揭秘：國內的重疾險到底有多「複雜」為何變成「糊塗險」

重疾險在中國已歷經23年的持續迭代，隨著產品日趨複雜，各種形態的保障混合之後，簡單的費率產品形態和費率的對比，並不能有效地幫助到最終的購買決策。曾有知名精算專家公開坦言，國內大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設計得過於複雜，讓人「買得比較糊塗」。對消費者來講，越複雜的金融產品，想剖析其中的本質就越難。

中國保險行業協會近日發布的《2018中國商業健康保險發展指數報告》顯示，在調查中，認為自身發生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。

重疾險，全稱重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。但對於消費者應該選擇哪種重疾險產品更合適的問題，由於涉及因素多、維度多、條款複雜，精算師都感嘆無力全面比較。

事件

做手術未獲賠讓重疾險引發關注

消費者徐某此前購買國內某知名公司的一款壽險和重疾險套餐。2017年3月，徐某確診冠心病，醫生給出兩個選擇：冠狀動脈支架術或冠狀動脈搭橋術。冠狀動脈支架術創傷更小，搭橋術則需要開胸治療，對病人的傷害會更大。徐某選擇了冠狀動脈支架術，住院花費超過10萬元。

出院後徐某申請理賠，但是遭到了拒絕，理由是冠狀動脈介入手術沒有達到重疾理賠條件。隨後徐某兩次申訴，最終依然敗訴。法院判決顯示，從保險合約重疾條款來看，拒賠重大疾病險是合理的。保險行業協會規定的常見的25種重疾的理賠標準，冠心病就屬於第三種情況，理賠條款要求：需要實施開胸才行。

目前，很多保險公司都有輕症賠償條款，冠狀動脈介入手術屬於高發輕症，會給予一定補償，且部分豁免保費。消費者對選擇的產品沒有輕症賠償感到不滿。這一事件在經媒體報導後引來了不小的關注，選擇哪種重疾險產品「性價比」更高成了不少消費者關心的話題。

現狀

重疾險複雜到讓人「買得糊塗」

2018年上半年，行業在中國保險行業協會備案產品是5792款，其中健康類保險佔了52%。健康險中醫療險佔了54.7%，重疾險佔28.7%。按照該數據估算，市場上約有860餘件重疾險產品。

重疾險在中國已歷經23年的持續迭代，從病種數量、賠付次數，保額豁免，再到輕症、中症等細分概念上都進行了一定的革新和產品比拚。無論是增加疾病的種類、賠付的次數，還是疾病的豁免功能，都在正常的風險定價中已經做了充分的考慮。這意味著，如果產品僅僅通過單純的比價，並不能對比出「最好」的產品。即便是具備專業能力的精算師也只能比較幾款產品，沒有能力對市面上近千種重疾險一一比較。

同時，重疾險目前仍存在產品解析維度的擴展帶來決策困擾。由於市場產品競爭日趨激烈，很多保險公司在產品層面大膽創新，但是有些創新並不對保險產品有本質的提升。隨著產品日趨複雜，各種形態的保障混合之後，簡單的費率產品形態和費率的對比，並不能有效地幫助到最終的購買決策。

曾有知名精算專家公開坦言，國內大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設計得過於複雜，讓人「買得比較糊塗」。對消費者來講，越複雜的金融產品，想剖析其中的本質就越難。

揭秘

國內的重疾險到底有多「複雜」？

重疾險比較專業，但有些「複雜」是人為因素故意導致的。國內重疾險到底有多複雜？首先是「組合銷售」實為捆綁。例如一家大型壽險公司主推的少兒終身壽險及重疾險產品組合，在宣傳時說「在售產品中重疾種類最多、多倍賠付、大病小病不用愁」，實際上主險為終身壽險，重疾險只是附加險。基本保險金額30萬元，20年交，每年需交保費近1萬元。實際上，終身壽險部分並不能提供重疾保障，只是拉高保單價格。

其次，重疾病種拆分，保險責任「偷工減料」。例如，市場上熱賣的「高性價比」重疾險，保100種重疾，50種輕症，額外賠付5次，價格非常親民，在市場上屬中低價格。但細讀條款會發現，同種類型疾病輕症或同一原因導致的疾病，做了「N選一」的免責處理。這種做法在市場上很普遍。為了在銷售端不被比下去，近年各家保險公司競相攀比疾病種類；為了拚價格，保險公司便將免責條款設定得很苛刻，對重疾險的保險責任「偷工減料」。

第三，宣傳噱頭多，存誤導成分。例如，某公司宣傳的「共享保額」產品，稱壽險保30萬、重疾保30萬、意外保30萬的經典保險組合，給人的印象是整體保額90萬元；實際情況是，保障計劃中的主險基本保額是30萬，罹患重疾後獲得的29萬保額，二者相減等於1萬。也就是說，投保人主險壽險還有效，但保額只剩1萬。若患了重疾，之後再身故，最終保險公司只會賠付他29萬重疾保險金，加上1萬的身故理賠金，一共30萬。

測評

重疾險整體性價比有走低趨勢

第三方保險網銷平台開心保聯合保險科技平台唯數(Vsurance)發布《2018年中國健康險產品測評報告》披露，隨著產品責任越來越複雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。

