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商業車險費率改革再進一步 多地自主定價範圍獲調整

  部分地區商業車險自主定價範圍獲調整 多元化解決費用率偏高問題

  本報記者 李致鴻 北京報導

  導讀

  多位車險領域重要人士都對21世紀經濟報導記者表示,這不是“三次費改”,而是“二次費改”的第二階段。不過,市場對“三次費改”預期不斷加強。

  商業車險費率改革再進一步。

  3月14日,21世紀經濟報導記者獨家獲悉,保監會調整部分地區商業車險自主定價範圍,涉及四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆保監局轄區。其中,在四川保監局轄區,自主核保系數、自主管道系數的浮動下限均放開至0.65,是目前浮動太空最大的地區。

  “目前,市場對進一步深化商業車險改革預期仍在不斷強化。商業車險改變從量變到質變的過程,從不斷放開自主定價系數,到定價報價、客戶篩選、理賠服務等整個流程環節的再造。”某財險公司人士對21世紀經濟報導記者表示。

  “二次費改”的第二階段

  眾所周知,商業車險保費=基準保費×費率調整系數。其中,費率調整系數包括無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主管道系數4個細分系數。自主管道系數由各保險公司根據管道成本設定,自主核保系數分為“從人”和“從車”兩類影響因子,“從人”因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等,“從車”因素包括行駛裡程、約定行駛區域、車型、投保車輛數和絕對免賠額等。

  21世紀經濟報導記者獲悉的資訊顯示,此次,在四川保監局轄區,自主核保系數調整範圍為0.65-1.15,自主管道系數調整範圍為0.65-1.15;在山西、福建、山東、河南、廈門保監局轄區,自主核保系數調整範圍為0.70-1.15,自主管道系數調整範圍為 0.70-1.15;在新疆保監局轄區,自主核保系數調整範圍為0.75-1.15,自主管道系數調整範圍為0.75-1.15。

  對比上述保監局轄區此前自主管道系數、自主核保系數來看,四川保監局轄區的商業車險費率折扣下限下降25%,山西和山東下降23%,福建和廈門下降13%,河南下降18%,新疆下降12%。

  此次調整之後,四川保監局轄區的自主核保系數、自主管道系數浮動太空為各地之最。此前不久,保監會接連發布多份處罰決定書,其中人保財險總公司以及四川分公司,平安產險總公司及四川、寧波分公司,太保產險總公司及福建分公司,太平財險總公司及四川分公司赫然在列,引發市場高度關注。

  值得一提的是,市場對於保監會此次調整部分地區商業車險自主定價範圍是“第三次商業車險費率改革”還是“第二次商業車險費率改革的第二階段”存在爭論。多位車險領域重要人士都對21世紀經濟報導記者表示,這不是“三次費改”,而是“二次費改”的第二階段。不過,市場對“三次費改”預期不斷加強。

  事實上,回顧商業車險改革之初,從2015年6月至2016年6月,也是分三個批次在全國陸續實施;2017年6月8日起,保監會繼續擴大財險公司定價自主權,下調商業車險費率浮動系數下限。

  對此,一位接近監管的人士對21世紀經濟報導記者表示認同。“無論是‘一次費改’ 還是‘二次費改’都是市場起的名字,正式實施沒有類似提法。商業車險改革是根據市場情況逐步深化的過程,目標是擴大財險公司定價自主權,增加消費者選擇權。近期,保監會還批複了保障範圍更廣泛的車損險、出境車險、節假日限額翻倍險等。”

  費用率仍牽動人心

  事實上,商業車險改革的積極影響顯而易見。

  “商業車險改革前,僅有少數財險公司在經營管理中深入運用風險保費、預估賠付率等精算技術與方法。改革後,各家財險公司基本根據監管要求測算了基準保費,建立了風險模型並將其與核保規則進行整合。”某財險公司車險負責人對21世紀經濟報導記者坦言。

  不過,在商業車險改革中,無賠款優待系數等引進,使得車險賠付率下降,轉而在成本管控、分攤上的優勢放大,具有更大太空投向前端費用,出現了個別財險公司為追求市場份額或者業務,進行費用比拚的現象,導致車險費用率持續上升,費用率與賠付率倒掛,成本率居高不下。

  追根溯源,不少矛頭指向財險巨頭。(詳見2018年2月27日本報刊發的《財險巨頭拉高市場費用水準 監管強化車險合規經營》)“在商業車險改革後,客戶的重要位置將更加突出,尤其是服務,服務產品化的要求更加迫切,改革紅利應該更多投向風險管理、自動定價、自動核保等精細化環節。”一位財險公司人士對21世紀經濟報導記者坦言。

  面對現有問題,“從長遠看,需要通過不斷深化改革來治本,進一步豐富車險產品種類,擴大費率浮動太空,賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權,使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段,將競爭方式轉變為包括品牌、價格、 服務等在內的多維度多元化競爭,這樣才能從根本上解決費用率偏高的問題。在短期內,還是要通過加大監管力度來治標,放鬆價格管制與強化市場監管一定要有機結合起來。對於當前出現的惡性競爭、不正當競爭加劇等突出問題,監管部門要及時采取措施。”一位財險公司戰略負責人對21世紀經濟報導記者說。

責任編輯:郭一晨 SF160

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