記者 | 陳奇銳
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分期付款已經統治時尚市場，並且有可能在看得到的未來成為最主流的消費方式。
對那些經常進行奢侈品消費的人來說，從幾張到十幾張信用卡中選擇一張進行分期的動作，早已和在地鐵刷卡一樣熟練。分期支付成為一種必然，它為消費者展現了這樣的圖景：不再需要為了買一個兩萬塊的包袋而吃三個月的泡麵，信用卡中剩餘的額度還能搭配一隻手錶為你精準地報出巴黎埃菲爾鐵塔亮燈的時間。
嚮往的浪漫生活唾手可得，並且邁出了時尚民主化的重要一步。
這個消費主義的邏輯雖然有漏洞，但還算自圓其說。不過必須承認的一點是，人們對時尚消費分期付款的接受和習慣，一部分來便自於其與奢侈品之間的約等號心態。為了一個做工精良且昂貴的產品，亦或者是出於對設計概念的追求，在可以承受的範圍內進行分期付款並不是一件值得深思的事情，畢竟我們可以說“商業社會就是這樣運作的”。
但是，當代的時尚並不僅僅只有奢侈品牌。
最近，美國快時尚集團Abercrombie&Fitch宣布與來自瑞典的支付方式提供商Klarna合作，宣布旗下的三個品牌Abercrombie&Fitch、Hollister和Abercrombie Kids將會向美國和英國市場的消費者提供三到四期的分期付款服務。
而早在6月，H&M也宣布與Klarna合作，在秋季推出先買後付、分期付款服務。除了瑞典外，英美兩國同樣是最初開始提供該服務的市場。
對於早已熟悉使用花唄的中國千禧一代來說，採用分期付款的方式購買快時尚品牌早已不是什麽新鮮事。但對於移動支付普及度暫不如國內的歐美市場，兩個體積龐大的快時尚集團先後推出分期付款服務，便是直接明了地將目光瞄向了年輕消費者的錢包，尤其是那些手上沒有充裕金錢的年輕人。
快時尚寒冬已經成為最近兩年行業內最常討論的話題之一，從H&M、Zara到Topshop業績的下滑都讓人懷疑快時尚這一概念是否已經到了即將消亡之時。“開源節流”成為行業默認的策略，但相比於“節流”，“開源”往往更難。
以往的消費者流失，下沉市場便成為了目標。它的運行機制和常見的消費主義邏輯一樣，本質上還是利用分期付款的手段，來向消費者出售觸手可及的時尚體驗從而進一步刺激銷售額的提升。但相比於國內花唄的先入為主，此次H&M和Abercrombie&Fitch的分期服務全球推廣的卻預示了這一原本常用於奢侈品消費的手段正在整個時尚行業從上而下快速滲透。
但時尚行業真的需要這麽多分期付款嗎？
今天，千禧一代和Z世代已經成為當前時尚消費分期付款的主力，同時也是驅動奢侈品銷售中增長的重要人群。根據貝恩谘詢發布的報告，到2025年全球奢侈品市場將近46%的消費都將來自這群年輕人。他們奉行“穿什麽就是什麽”的信念，用各種時尚博主、秀場和明星同款來表達自己獨特的身份特徵。中國新一代年輕消費者正在經歷著這個國家物質最為繁盛的時刻，大部分出生於中產家庭的小孩往往能夠在家庭的支持、工資以及信用卡和花唄的支持下基本滿足租房、旅行以及時不時購買奢侈品的需求。
她們噴湧而出的消費需求不僅激活了一眾西方奢侈品牌，通過也展現出改革開放四十年後中國時尚市場依然旺盛的巨大潛力。但它背後的問題也在隱約之間展現，人們開始擔憂透支消費導致的債務問題是否會成為引爆時尚行業的一顆炸彈。
匯豐銀行去年的一份調查披露，中國90後人均債務與收入的比例已經高達-1850%，同時欠各種信貸機構平均金額為120000元人民幣。這兩個數字無疑是驚人的，但考慮到當前年輕人對買房的剛需，它看起來又平緩了許多。
但花唄官方發布的《2017年輕人消費生活報告》數字就沒那麽好看了。根據報告，全國將近1.7億的90後中有4500萬人開通了花唄，並且截止2017年年底，使用花唄分期服務的人群主要集中在35歲以內的比例高達79.38%。
購物會上癮，分期同樣也會。移動電子設備和社交媒體的發展已經讓年輕一代處於一種近乎無縫彌合的“線上/線下”狀態，而對身份認同的渴求摻雜著消費主義的滲透又讓她們不得不尋求一種快速有效的方式在各種圈子裡建立認同。外貌與服飾便是最原始、流傳最久但也最有效的一種方式。
沒有什麽比美和認同更能激起人們的消費欲望了。它們是時尚行業的頂梁柱，外表和內裡相互支撐。不管是Hermès的“精致法式生活”，還是H&M的“平民灰姑娘”童話，它們最終目的都是將包裝過後的產品賣出去。
分期支付成為了抵達“賣出去”的重要途徑。當品牌決心走出歐洲、北美向全球擴張並將門市從巴黎或紐約開到烏蘭巴托和金沙薩時，它們就不能在指望所有消費者向十八世紀的貴族一樣，直接用真金白銀一次性支付全款。
但之後能不能還得起就是另外一回事了。在過去兩年的校園貸新聞中，我們常常可以看到那些為了美、為了融入更好的圈子、為了達到自我心目中的那個完美認同而背上累累債務的年輕人。過度消費主義正在展示它可怕的一面。量入為出被及時享樂取代，賺錢和揮霍成為流行。如果在信用卡上欠下六位數負債，那麽你可能是一位追求自我風格的時尚愛好者；但若在購買一隻價值7000的包袋時猶豫，則有可能被認為是恪守傳統的無趣之人。
消費主義的力量太強大了，甚至時尚品牌有時候都會在不知不覺中被反撲。人類不是永動機，即使是再小的數額，次數過多的分期也會讓消費者逐漸產生厭倦之情，它就像是一塊隱隱作痛的腫塊時不時提醒你正欠著信貸機構的錢。隨後便會有人開始反思、開始行動，在還完債務夠關停一切信貸服務。這股力量很小，但對後資本主義時代下的消費主義的反抗如今已在全球多處湧現，光鮮亮麗的時尚行業也成為了被討伐對象之一。
同時，靠借貸撐起來的時尚行業銷售額具有不穩定性，有些數字並不是當前年輕一代財務能力的真正體現：是銀行購買了衣服，而不是消費者本身。當這個泡沫越來越大時，即使是一處小小的破口都可能引發整個行業的動蕩，尤其是當時尚品牌們將分期消費的主體延展到廣闊的下沉市場之時。由瘋狂借貸消費而引發的行業甚至經濟震蕩，在歷史上出現的次數並不少。
但頗為矛盾的是，在中國式的教育裡，人們對信用卡、花唄、分期付款甚至是金錢是警惕的。許多人從小就被父母用電視上的“拆東牆補西牆”式信用卡透支案例訓導著，被告知過度消費對精神和生活的侵蝕作用；但許多人在經濟獨立後，反而在分期付款這件事上更進一步，或許在最初會有過一絲“還不起”的擔憂。
儘管大部分父母的金錢教育做得並不算成功，但這種警惕並沒有過時。你要知道，你有時並不需要這麽多衣服，也不需要這麽多分期。
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