作者：許尚進
來源：獨角金融
日前，螞蟻金服旗下花唄宣布攜手商家設立5億元教育專項基金，在2019年為45歲以下成年用戶的職業培訓等需求提供貸款分期服務，用戶購買外語、會計、IT、導遊、汽修、電工、駕駛、餐飲、家政等職業培訓課程時，可以獲得至少3期分期免息優惠。螞蟻金服預計，5億元的教育專項基金全年將為1000萬人次提供支持。
據獨角金融了解，用戶只有在花唄合作的職業教育培訓機構報名學習才能獲得分期免息。目前花唄合作的教育機構有上百家，比如財會教育領域的東奧教育、正保遠程教育，外語教育領域的滬江網校之類的，且未來還打算與職業教育學校等更多的教育機構合作。
獨角金融注意到，不僅阿里系的螞蟻金服，另一互聯網巨頭百度早就盯上了教育信貸這塊“肥肉”。
教育信貸“藍海”
在螞蟻金服之前，百度已於2016年7月進入教育信貸市場，發展神速。百度2016年Q4財報顯示，百度有錢花佔據了教育信貸領域75%的市場份額。度小滿金融還公布，截至目前其職業教育分期產品已累計服務超150萬人，其中大專學歷以下用戶超85萬。
中國資產證券化分析網顯示，2017年百度成功發行兩單以教育信貸為基礎資產的ABS共12.56億元。獨角金融查閱資料發現，2018年，百度在上交所申請通過了10期教育貸ABS，擬發行金額為80億元。目前第1期已經成功發行，發行規模18.29億元。至於剩餘9單的發行時間，度小滿金融方面表示，“會根據我們的需求去合理安排時間。”
至於螞蟻金服後續是否會發行教育信貸的相關債券，螞蟻金服表示，“融資的事情還不在我們的考慮範圍，我們現在的重點還是謹慎與更多教育機構展開合作，為用戶接受職業教育提供更多的支持。”
易觀互聯網金融中心分析師張凱告訴獨角金融，“巨頭紛紛切入職業教育信貸市場還有一個原因，傳統的3C或者其他領域的消費分期市場的增長空間已經有限，職業教育分期作為未被完全開發的增量市場，蘊藏巨大的發展潛力。”
新經濟行業數據挖掘和分析機構iiMedia Research(艾媒谘詢)發布的《2018中國在線教育行業白皮書》數據顯示，預計2020年中國在線教育用戶規模將達2.96億人，在線教育市場規模將達4330億元，未來在線教育市場規模還將進一步增長。
當下，越來越多的年輕人主動學習，希望通過教育培訓提升自己。花唄雙12數據顯示，90後在教育培訓上的消費同比增長了110%。
而且“終身學習”的概念越來越多地被提倡。2018年4月18日，國務院常務會議確定推行終身職業技能培訓制度，提高勞動者素質、促進高品質發展。
張凱認為，“現在年輕人對於職業教育的需求越來越大，但很多職業教育課程的客單價比較高，教育分期的方式確實能夠解燃眉之急。”
前途是光明的，路線是曲折的。雖然教育信貸行業潛力巨大，但在實踐中也是問題不斷，“教育貸”變成“套路貸”的情況屢見不鮮。巨頭們忙著勾勒一幅美好的畫卷，飄飄欲仙，殊不知背後暗礁難防。
教育信貸充滿套路？
2017年，因幾家合作的教育機構被爆出貸款騙局，百度有錢花被推上了輿論的風口浪尖。教育信貸市場的亂象由來已久，魚目混雜。時至今日，類似的情況依然層出不窮。
在“21聚投訴”上搜索“培訓貸”、“教育貸”等字眼，會看到許多血淋淋的案例。大部分用戶投訴，自己在不知情的情況下被辦理了職業教育分期貸款，且無法退款，甚至有些教育機構直接跑路。
駱先生投訴，自己到杭州某校報名北京東方清軟科技有限公司（下稱：清軟國際）的Java培訓，結果被套路，在百度“有錢花”分期貸款了2.4萬元，無法退貸，隨後清軟國際跑路，公司還被列入經營異常名錄。現在百度有錢花一直在催款，但實質上他本人並沒有真正參與課程。
劉女士投訴的內容跟駱先生相似，也是被職業教育培訓機構套路，辦理了分期貸款，且該教育培訓機構也曾被列入經營異常名錄，今年7月還被工商行政管理局罰款2萬元。
類似的案例比比皆是。21聚投訴數據顯示，2018年上半年，關於教育培訓行業的有效投訴達2069件，位列十大投訴榜單的第六名。
“有錢花”是度小滿金融旗下的消費信貸品牌，資產類型以教育分期和借現金為主，由重慶百度小額貸款有限公司和上海百度小額貸款有限公司負責運營。針對投訴，獨角金融向百度有錢花求證，對方表示，“辦理退貸須先跟培訓機構辦理退課。對於機構已受理並進入退課流程中的用戶，可以向‘有錢花’申請暫停計息、暫停還款提醒。”
“倘若教育培訓機構出現倒閉或者跑路的情況，尚未完成培訓服務的，我們會為用戶辦理貸款結清”，百度有錢花告訴獨角金融。
花唄此番宣布大手筆入局，能不能避免出現這樣的情況？螞蟻金服方面對獨角金融表示，“花唄的風控能力是我們區別於其他平台的核心競爭力，未來將通過風險聯防的方式去服務真正有誠信的商家，保障消費者的權益。”
對於教育信貸市場，你有什麽要吐槽的？歡迎來下方評論區聊幾句。
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