周延禮：化解和防範互聯網金融風險 有三個方面要把握好

騰訊財經訊 5月26日，以“金融供給側改革與開放”為主題的2019清華五道口全球金融論壇在京舉行。清華大學五道口金融學院理事、清華大學國家金融研究院中國保險和養老研究中心名譽理事長、中國保險專業研究生指導委員會主任委員、原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮認為，今天我國互聯網保險正在快速發展之中，新一輪的科技革命與產業變革為保險行業的轉型升級打開了一扇新的窗口，保險業迎來了全新的戰略發展機遇期。互聯網保險發展要服務於國家經濟和社會發展全局。這一點上是保險的本質，也是金融的本質。而保險科技成為價值創新的主要動能。

互聯網下一個發展階段，我認為有四個方面的趨勢值得高度關注。

一、是數字資產戰略意義的提升。保險行業步入了轉型升級的加速器，靠的是數字經濟。數字產業它的戰略意義非常突出，要實現行業的轉型升級就要靠數字技術的狀況應用。隨著全社會數字經濟佔比的提升，前沿科技在保險業的應用加深，行業的數字資產的理念，這樣一個理念逐漸地深入人心。作為戰略資產的應用已經納入保險機構一個重要的議事日程。其數字的管理和應用模式在新技術的驅動下將會得到不斷地革新。作為支持新一代信息技術應用的關鍵要素，數據將是保險業最重要的資產。數據技術將是保險業下一步應用的關鍵技術。所以我希望我們保險行業一定要加強與科技機構的合作，在做好保險業數字資產的歸集、整理、分析、管理的同時，要加強數字技術和底層技術的研發，使我們在應有的技術方面能夠開發出貼切的保險產品，服務於我國保險業轉型升級和現實的保險需求的需要。

現在我們是場景需求、客戶需求，行為需求，甚至未來發展的需求都需要數字技術發揮作用。數字、數據成為保險業的生命線。數字資產的戰略將使保險行業能夠突破資本驅動、負債驅動的傳統模式，將數據變為驅動行業發展的根本，實現數字化時代的資產重塑，加速推進保險業全面地轉型升級，動能轉換。

二、是保險科技成為價值創新的主要動能。互聯網信息技術的快速發展，不僅帶來的是新時代的業態，也催生了以保險行業為核心的科技應用，保險科技突破了互聯網技術這樣一個範疇，將人工智能、區塊鏈，將來的數字技術的應用，這些新興技術將應用到保險行業，在保險行業的各個價值鏈，各個環節都得到了認可和使用。這些進會產生重大的影響，這些影響不但是對現今的保險事務操作的需要，另外是保險業長期發展未來的取向。將推動行業創新不斷深入，為行業的智慧保險的發展帶來更多的，真正的，實實在在的價值。

保險科技的價值創新結果不僅來源於渠道的創新，產品的創新，更是大量的與保險流程相關的創新，形成的結果就是流程的再造。比如我們在產業鏈、供應鏈當中能夠緊緊地配合產業的發展，實體經濟的發展，把數據變為可視的資產進行監控。充分利用企業的ERP系統，把傳統的企業資源管理變成數據管理，使數字管理能夠成為精細管理、精準管理。比如人工智能在保險業的創新應用，不僅體現了前端的語言、智能的互動，還是後端的核保和理賠環節，都可以實現自動化的智能操作。這些沒有數字技術的廣泛研發和應用是難以實現這樣的發展目標的，所以保險科技每一個技術的應用成效，將為行業帶來深刻的價值變革。

三、是科技提升保障能力，助力實現普惠金融。進來隨著保險科技的快速發展和廣泛應用，保險在用戶的觸達、客戶服務和體驗等方面都取得了巨大的進步，得到了極大的提升。科技的應用降低了保險產品觸達客戶的門檻，使保險產品的可得性得到了極大的提高，有效的提升了保險的覆蓋面和社會的可得性，增強了整個社會風險的保障能力，也培養了客戶的保險意識。未來，隨著通訊技術的廣泛應用，特別是5G技術的廣泛應用，商用之後終端設備的多元化、保險技術將會幫助保險業實現更廣泛的客戶群體的連接，同時在科技助力之下，保險業不僅可以提供客戶場景的需求，行為的需求和未來一些生活的需求，更主要的是提高這些需求相對應的產品高性價比的保險產品與服務。只有保險科技可以實現這一目標的要求，可以達到這樣一個目的。其服務的能力將對保險機構來講，是可持續發展的現實選擇，所以我們必須加以加強和提升。

