經營性貸款變房貸 銀行資金違規流入樓市屢禁不止

　　【深度】經營性貸款暗度陳倉變“房貸” 銀行資金違規流入樓市屢禁不止

　　雖然監管層不斷頒布措施穩定樓市、限制交易，但銀行資金仍以各種形式源源不斷流入房地產市場。

　　郝昕瑤

　　“您要貸一千萬是吧？我打個電話，給您問一下。”平安銀行北京天通苑支行的客戶經理張三（化名）掏出手機，走出了銀行大門。

　　房價一直是社會焦點。近期，房地產市場調控趨緊，加上房租暴漲，導致剛性購房與租房的需求與供給之間產生了激烈對立。雖然監管層不斷頒布措施穩定樓市、限制交易，但界面新聞記者調查發現，銀行資金仍以各種形式源源不斷流入房地產市場。

　　“可以做房抵貸，貸給您您幹什麽都行，但您要說是公司的經營，不要說是買房。”張經理打完電話後對界面新聞記者表示，隨後將該行另一位貸款經理李四（化名）介紹給界面新聞記者。

　　暗度陳倉

　　人民銀行數據顯示，截至2018年6月末，全國房地產貸款餘額35.78兆元，同比增長20.4%，增速比上季末高0.1個百分點；上半年增加3.54兆元，佔同期各項貸款增量的39.2%，佔比比上季末高0.1個百分點。從以上數據來看，流入房地產的貸款增速似乎控制住了。

　　然而，據國家統計局數據，截至2018年7月底，全國一手建案銷售面積8.999億平方米，同比增長4.2%，銷售額7.83兆元，同比增長14.4%。一手住宅均價為8499元/平方米，同比增長11.47%，上年同期為7624元/平方米。建案含住宅、辦公樓、商業營業用房，其中住宅類佔前述數據中的86.73%。北京7月二手房價格環比上漲0.4%，而5月、6月這一指標分別為0.3%和0.1%。貝殼研究院發布的數據顯示，7月北京二手房網簽量為1.48萬套，同比上漲107.1%。

　　即使是在2018年以來監管層密集的政策調控之下，房地產市場的普漲局面依然存在，交易量也有回溫的跡象。買房依然可以賺到錢，成為了市場廣泛的認知。

　　某些商業銀行借國家扶持中小企業的政策之名，頻頻發展零售貸款業務，仍“睜一隻眼閉一隻眼”默許各種企業經營貸款流入房屋買賣市場。

　　“任何一家銀行都不能支持經營貸款買房，但這就是個名義上的事兒。”這位貸款李經理向記者推薦平安銀行的房抵貸產品，“把房子抵押給銀行，最高可以貸1500萬。找一家公司的營業執照做一個採購合約，銀行就會放款。”李經理稱，貸出的款用途銀行不會再追查，很多人用作房貸。

　　李經理告訴記者，申請貸款需要的手續非常簡單，無需經營場所現場調查，對公司成立年限、注冊地點、持股比例都無要求，利率僅僅比北京市目前施行的二套房利率高出20%左右。

　　商業銀行2018年中報數據顯示，平安銀行上半年營業收入572.41億元，同比增長5.9%，實現淨利潤133.72億元，同比增長6.5%。其中零售業務收入、利潤佔全行比例分別達到51.2%和67.9%，成為全行收入主要增長動力。上半年個人住房抵押貸款餘額1717.22億元，比2017年末增長12.34%；經營性貸款餘額1431.09億元，增長20.64%，佔比由2017年期末7%上漲至7.7%。值得注意的是，平安銀行2018年上半年一般企業貸款餘額為8201.73億元，比2017年末下降了2.41%。平安銀行在中報中表示，“本行經營性貸款業務加大對房產抵押類業務的投放”。

　　招商銀行2018年中報顯示，截至報告期末，該行個人住房貸款金額為8732.91億元，佔總額22.52%，比2017年末增長4.79%；小微貸款金額3346.75億元，佔總份額8.63%，比2017年末增長7.02%。

　　記者梳理數據發現，商業銀行違規貸款輸血樓市已多次被罰。2018年8月3日，平安銀行就曾因部分個人非房貸類信貸資金用途把控不力，違規流入房地產市場、違規發放貸款等原因，被銀監會罰款430萬元。此前，2017年11月24日中信銀行曾因貸款違規發放等行為被罰款550萬元，而今年年初，中信銀行公告稱暫停所有住房抵押貸款業務。

　　數筆罰單和高額的罰款顯示出監管部門對於房地產資金來源是否合規的檢查力度之大。在2017年一整年的樓市調控之後，房價的增長速度和幅度、市場的非理性投資雖然得到一定的抑製，但商業銀行違規涉房貸款的行為卻仍屢禁不止。

　　合謀

　　事實上，早在2010年，就曾爆出中介公司通過銀行違規提供經營性貸款作為資金工具投資房地產。小投資客通過消費貸款套現，資金規模大的投資客往往通過中介公司，甚至銀行內部員工幫助提供“空殼公司”、申請材料來申請經營貸款撐盤。

　　麥田房產的徐經理告訴界面新聞記者，“走企業經營貸，給你注冊個公司，錢打給第三方包裝公司，收你手續費，再給你轉出來，這錢你就愛怎麽用就怎麽用了。”據徐經理介紹，該中介公司在浦發銀行、廣發銀行、北京銀行都曾進行過這種操作，而麥田要從中收取貸款金額1個點的服務費，“現在這麽做的人很多，市值一千萬的住宅至少能套出來五百萬。”

　　分析人士認為，銀行資金作為消費貸款、經營性貸款流入房地產，多因為貸款利率高，有利可圖。“一筆消費貸30萬，6個銀行申請6筆，湊出一套房的首付不是什麽難事兒。”房天下一位客戶經理這樣告訴界面新聞記者。當記者表示自己有一套房產想抵押尋求500萬元貸款用於買房時，該客戶經理表示，可以通過房天下抵押房產做經營性貸款，不上征信，也可以通過多個合作銀行操作，利率為標準利率上浮40%左右，房天下可提供殼公司幫助套現，將收取一定的服務費。

　　2018年1月，全國銀行業監管工作會議上曾經強調，要打好防範化解金融風險攻堅戰，嚴控個貸違規流入股市、房市。並印發《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，明確2018年將重點整治公司治理不健全、違反巨集觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險等八個方面的亂象。7月31日，中央政治局研究當前經濟形勢，再次強調了房地產調控，會議特別提出要“堅決遏製房價上漲”，體現了對房地產調控的高壓和加壓態勢。8月7日，住建部召開了部分城市房地產工作座談會，提出對樓市調控不力的城市堅決問責。

　　而與監管部門對房地產調控的高壓基調對應的，卻是商業銀行資金持續流向房市的現實。

　　“個人消費貸和經營貸流入房市是全行業公開的秘密。”某城商行工作人員說，“業績壓力大，手裡的錢貸不出去，經營貸有房產做抵押，穩得很，為什麽不貸？”即便監管層三令五申，不斷要求各商業銀行加大信審力度，堅決打擊房地產投資，資金流向房地產市場的情況依然成謎。“查一查申請經營貸的公司的稅務情況，或許就一目了然了。”該行工作人員表示。

　　“房子是用來住的，但房價是用來炒的，這麽多年從未改變。”一名鏈家地產的客戶經理這樣告訴記者。

責任編輯：萬露