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兩兆不良貸款讓我國銀行壓力山大,這一招直擊要害

兩兆不良貸款讓我國銀行壓力山大,這一招直擊要害

近日,中國銀監會發布《關於下調商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》,撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%—150%,貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5—2.5%。同時,還要求各級監管部門在調整區間範圍內,按照同質同類、“一行一策”原則,明確銀行貸款損失準備監管要求。通知的頒布,顯示了中國在治理不良貸款方面又向前邁出了一步。

外界對中國銀行業的不良貸款數據一直存在質疑,認為銀行業的信用風險存在一些被低估的風險。的確,從銀行業內外部環境看,目前還存在一些不足,例如部分企業采取借新還舊、“搭橋”等手段掩蓋信用變差的現實,甚至還要求銀行調高問題貸款級態;一些地方政府對涉及風險事項的企業,往往要求銀行實行“三不”(不抽貸、不增加附加條件和不調級);少數銀行迫於考核壓力,有時會一再辦理展期,人為地將不良貸款強壓下來;一些地區和行業的市場風險和信用風險,尚未被完全識別和發現,等等。

這次監管新規定的頒布,有助於更充分反映和掌握不良貸款的真實情況,進一步增強不良貸款分類的真實性進而在一定程度上打破了外界對中國銀行業不良貸款數據的“質疑”。此前,中國銀行系統貸款資產品質分類在操作層面存在一定差異,分類準確性也有待增強。這導致銀行可能采取一些手段,如將可能出現問題的貸款放置在關注類貸款項下等,來隱匿不良貸款。新規定在確定單家銀行具體監管要求時,考慮貸款分類準確性這一指標。貸款分類準確性主要是參照逾期90天以上貸款納入不良貸款的比例。這有利於提升資產分類準確性,有利於監管部門摸清不良資產底數,真正掌握不良貸款的風險。

兩兆不良貸款讓我國銀行壓力山大,這一招直擊要害

對不同的銀行將采取不同的監管要求也建立了一個正向激勵的機制,從根本上製約不良貸款的滋生。差異化管理機制將對銀行發揮導向作用。此次撥備覆蓋率和貸款撥備率調整後存在一個區間,按照同質同類、一行一策原則,根據貸款分類的準確性、處置不良貸款的積極性以及資本的充足性等3個主要的參考指標。這就鼓勵銀行不斷提升信貸管理水準,加快不良貸款處置進度,同時將資本充足率保持在合理水準。

因此,此次調整貸款損失準備相關監管要求,不會對銀行業的風險吸收能力產生實質性的影響。

首先,從國際比較的角度來看,中國銀行業撥備覆蓋率處於較高水準:一方面,並非所有國家採用撥備覆蓋率作為法定監管要求,大約70%的國家作為法定監管指標,其他國家作為監測指標;另一方面,多數國家的撥備覆蓋率監管要求是50%到100%,中位數是70%。在不良貸款數據真實、分類準確的情況下,100%的撥備覆蓋率已經十分充足。因此,中國銀行業的撥備覆蓋率的確存在有下調的太空。而中國商業銀行撥備覆蓋率自2010年以來均處於170%以上的高位。在中國經濟步入高品質發展時期,適當降低貸款損失準備正是推動商業銀行加快不良貸款處置、提高銀行資產品質的要義所在。

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其次,總體來看,中國企業盈利能力提升、不良資產改善為降低撥備覆蓋率和貸款撥備率提供了太空。此次政策頒布,根本前提是基於商業銀行的不良貸款增速趨於平緩這個大背景之下的。2016年下半年以來,中國銀行業不良貸款增速趨於下降,商業銀行不良貸款率連續五個季度維持在1.74%,增速已經明顯放緩。同時,中國銀行業淨利潤保持穩定增長。2017年商業銀行淨利潤增速為5.98%,較上年同期增長2.44個百分點。

或許因為不良貸款的統計口徑有所不同,國際上對於中國的不良貸款率並沒有一個共識。但無論是與歷史數據比,還是與國際同業比,中國銀行業目前的不良貸款率仍然處於低位。而且,1999年4月到10月,中國相繼成立華融、長城、信達、東方四家專門處理不良貸款的資產管理公司對國有商業銀行的不良貸款進行剝離,2014年8月開始,中國銀監會批複了地方資產管理公司,目前各省市已成立超過40家,同時采取多種措施加快不良資產的處置,如降低不良資產批量轉讓門檻,確保銀行業的債務風險在可控範圍內。

不過,值得引起重視的是,商業銀行的資產品質與實體經濟的發展狀況息息相關。2008年金融危機爆發以來,世界經濟增速放緩,全球銀行業的經營形勢受到不同程度的影響。儘管各國政府可以運用行政手段將不良貸款強行排出商業銀行體系,減輕銀行業的經營包袱,但不良貸款還是留在整個經濟金融體系之內。因此,只有當巨集觀經濟實現真正複蘇,企業的生存環境和銀行的金融生態發生根本性的變化後,銀行的資產品質才能得以實質性的好轉。中國銀行業依然在積極迎接這一挑戰。

本次發布的《通知》以及近年來采取的“嚴監管”措施,一定程度上能夠幫助中國銀行業克服信貸投放的衝動和盲目,做好風險與收益的平衡,這也反映了監管當局對銀行業不良貸款問題的足夠重視。我們希望,在多方配合下,滋生不良貸款的土壤能夠得以修複,中國銀行業真正走出“增加—剝離—增加”的惡性循環。

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