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房貸新政是變相降息救市?炒房者不要做這種春秋大夢了

今天,對於樓市影響最大的來自於銀行。央行就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜發布公告。公告明確,首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。對此,許多人不明白這對於個人房貸的影響。我想從三個方面來分析一下新政的影響。

銀行“出血”救實業

我想很多人對於LPR與MLF這兩個專業術語都是第一次聽說,那麽這兩個利率的意義更是知之甚少。不知道,自然就理解不了改革的含義。那我們就撇開專業術語簡單來說。

我們目前銀行利率存在存款和貸款基準利率和市場利率並存的“利率雙軌”情況。在雙軌體制下,銀行存在賺取利息差的空間。這會帶來一種不好的現象:央行放水想解決企業融資難的問題,但是銀行把一部分錢拿出來賺利息差了,並沒有流到企業中。

新的體制,可以減少銀行賺取利息差的空間,央行可以憑借對MLF市場化把控,減輕實體企業的融資負擔。

所以,有些人將新政單純解讀為降息是不準確的。而是讓前幾年躺著賺錢的銀行把一部分利潤回吐給實體經濟,降低企業的融資成本。

而且,應該不僅僅有這一個動作,以後還會有更多配套政策頒布。總體來說,就一個目的:脫虛向實,發展實體經濟。

房貸利率將有雙“底線”

明面上,貸款利率似乎降了點,改革帶來的資金活水會不會流入房地產市場?我認為這種一廂情願的夢就不要做了。因為今天的解讀很明確,會有雙底線畫出來。

首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點,這是宏觀底線;

人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限,這是每個城靈活劃線的依據;

可以預見,新政頒布後,各個城市的房貸利率會出現明顯差距。一些熱點城市的房貸利率可能會升高作為樓市調控一種手段,而一些相對冷的城市也不能無底線的降低利率。

炒房者風險越來越大

當然,我認為對於每一個購房者來說,影響最大的還不是“雙底線”,而是利率可以因人而異了:

銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業性個人住房貸款利率定價規則,合理確定每筆貸款的具體加點數值。

在同一個城市中,在醫院工作的張三買首套房,利率可能是5.36%,但是貸款買車的自由職業者李四,再貸款買房,利率可能就是8%。

換句話說,你想貸款買房,現在利率是多少真說不準了,要看銀行的房貸餘額、你自身的風險和信用等多種因素。對於老老實實買自住房的上班族來說,或許影響還不大,因為即使商貸離譜,還可以公積金貸款。但是對於那些鬼迷心竅一心想著炒房發財的人來說。會出現一種“你捨得死銀行就捨得埋”的情況,你想投資買房可以?銀行低評房屋價值,高評你的風險,然後高利息貸給你房貸,等你還不上拍賣房子就是。

所以,我認為新政對於樓市並不是利好消息,而是稍偏利空層面。當然,做了許多開發貸的銀行不會任憑房企死去,所以現在很多銀行已經停止二手房貸款了,把有限的剛需都擠向新房市場。

所以,年輕的剛需族,我再次提醒你們珍惜手中有限的資金,因為往後手裡有錢會變得越來越有底氣。那些想賣舊房置換的人,我想說的是,不要在猶豫了,現在這階段手裡有錢比有一兩套老房要踏實。

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