科技在幫助實現普惠金融的目標，保險科技是必要的選項，更為保險業提供普惠保險開展了一個全新的視角，創造了全新的發展空間。

四、新主體推動互聯網保險生態圈擴容。互聯網保險發展推動了傳統保險產品產業鏈逐步向保險新生態演變。在傳統的保險公司和保險中介之間，互聯網保險、互聯網科技公司，特別是在引領全行業的互聯網巨頭們，它們可以通過多元化主體的參與，共築保險生態，使保險更加活躍，保險科技的萌芽通過它們得以推動和發展，將來會帶來新的產業格局。

為此，我認為在高度密集的研發和高水準的人才創新方面，雖然我國保險業有很多重要的人才資源，但是要注重有創新活力的民營小微企業，特別是初創和創新的科技企業。它們通過新技術的快速跟進，依據具有靈活性的優勢，將使我國保險業探索出一條新興的技術，新穎的模式，激發行業創新活力的推動器。與此同時要引領新興科技公司與高校、新技術創業專業性的合作，與保險實現融合發展，多元化的主體可以發揮各自優勢，形成一個工作的合力，為互聯網保險生態可持續發展提供源源不斷的動力。

第二個問題，互聯網保險發展要服務於國家經濟和社會發展全局。這一點上是保險的本質，也是金融的本質。金融工作和保險工作運作規律和特點，要充分發揮金融在服務實體經濟方面的重要作用，親保險要貫徹落實好中央經濟工作會議精神和2019年中央政治局2月22號召開的第十三次集體學習會議的精神，從優化金融機構服務實體經濟，支持直接融資發展，完善公私治理體系，改善金融產品和服務，做好金融供給側結構性改革，促進金融市場持續發展的應用之意。

第一，互聯網保險的發展要服務於金融供給側結構性改革。我國現階段金融市場結構、金融理念、創新能力、服務水準還不能完全適應用經濟高質量發展的要求。中央推進的金融供給側結構性改革是高屋建瓴的，統領性的戰略部署，是服務實體經濟，服務人民群眾在實現高質量發展，防範和化解金融風險應有之義。互聯網保險要積極落實這一戰略，要根據需求引領和推動。首先堅持問題導向，圍繞實體經濟有效的落實金融有關的需求和傳統的金融服務有關的短板，改進民營、小微企業、三農、精準扶貧等重點領域薄弱環節，通過產品服務、保險創新，特別是在保險科技領域通過分布式記账的方式、區塊鏈的技術、大數據、雲計算、人工智能等技術，推動保險產品服務創新精準扶貧，打造適合有中國特色的保險科技經營發展之路。

第二，互聯網保險發展服務實體經濟，金融供給側結構性改革著力於在於服務中小企業，以合理的成本獲得融資，近而提升金融服務實體經濟的能力和水準。目前我國的實體經濟融資難、融資貴問題依舊突出，尤其是民營小微企業，特別是科創企業在初期完全是靠一輪又一輪的融資來實現它的企業創新。有一些新的科技企業完全靠一種創新技術來得到一輪又一輪的融資的。金融業包括銀行、證券、保險等領域需要同時發力，采取必要的措施，拓寬民營和小微企業融資渠道和領域。發揮保險的融資增新功能，為民營和小微企業提供待遇，滿足不同類型的民營和小微企業的融資需求，開展小額貸款。提供保證保險，解決抵押擔保物不足的問題。要向缺乏抵押擔保的民營小微企業提供全面的金融服務，保險要發揮作用，支持無抵押、無擔保，能夠獲得銀行信用。我們要和銀行業加大合作。

2018年中央經濟工作會議精神特別強調打好防範和化解風險的攻堅戰，重點是要化解金融風險。在互聯網領域的風險，我們也不可低估，要做好防範化解工作，我想時間的關係，我點點題，有以下三個方面要把握好。

一、把內控機制做好，做好風險防範的規章制度建設，頂層設計和加強內部管理。

二、要把風險防範和現實的促進互聯網發展在這個基礎之上要有一個融合發展的態勢，不能偏廢一方，切實保障保險消費者的合法權益。

三、要切實遵守互聯網領域的金融監管的法律法規，互聯網金融是金融業務的重要組成部分，切實做好守法經營，規範發展，極端重要。