核保和核賠方面，可以毫不誇張地說，區塊鏈上每新增一條數據，就是對所有的聯盟成員新增了一層防護。目前區塊鏈技術在反欺詐聯盟項目中的應用主要是在核保核賠方面，現階段也還處於技術驗證和實踐的程度。