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同方人壽彭勃:保險布局養老可聚焦四個角色

經濟觀察網 記者 薑鑫“今年中國居民退休準備指數——6.15,相對於2017年的6.31與2018年的6.65有所下滑,但高於2016年的6.04。”2019中國居民退休準備指數調研報告披露了上述數據。

清華經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正在解讀報告時表示,從下降的主要原因來看,2019 年中國居民對於退休生活的願景與信心有所回落是指數下降的主要原因,中國近期經濟增速放緩及國際局勢複雜多變或是增加居民緊張感的重要原因。

陳秉正稱,退休指數不會一直上升,指數的波動體現了中國居民對於退休準備的意識趨向成熟。

根據國家統計局的統計,截至2018年末, 中國65周歲及以上人口達16658萬人,佔總人口的 11.94%。按照國際公認標準,中國早已屬於老年型人口國家,且老齡化程度正在呈不斷加重的趨勢。人口老齡化已成為近年來中國面臨的重大社會問題之一,隨著退休人數的不斷快速增長,我國社保基金收入小、支出大,養老金支付壓力與日俱增,未來面臨巨大的財務壓力。

歷經多年發展,我國基本形成了由基本養老保險、企業 (職業)年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老構成的養老保障三支柱格局。從報告數據來看,中國居民養老普遍認為“第一支柱”政府應承擔更多責任,依賴政府養老金,對“第三支柱”個人進行的退休理解認同度仍顯不足。陳秉正指出,作為多支柱養老保障體系的重要部分,推動商業養老保險實現與第一支柱的均衡發展,對於個人養老生活水準的提高、制度穩定性,其重要性不言而喻。他建議應將老齡金融作為金融事業分支,目前對於老年群體財務生命周期不同階段的需求,學界和業界關注度不夠,只有深入了解他們這樣需求,才能真正研發出老年人需要的保險產品。

在談到商業保險在養老金融中的作用,中國保險行業協會副監事長、副秘書長余勳盛表示,目前我國商業養老保險發展雖然總體持續穩健,但是總量來看規模還不大;特別是放到全球看,佔比還比較低。與我國人口相比,與人民群眾養老保險需求相比,我國商業養老保險發展比較滯後。

那麽,在現有頂層設計的前提下,保險公司該如何探索和介入養老服務呢?同方全球人壽總經理助理彭勃表示,保險公司在這其中具備一些先發優勢,比如海量的客戶群、保險資金久期較長、風險偏好較低以及自身具備的產品設計能力等。

目前,多家保險公司都以不同的角度切入養老市場,如同方全球人壽也在探索護理險、養老社區及醫療資源等整體解決方案,推出了年金和有護理責任的保險產品,在養老的整體解決方案裡也做了嘗試。

彭勃認為,保險公司在養老領域可以聚焦以下四個角色:一是產品的供應商和支付者,為客戶提供養老消費的產品和支付保障;二是養老產業的投資者。從2013年養老產業元年始,很多地產公司進入養老領域。但是中國的養老地產門檻高、收益低,保險資金長期穩定,正好匹配養老產業的資金特點,現金流穩定、波動不大,保險公司是養老產業天然的投資者;三是大數據的分析者。通過對所掌握的保險客戶在財務、支付、健康等方面數據的整合分析,更好地切入養老市場,滿足客戶需求;四是產業鏈的連結者。保險公司最適合鏈接醫療、護理、健康管理等各方資源,打通和推動產業生態圈,成為整體解決方案的提供者。

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