前兩天梳理了一下現有的重疾險產品,挑出了6款最值得購買的產品。很多鬥友看完後反饋我說,這下清楚多了。
而且大家尤其對「癌症多次」賠付責任非常感興趣。但是目前有幾款產品都可以提供癌症多次賠付,所以又不知道怎麼選更合適了。
那今兒這篇文章,我就列舉3套方案,均涵蓋「重疾險(癌症多次)+壽險」保障,幫大家評析一下每種方案的特點,為你選擇做一個參考。
在說方案之前,我還是要強調一下,保險市場中現有的「癌症多次」賠付條件是有差異的,一般為2種情況:
最好的:兩次癌症間隔3年,包括原癌症持續、複發、轉移或者新發都可以賠付。
其它情況:兩次癌症間隔5年,上述4種再次賠付範圍缺失1種。
5年相比於3年,雖然隻多了2年,但對於癌症患者和家屬來說,多1分鐘都等不及的。
更何況,5年的時間,又大大降低了賠付的可能性,治好了是萬幸,沒治好走掉了,卻還沒得到再次賠付,那癌症多次賠付責任不就白買了麽?
所以,大家不論是線上還是線下購買癌症多次賠付責任時,一定要注意這個賠付條件細節。
三套方案均以30歲人群作為舉例對象計算保費,分別以獲得50萬重疾保障和100萬壽險保障為目標。
粗略來看,每套方案的基本保障額度是一樣的,保費上,依次遞進千元左右,有的幾百元,有的一千出頭。
但是細緻看產品保障責任,其實還是有著不小的差別的,接下來我就逐個解析一下。
方案一解析看下方案一的具體保障內容:
這套方案中,重疾險選擇的是「海保芯愛重疾險」,隻選擇了癌症二次賠付責任,沒有選擇心血管病二次賠付責任,同時保障到終身。
而壽險選擇的是最新出的三峽人壽愛相隨定壽,整體價格和責任都優於之前的華貴大麥定期壽險,且在40歲前額外多賠付50%保額。
選擇這套方案,最大的特點就在於「芯愛重疾」上:
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其基礎保障部分(重/中/輕)是目前性價比最高的消費型重疾險;
而常見的冠狀動脈介入術(搭橋、球囊擴張等)提供二次保障;
還可以單獨選擇癌症二次賠付,或者一起選擇(癌症+心血管重疾)二次賠付。
如果你看中這三點的話,請選擇這套方案。
方案二解析看下方案二的具體保障內容:
(點擊查看清晰大圖)
具體保障責任構成:
重疾:108種50萬(前10年多賠15萬)1次
中症:25種25萬2次
輕症:40種17.5萬/20萬/22.5萬3次
癌症:2次
60歲前身故或全殘:100萬
60歲後身故或全殘:50萬(必賠)
與方案一相比,主要保障額度是一致或略高的,整體保費高出千元左右(不同年齡不一樣)。
這套方案中,重疾險選擇的是「復聯康樂一生2019」,這是一款含有壽險責任的重疾險,如果保至終身,會100%賠付保額。
所以在三峽愛相隨定壽的保額設置上變為50萬,這樣整體依然可以保證有100萬的身故保障,並且其中50萬是必然賠付的。
選擇這套方案,最大的特點就在於「康樂一生2019重疾」上:
其基礎保障部分(重/中/輕/身故)是目前性價比最高的身故賠保額型重疾險;
保至終身的情況下,所買保額必然賠付(即使不得重疾也會身故);
還可以選擇附加癌症二次賠付責任。
相比於方案一來講,有3個優勢:
①保費增加不多的情況下,遠期可以保證獲得50萬賠付;
②投保前10年,重疾可以額外多賠15萬;
③輕症保額整體更高。
同時也有2個劣勢:
①心血管疾病方面的保障不如方案一的擴展性強;
②家庭整體保費支出也會更多。
所以,如果當前預算支持,又希望整體保費未來可以「回本」的朋友,方案二是非常不錯的選擇。
方案三解析看下方案三的具體保障內容:
具體保障責任構成:
與方案一和方案二相比,重疾保障多了一次賠付,癌症保障也多了一次賠付,身故保障是一致的。
這套方案中,重疾險選擇的是「百年康惠保多倍版」,這是一款「不分組」多次賠付的消費型重疾險產品。
比起分6組、7組的賠付N次的重疾險來說更值得一買,畢竟不分組概率更高,而兩次賠付已經足矣。
選擇這套方案,最大的特點在於兩個方面:
重疾是不分組可以獲得第二次賠付的;
癌症可以最多獲得3次賠付。
雖然癌症最多有3次保障,但實話講,要想獲得3次保障,至少要經過6年身患癌症的時間。雖有概率,但非常不易。
另外,由於這套方案是重疾不分組2次賠付,以及單獨購買的癌症二次賠付產品,因此整體保費相對於方案二又再次提高了千元左右。
不過,方案三也是目前從疾病保障角度來說,最為全面且性價比最高的組合了。
囉嗦幾句通過上面方案的解析可以看到,在獲得相同的保障額度前提下,通過不同類型產品的搭配組合,可以滿足不同需求的人群。
但前提是,產品的確是各類型中最優的。我做方案,既要講思路,也要講產品性價比。
像復聯備哆分1號雖然是目前分組多次賠付重疾險中的佼佼者,但我依然不會納入到方案中來,因為有對大家更為有利的不分組多次賠付重疾可以選擇,我當然不會推薦分組賠付的產品。
希望大家能看清裡面的差異,也能明白我這麼做方案的緣由。