報告分析，雖然從保障範圍上看，產品保障功能越來越多，能夠滿足消費者各式各樣的需求，但是很明顯，由於保費的增長大於責任的增長，導致產品性價比走低。含生存給付責任的產品，整體性價比不如純保障型產品。對消費者來講，越複雜的金融產品，想剖析其中的本質就越難。

唯數試圖引入專業的精算模型對市場上在售的熱門健康險通過引入B值方法論(產品測評方式)進行解讀，量化指標B值的產生就是將複雜的保險產品價格經過模型測算後用簡單的一個數字看性價比。該模型考慮的變數包括病種數量、輕症數量、特殊重疾數量、給付比例，以及所有保障責任（重疾、身故、傷殘、輕症、多次給付重疾、多次給付輕症），所有生存給付（教育金、養老金、祝壽金、滿期金、生存返還），還包括所有豁免責任（身故豁免、重疾豁免、全殘豁免、輕症豁免等）。

這份報告指出，利用比價模型，截至2018年8月份分析出行業優質的一些產品，為便於對比分析統一以30歲男性作為被保險人，保額統一選擇50萬，交費20年，保至70歲。其中，一款瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重大疾病附加輕症保險，包含重大疾病和輕症重症責任，交費20年，保至70歲，保費4595元，評分97B為被分析產品中最優；被評分為95B的產品有百年人壽的百年康惠保重大疾病保障計劃，包含重大疾病和輕症重症責任和保費豁免責任，保費4550元；國華人壽的國華華瑞2號國民定期重大疾病保險，包含身故責任、重大疾病和輕症重症責任和保費豁免責任，保費4965元。

提示

消費者該如何選購重疾險

對於消費者而言，應當如何選購重疾險呢？保險行業協會的報告指出，消費者在選擇重疾險產品時,應遵循四步走的原則。

首先是保額的確定，基於行業統計數據，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優，預算較多者可以額外考慮收入補償及術後康復費用。

其次是產品形態的確定。保險責任對費率影響非常大，以含輕症保障的定期重疾產品為基準，如果剔除輕症責任，費率大約降低25%。同時，增加身故及生存給付責任，視生存給付時間的差異，會增加60%-150%不等的費率。當重疾險將身故賠付保額的責任納入時，產品成本的增加其實並不很多，但費率增加不少。根據個人情況，首先解決重疾責任的保障，輕症次之，身故責任視預算情況決定，生存返還責任偏儲蓄性質，無足夠預算不建議考慮。

再次是保障期限的確定，在合理的預算下，先確保足夠的保障額度，然後權衡時間長短。最後是產品細節的確定。

此外，對消費者還應知曉，消費型重疾險便宜但不返還；儲蓄型重疾險兼顧保障與儲蓄功能但保費高出一大截。如今，重疾險已成為商業健康險中的主力軍，但定期純重疾險的保費遠低於終身重疾險，保費差異甚至高達50%。若加入身故保障(身故賠付基本保額)和生存金給付，產品的保障功能增加的並不多，相反，費率會提升60%-150%。因此，定期純重疾產品具有相當高的性價比。

動態

中保協正摸底重疾險經營情況

今年9月，中國保險行業協會啟動重疾險產品研究工作。為進一步了解和梳理重疾險產品經營情況和存在問題，促進重疾險業務健康發展，中保協擬開展相關調研工作。中保協已向各人身險、財險及再保險公司下發《關於開展行業重大疾病保險產品經營情況調研的通知》。

調研報告包括以下內容：各保險公司重疾險業務總體經營及發展情況，包括但不限於近5年來的保費收入、理賠情況、承保人次、主要銷售管道等內容；重疾病種定義方面存在的問題，包括但不限於產品開發、核保理賠、消費者投訴糾紛、法律訴訟等領域；重疾險產品未來發展建議，尤其是重疾病種定義方面，新增病種建議及輕重症規範化等；其他意見建議。

調研問卷則主要了解各保險公司重疾險產品、重疾病種及相關投訴糾紛與法律訴訟案件等情況。

鏈接

重疾險在國內發展的四個階段

1.1995年至2000年為初期階段，病種多為10種左右。

2.2001年至2006年市場快速發展階段，病種不斷增加，各公司釋義各異，理賠標準不統一，其間曾短暫出現過分紅型重疾險。

3.2007年至2012年行業規範發展階段：保監會和中國醫師協會聯合發布保險公司的重疾險必須包括25種重疾，且有標準化定義，這一規範由一家保險公司被訴事件所引發。這一時期，重疾險出現兩種特徵：一是保險公司將主附險拆分，附險為提前給付重疾，主險為終身壽或兩全，仍以分紅型為主流。二是開始出現輕症、重疾多次給付等創新責任，首款優選壽險及重疾險上市。

4.2013年至今，市場多樣化發展階段，出現了以下幾個特徵：預定利率市場化，3.5%預定利率重疾險上市，全面替代既往產品；由於費率大幅優化，非分紅的傳統險形態成為主流；輕症額外給付成為主流責任，輕症豁免責任開始出現；重疾多次給付的產品也開始增多，但尚屬探索階段；病種進一步增加，重輕症合計已突破100種。